Решение по делу № 2-930/2024 (2-8582/2023;) от 19.10.2023

Дело ...

УИД ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года Вахитовский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

А.А. ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Драйв Клик Банк»о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указал, что ... между ним и ответчиком ООО «Драйв Клик Банк» был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 1461 437 рублей 36 копеек сроком до .... При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 559494 рубля 36 копеек были использованы для оплаты полиса «Защита платежей» по договору страхования ..., заключенному с ООО СК «Ренессанс жизнь». В данных услугах истец не нуждался. Истец обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» с требованием о возврате денежных средств. Страховая компания возврат не произвела. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств. Ответчик выплату произвести отказался. В результате ФИО3 суд взыскать с ответчика в счет возврата излишне уплаченной страховой премии денежные средства в размере 559494 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф.

Истец – А.А. ФИО1 - в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ООО «Драйв Клик Банк» – ФИО4 в судебном заседании с иском не согласился.

Представитель третьего лица - ООО СК «Ренессанс жизнь» - в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО «Планета бизнес услуг» - в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе судебного заседания было установлено, что ... между истцом А.А. ФИО1 и ответчиком ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ..., согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 1461 437 рублей 36 копеек сроком до ... под 18,90 % годовых, из которых 680000 рублей - сумма на оплатуавтотранспортного; 781437 рублей - сумма на оплату потребительских нужд.

При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 559494 рубля 36 копеек были использованы ответчиком для оплаты полиса «Защита платежей» по договору страхования ... от ..., заключенному с ООО СК «Ренессанс жизнь».

Из пояснений истца следует, что в данных услугах он не нуждался. Он полагает, что при получении кредита они были навязаны ответчиком и не имеют под собой законных оснований.

Истец обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» с требованием о возврате денежных средств. Страховая компания возврат не произвела. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств. Ответчик выплату произвести отказался.

Оценив собранные по делу доказательства, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению в связи с нижеследующим.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020 навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся, в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Поскольку заключенный сторонами договор страхования является комбинированным, предусматривающим в качестве страховых рисков «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него», то истец, обратившись к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном размере (аналогичная позиция содержится в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.03.2020 № 60-КГ20-1).

При этом в случае отказа от договора страхования в течение установленного 14-дневного срока, не имеют правового значения причины и обстоятельства, послужившие основанием для такого отказа.

В нарушение вышеприведенных норм законодательства, в договоре страхования ... от ..., заключенном с ООО СК «Ренессанс жизнь», в программе страхования, а также в документах, представленных истцу на согласование, возможность отказа от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в порядке, установленном Указанием Банка России, не предусмотрена.

Тем не менее, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

При этом следует отметить, что истец является слабой стороной в спорных правоотношениях. Из имеющихся документов затруднительно определить взаимоотношения организаций, задействованных в оказании услуг. Реализация потребителем права на отказ от договора не в связи с его нарушением исполнителем предполагает обязанность возврата уплаченных денежных средств.

Из материалов дела следует, что ... (на следующий день после заключения договора страхования) истец обратился к ООО СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования ... (полис «Защита платежей») ввиду отсутствия необходимости в данных услугах. Данное заявление было получено страховой компанией .... Данный факт подтверждается накладной ООО «Планета бизнес услуг» от ... и письмом ООО «Планета бизнес услуг» от ....

Суд также учитывает то факт, что в представленных в материалы дела двух копиях договора страхования ... от ... «Защита платежей», заключенного с ООО СК «Ренессанс жизнь», в графе «Страхователь/Застрахованный» поставлены подписи без расшифровки фамилии и инициалов истца, также визуально отличающиеся друг от друга.

Таким образом, разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,, установив, что истец, обратившись 20.02.2023 к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме 559494 рубля 36 копеек.

Согласно статьям 1, 4 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения, возникающие между исполнителем услуги и потребителем услуги, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и(или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя по делу установлен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд определяет равным 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценив соразмерность суммы штрафа последствиям неисполнения обязательства, соотношение размера основного обязательства размеру штрафа, при этом учитывая заявление ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что уменьшение штрафа до суммы в размере 50 000 рублей является допустимым. Указанный размер штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в муниципальный бюджет государственную пошлину в размере 8 814 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН 1027739664260) в пользу ФИО7 в счет возврата уплаченную страховую премию в сумме 559494 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 50 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН 1027739664260) государственную пошлину в муниципальный бюджет в сумме 8 814 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Хабибуллина

Дело ...

УИД ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года Вахитовский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

А.А. ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Драйв Клик Банк»о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указал, что ... между ним и ответчиком ООО «Драйв Клик Банк» был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 1461 437 рублей 36 копеек сроком до .... При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 559494 рубля 36 копеек были использованы для оплаты полиса «Защита платежей» по договору страхования ..., заключенному с ООО СК «Ренессанс жизнь». В данных услугах истец не нуждался. Истец обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» с требованием о возврате денежных средств. Страховая компания возврат не произвела. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств. Ответчик выплату произвести отказался. В результате ФИО3 суд взыскать с ответчика в счет возврата излишне уплаченной страховой премии денежные средства в размере 559494 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф.

