Решение по делу № 2-126/2020 от 10.02.2020

Дело №2-126/2020                                                                                                                                                                                                Мотивированное решение составлено                                                                                                                                         10 июня 2020 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

03 июня 2020 года                                                                                    пос.Коноша

        

         Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Красова С.С.,

при секретаре Мельниковой А.Н.,

с участием ответчика Колодяжной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Колодяжной О.Н. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

         Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Колодяжной О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65718,59 рублей, из которых: сумма основного долга - 43 814,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 17035,48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 869,07 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 171,56 рублей.

         В обоснование своих требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Колодяжная О.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, по которому ответчику выдана денежная сумма в размере 75 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Данные денежные средства выданы Колодяжной О.Н. через кассу офиса Банка. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с графиком погашения, заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 48 ежемесячных платежей в общей сумме 162 885,26 рублей, в т.ч., 75 000,00 руб. - кредит, 87 885,26 руб. - проценты.В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. На ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не оплачены платежи с 31-ого (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ, не оплачена часть платежа 3315,19 руб., из которых 1750,66 руб. - основной долг, 1564,53 руб. - проценты) по 48-ой (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ) в общей сумме 60849,52 рублей, в т.ч., основной долг - 43 814,04 рублей, проценты по договору - 17 035,48 рублей. Также истец просит взыскать сумму штрафа, предусмотренного договором, за возникновение просроченной задолженности, в размере 4 869, 07 рублей. Кроме этого, банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2 171,56 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

         Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Колодяжная О.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, полагает, что кредит ею уплачен полностью. Она звонила в мае 2014 года в банк, спрашивала размер остатка по кредиту. Ей сказали,что осталось около 67 тыс. руб. Позднее из банка ей звонили и говорили, что остаток составляет 72 тыс. рублей, а затем сказали, что 75 тыс. рублей. Она сама посчитала остаток и заплатила в банк 68 тыс. рублей. Подтверждает, что заявление в банк на досрочное погашение кредита она не писала. Считает, что размер неустойки чрезмерно завышен, и просит ее снизить.

            Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению в части.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статей 809,819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Колодяжной О.Н. был заключен кредитный договор , по которому ответчику выдана денежная сумма в размере 75 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 75 000.00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Кредитный договор подписан сторонами. Сумма кредита получена ответчиком.

        Кредитный договор по форме соответствуют закону, не расторгнут, не оспорен сторонами в установленном порядке, стороны приступили к его исполнению. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

В соответствии с условиями договора количество процентных периодов -48, сумма ежемесячного платежа составила 3396,75 рублей.

Согласно разделу кредитного договора «О документах», заявка и график погашения заемщиком получены. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка заемщик ознакомлен, прочел их и полностью согласен.

Из Условий Договора следует, что Банк открывает или использует открытый по ранее заключенному договору заемщику банковский счет, используемый включительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Материалами дела подтверждается, что в нарушение условий договора Колодяжная О.Н. не надлежащим образом выполняла обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредиту.

        Так, согласно расчету суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 65 718,59 рублей, из которых: сумма основного долга 43 814,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 17035,48 рублей, поскольку, заёмщиком не оплачены платежи с 31-ого (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ, не оплачена часть платежа 3315,19 руб., из которых 1750,66 руб. - основной долг, 1564,53 руб. - проценты) по 48-ой (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ).

Данный расчет суд признает правильным, так как он соответствуют условиям договора, выписке по лицевому счету Колодяжной О.Н.

Довод ответчика о том, что она досрочно погасила кредит в мае 2014 года, внеся на счет сумму 68000 рублей, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии с разделом V Условий Договора, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком письменного заявления за 10 дней до окончания текущего процентного периода.

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк письменно не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита.

Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения. Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту,

Из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ следует, что на счет Колодяжной О.Н. по договору поступили денежные средства в размере 68 000 рублей.

Банк в соответствии с условиями договора стал производить списание поступивших денежных средств ежемесячными платежами, в сроки, установленные договором, поскольку денежных средств для полного досрочного погашения задолженности по договору оказалось недостаточно, а заявление на досрочное погашение в банк не поступало.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что Колодяжная О.Н. обращалась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в судебное заседание ответчиком не представлено. Напротив, в судебном заседании Колодяжная О.Н. пояснила, что сама рассчитала остаток задолженности по кредиту (68 000 рублей), заявление на досрочное погашение кредита в банк не подавала.

Кроме того, в рассматриваемый период у Колодяжной О.Н. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен еще один действующий кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, действия банка по списанию денежных средств ответчика в счет уплаты ежемесячных платежей с 12 го (ДД.ММ.ГГГГ) по 30 - й (ДД.ММ.ГГГГ) согласно графику платежей полностью соответствуют условиям кредитного договора .

На основании изложенного, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании основного долга, процентов по кредиту в заявленном размере.

Тарифами по Банковским продуктам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлен штраф за просрочку платежа с 10 -го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

        Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

         Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

        Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

         Суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа по рассматриваемому кредитному договору, поскольку размер штрафа, установленный Тарифами по Банковским продуктам в размере 1% в день (то есть 365 % годовых) явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства и превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

         Анализируя все обстоятельства дела, а именно: соотношение суммы взыскиваемого штрафа и размер основного долга, длительность неисполнения обязательства, а также оценивая соразмерность заявленных сумм и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности нарушения последствиям такого нарушения, суд находит, необходимым снизить размер неустойки исходя из ее размера в 0,1 % в день, то есть 36,5% в год.

         На основании изложенного, суд полагает взыскать с ответчика неустойку в размере 486,90 руб. (4 869, 07 /10).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (п.21).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2171 рубль 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

       Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Колодяжной О.Н. о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить частично.

       Взыскать с Колодяжной О.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 336 рублей 42 коп, в том числе основной долг 43 814 рублей 04 коп., проценты за пользование кредитом 17 035 рублей 48 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 486 рублей 90 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 171 рубль 56 коп.

       В удовлетворении остальной части иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

       Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

Председательствующий                                                                                              С.С. Красов

2-126/2020

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО
Истцы
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Ответчики
Колодяжная Ольга Ниловна
Суд
Коношский районный суд Архангельской области
Судья
Красов Сергей Станиславович
Дело на сайте суда
konoshasud.arh.sudrf.ru
10.02.2020Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
10.02.2020Передача материалов судье
10.02.2020Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
10.02.2020Переход к рассмотрению дела в порядке упрощенного производства
07.05.2020Вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства
07.05.2020Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
07.05.2020Судебное заседание
22.05.2020Судебное заседание
15.06.2020Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
15.06.2020Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
03.06.2020
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее