Решение по делу № 2-128/2021 от 21.01.2021

№ 2-128/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна                                                                                      05 апреля 2021года

Воронежская область

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

представителя ответчика Ожерельевой О.Н. - адвоката Дунаева В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Поповой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Ожерельевой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» обратилось в суд с иском к Ожерельевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 21 апреля 2020 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «Нэйва» (включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженностив качестве основного вида деятельности, за № 10/18/77000-KЛ) был заключен договор № 2020-2276/79 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к договору цессии), в том числе право требования по кредитному договору № КФ-00-43/2013/928 от 15 февраля 2013 года к заемщикуОжерельевой О.Н.

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 112280 руб. 70 коп.на срок по 15 февраля 2018 года под41,5 % годовых.

В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

После заключения договора цессии банк направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора уступлены банком истцу по договору цессии, в связи с чем, ответчику необходимо погасить задолженность по кредитному договору.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет: основной долг просроченный - 96391,35 руб.; проценты просроченные –199993,95 руб., итого общая задолженность –296385,30 руб.

Просит взыскать с ответчика Ожерельевой О.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» сумму задолженности по кредитному договору № КФ-00-43/2013/928 от 15 февраля 2013 года, которая по состоянию на 07 декабря 2020 года составляет 296385 руб.30 коп., в том числе: 96391 руб. 35 коп. -основной долг; 19993,95 коп. - проценты. Взыскать с ответчикаОжерельевой О.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 41,5 % годовых с 08 декабря 2020 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также государственную пошлину –6163 руб. 85 коп.

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 09 марта 2021 года к участию в деле в качестве    третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора привлечено ОАО Банк «Западный» - в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»( т.1 л.д. 57).

В судебное заседание представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» не явился, уведомлен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно заявлению просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание представитель ОАО Банк «Западный» - в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, уведомлен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик Ожерельева О.Н. в судебном заседании не присутствовала, представление своих интересов поручила адвокату Дунаеву В.Ю.

Представитель ответчика Ожерельевой О.Н. адвокат Дунаев В.Ю. исковые требования не признал в полном объеме в связи со следующим.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвратаочередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Т.е. у займодавца и его правопреемника возникло право требовать возврата всей суммы долга с процентами с момента первого ежемесячного неплатежа по кредитному договору, который определен в предоставленном истцом кредитном договоре от 15.02.2013г. и графике платежей.

Истец ни в исковом заявлении, ни в других предоставленных им документах не указал дату начала просрочек погашений кредита Ожерельевой О.Н.

Согласно изложенного в исковом заявлении, сумма задолженности Ответчика составляет 296 385, 30 рублей:основной долг просроченный - 96 391,35 руб.;проценты просроченные - 199 993, 95 рублей.

Документов подтверждающих сумму задолженности Ответчика, Истцом представлено не было.

Считает, что заявленные истцом требования не могут быть удовлетворены в полном объеме, поскольку в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Руководствуясь положениями приведенных в данном абзаце норм закона, прошу суд применить к требованиям истца срока исковой давности.

На основе графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Ответчиком по кредитному договору № КФ-00-30/2013/928, можно определить сумму, подлежащую выплате Ответчиком за период 15.01.2018 - 15.02.2018гг.

Остаток ссудной задолженности на 15.01.2018г. составляет 4 309,94 рублей, Проценты на 15.02.2018г. составляют 151,91руб.. Суммируя эти слагаемые, выходит сумма в размере 4 461,85 рублей, подлежащая выплате Ответчиком, с учетом законодательства об исковой давности.

Кроме того, основанием отказа в удовлетворении требований Истца о взыскании процентов в сумме 199 993,95 рублей является то, что в соответствии с п.3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, в соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно информации размещенной на официальном сайте Центральный банк Российской Федерации Банк России (www.cbr.ru) банк «Западный» был лишен лицензии 21 апреля 2014 года. После лишения лицензии, влекущей к приостановлению деятельности банка «Западный» и приему платежей на реквизиты указанные в кредитных договорах, Банк «Западный» не направлял в адрес Ответчика уведомления о необходимости заключить дополнительное соглашение в связи с изменением условий договора, а именно реквизитов платежей, т.е. не совершил действий направленных на недопущение приостановления платежей по вине кредитора.

    Требования Истца не могут быть удовлетворены, поскольку Истцом не предоставлен обоснованный расчет взыскания суммы долга Ответчика по кредитному договору № КФ-00-30/2013/928, документарные подтверждения расчета отсутствуют. В связи с отсутствием обоснованного и подтвержденного расчета взыскиваемой суммы, не представляется возможным определить законность и обоснованность взыскиваемой суммы, что в свою очередь указывает на необоснованность требований и необходимость отказа в их удовлетворений.

Кроме того, обособленным основанием отказа в удовлетворении требований является то, что к исковому заявлению Истцом была приложена копия договора № 2020-2276/79 уступки прав требования (цессии) от ОАО Банк «Западный» к ООО «Нэйва». В данном договоре не определено, что право требования, переданное от ОАО Банк «Западный» к ООО «Нэйва» распространяется на Ожерельеву О.Н. по кредитному договору № КФ-00-30/2013/928 из этого следует, что у истца отсутствует право требовать по обязательствам возникающим из правоотношений между банком «Западный» и Ответчиком, соответственно, заявленные Истцом требования являются необоснованными.

     Кроме того, указал, что Банком не представлено документов, подтверждающих заключение Ожерельевой О.Н. кредитного договора с Открытым акционерным обществом Банк «Западный», согласование его существенных условий, отсутствуют документы, подтверждающие передачу Ожерельевой О.Н. денежных средств.

    Просил в удовлетворении требований отказать полностью.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительскогокредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Представленные истцом в подтверждение факта заключения     кредитного договора от 15 февраля 2013 года № КФ-00-30/2013/928 : копия кредитного договора    № КФ-00-30/2013/928 от 15.02.2013 года ( л.д. 6), график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору    № КФ-00-30/2013/928 от 15.02.2013 года    ( л.д. 6 оборот-7),    правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов ( л.д. 7 оборот-10), договор уступки прав требований ( цессии) от 21 апреля 2020 года, заключенный между ОАО Банк «Западный» и ООО «Нэйва» ( л.д. 10 оборот-14), уведомление    Ожельевой О.Н. об уступке прав по кредитному договору ( л.д. 15-16),     копия определения от 21 октября 2020 года мирового судьи судебного участка №3 в Аннинском судебном районе Воронежской области об отмене судебного приказа от 07.10.2020 года, вынесенного    в отношении Ожерельевой О.Н. (л.д. 17), расчет фактической задолженности по кредитному договору (л.д. 4), со всей очевидностью не подтверждают передачу предполагаемому заемщику кредитных денежных средств.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт исполнения банком соглашения о кредитовании этого физического лица, получение им денежных средств.

На запрос суда о предоставлении выписки по кредитному договору № КФ-00-30/2013/928 от 15.02.2013 года, направленный в    адрес ООО « Нэйва»,    истцом указано, что при уступке прав требования данная выписка не была передана истцу (л.д. 48).

      На запрос суда о предоставлении выписки по кредитному договору № КФ-00-30/2013/928 от 15.02.2013 года, направленный в    адрес ОАО Банк «Западный» - в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», поступило сообщение, что данный    кредитный договор был переуступлен по договору уступки прав требования ( цессии) № 2020-2276/79 от 21.04.2020 г. в ООО «Нэйва». По вопросам предоставления оригинала кредитного договора, остатку ссудной задолженности, сведений о последнем платеже необходимо обращаться к новому кредитору ( л.д. 61).

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ч.ч. 1-2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счёта клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банковский счёт может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (ч. 3 ст. 846 ГК РФ).

Исходя из содержания кредитного договора, предусмотрено, что способ получения кредита :на текущий (карточный ) счет клиента ОАО Банк «Западный», номер счета № (л.д. 6).

Вместе с этим, материалы данного гражданского дела не содержат каких-либо доказательств заключения между сторонами договора банковского счёта №.

Предполагать надлежащее заключение и исполнение такого договора, с учётом требований абзацев 1-2 части 2 статьи 846 ГК РФ, оснований не имеется ввидунеподтверждения банком этих обстоятельств какими-либо доказательствами.

Вместе с этим, иных, кроме уже содержащихся в материалах дела, документов истцом банком представлено не было.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как то предусмотрено абзацем 1 статьи 820 ГК РФ.кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заёмщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путём открытия клиенту ссудного (текущего, расчётного) счёта и выдачи последнему денежных средств, как требовалось ответчику в рассматриваемом случае, наличными.

В силу требований статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания искового заявления следует, что ООО «Нэйва» предъявлены требования о    взыскании задолженности по кредитному договору № КФ-00-43/2013/928 от 15 февраля 2013 года к заемщику Ожерельевой О.Н.

Вместе с тем, из его содержания и подтверждающих заявленные требования иных документов, не подтверждается факт выдачи кредита ответчику, т.е. исполнение кредитных обязательств непосредственно кредитором.

Иных доказательств, свидетельствующих о наличии кредитных отношений сторон по этому договору о предоставлении кредита, в том числе, финансовых документов, подтверждающих реальное предоставление ответчику денежных средств в рамках заявленных кредитных обязательств, в материалах настоящего гражданского дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достоверных и достаточных доказательств исполнения ОАО Банк «Западный» условий кредитного договора и согласования всех существенных условий договора, тогда как в силу статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания факта заключения договора и передачи ответчику денежных средств, лежит именно на истце, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Нэйва» о взыскании задолженности по кредитному договору № КФ-00-43/2013/928 от 15 февраля 2013 года не имеется.

        Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

            Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 200, 204, ГПК РФ, суд

решил :

Требования    общества с ограниченной ответственностью « Нэйва»    к Ожерельевой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору№ КФ-00-43/2013/928 от 15 февраля 2013 года,оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательно форме.

Судья                                                                              С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 09 апреля 2021 года.