Истец – А.А. ФИО1 - в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ООО «Драйв Клик Банк» – ФИО4 в судебном заседании с иском не согласился.

Представитель третьего лица - ООО СК «Ренессанс жизнь» - в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО «Планета бизнес услуг» - в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе судебного заседания было установлено, что ... между истцом А.А. ФИО1 и ответчиком ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ..., согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 1461 437 рублей 36 копеек сроком до ... под 18,90 % годовых, из которых 680000 рублей - сумма на оплатуавтотранспортного; 781437 рублей - сумма на оплату потребительских нужд.

При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 559494 рубля 36 копеек были использованы ответчиком для оплаты полиса «Защита платежей» по договору страхования ... от ..., заключенному с ООО СК «Ренессанс жизнь».

Из пояснений истца следует, что в данных услугах он не нуждался. Он полагает, что при получении кредита они были навязаны ответчиком и не имеют под собой законных оснований.

Истец обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» с требованием о возврате денежных средств. Страховая компания возврат не произвела. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств. Ответчик выплату произвести отказался.

Оценив собранные по делу доказательства, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению в связи с нижеследующим.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020 навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся, в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Поскольку заключенный сторонами договор страхования является комбинированным, предусматривающим в качестве страховых рисков «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него», то истец, обратившись к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном размере (аналогичная позиция содержится в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.03.2020 № 60-КГ20-1).

При этом в случае отказа от договора страхования в течение установленного 14-дневного срока, не имеют правового значения причины и обстоятельства, послужившие основанием для такого отказа.

В нарушение вышеприведенных норм законодательства, в договоре страхования ... от ..., заключенном с ООО СК «Ренессанс жизнь», в программе страхования, а также в документах, представленных истцу на согласование, возможность отказа от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в порядке, установленном Указанием Банка России, не предусмотрена.

Тем не менее, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

При этом следует отметить, что истец является слабой стороной в спорных правоотношениях. Из имеющихся документов затруднительно определить взаимоотношения организаций, задействованных в оказании услуг. Реализация потребителем права на отказ от договора не в связи с его нарушением исполнителем предполагает обязанность возврата уплаченных денежных средств.

Из материалов дела следует, что ... (на следующий день после заключения договора страхования) истец обратился к ООО СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования ... (полис «Защита платежей») ввиду отсутствия необходимости в данных услугах. Данное заявление было получено страховой компанией .... Данный факт подтверждается накладной ООО «Планета бизнес услуг» от ... и письмом ООО «Планета бизнес услуг» от ....

Суд также учитывает то факт, что в представленных в материалы дела двух копиях договора страхования ... от ... «Защита платежей», заключенного с ООО СК «Ренессанс жизнь», в графе «Страхователь/Застрахованный» поставлены подписи без расшифровки фамилии и инициалов истца, также визуально отличающиеся друг от друга.

Таким образом, разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,, установив, что истец, обратившись 20.02.2023 к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме 559494 рубля 36 копеек.

Согласно статьям 1, 4 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения, возникающие между исполнителем услуги и потребителем услуги, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и(или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя по делу установлен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд определяет равным 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценив соразмерность суммы штрафа последствиям неисполнения обязательства, соотношение размера основного обязательства размеру штрафа, при этом учитывая заявление ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что уменьшение штрафа до суммы в размере 50 000 рублей является допустимым. Указанный размер штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в муниципальный бюджет государственную пошлину в размере 8 814 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН 1027739664260) в пользу ФИО7 в счет возврата уплаченную страховую премию в сумме 559494 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 50 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН 1027739664260) государственную пошлину в муниципальный бюджет в сумме 8 814 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Хабибуллина

2-930/2024 (2-8582/2023;)

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО
Истцы
Желаев Артем Александрович
Ответчики
Представительство Общества с ограниченной ответственностью "Драйв Клик Банк" в г. Казань
Другие
ООО "Планета Бизнес Услуг"
ООО СК "Ренессанс Жизнь"
Суд
Вахитовский районный суд г. Казань Республики Татарстан
Судья
Хабибуллина Альбина Альбертовна
Дело на сайте суда
vahitovsky.tat.sudrf.ru
19.10.2023Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
19.10.2023Передача материалов судье
23.10.2023Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
28.11.2023Рассмотрение исправленных материалов, поступивших в суд
28.11.2023Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
28.11.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
24.01.2024Судебное заседание
31.01.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
04.04.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
04.04.2024Дело оформлено
28.05.2024Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
06.06.2024Изучение поступившего ходатайства/заявления
29.08.2024Судебное заседание
26.09.2024Судебное заседание
28.11.2024Судебное заседание
28.11.2024Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
28.11.2024Изучение поступившего ходатайства/заявления
30.01.2025Судебное заседание
24.01.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее