Решение по делу № 2-647/2024 от 12.04.2024

УИД № 57RS0027-01-2024-000719-64

Производство № 2-647/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г. Орёл

Судья Северного районного суда г. Орла Щукин М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Волобуевой Е.В.,

с участием представителя истца Киселевой Ю.И.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Репецкой Ю.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Варламьева Игоря Львовича к ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Варламьев И.Л. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец указал, что на протяжении длительного времени он является клиентом ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк». Приблизительно в 2013 году на его имя была выпущена кредитная карта. 21.06.2023 года на номер телефона истца № в 11 часов 14 минут от неустановленного лица поступил телефонный звонок с номера телефона 8-918-764-36-75. Звонивший представился сотрудником ПАО «Сбербанк России» и сообщил, что злоумышленники пытаются оформит на его имя кредит. В 11 часов 38 минут с номера телефона 8-700-224-22-22 так же поступил звонок от незнакомого лица, который представился сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк России» и пояснил, что для сохранности денежных средств необходимо создать резервный счет, на который необходимо перевести денежные средства. Будучи введенным в заблуждение, истец произвел перевод денежных средств в сумме 122000 рублей на указанный звонившим лицом счет. Затем истец, осознав, что в отношении него были совершены мошеннические действия, обратился в ОП №3 (по Северному району) УМВД России по г.Орлу и в ближайшее отделение ПАО «Сбербанк России». В полиции ему посоветовали явиться через несколько дней и предоставить выписку из банка о движении денежных средств. В связи с этим лишь 26.06.2023 года Варламьевым И.Л. в отдел полиции было подано заявление о совершенном преступлении. В дальнейшем при рассмотрении дела Северным районным судом г.Орла по иску Варламьева И.Л. ему стало известно о том, что денежные средства мошенническим путем были перечислены на расчетный счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя Гришковой Н.М. Постановление о возбуждении уголовного дела и признании Варламьева И.Л. потерпевшим было вынесено 27.10.2023 года. До настоящего времени лицо, совершившее преступление, не установлено. При этом банком к истцу предъявляются требования о погашении задолженности. При совершении операция по перечислении денежных средств кредитную организацию должен был смутить характер операции – получение кредитных средств с одновременным их перечислением на счет карты, принадлежащий другому лицу, и банк должен был предпринять меры предосторожности и убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются в соответствии с волей клиента. Перечисление банком средств третьему лицу в течение нескольких минут после получения кредита само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены и получены истцом. Исходя из анализа всех операций по кредитной карте истца транзакций с перечислением денежных средств третьим лицам, а также операций с использованием крупных сумм ранее не производилось, что должно было заставить ответчика проявить осмотрительность при совершении операции. По мнению истца, банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции – получение кредитных средств с одновременным перечислением их на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Исходя из того, что денежные средства фактически не были получены истцом, то в кредитную историю должны быть внесены изменения, а именно удалена запись об имеющейся задолженности истца Варламьева И.Л. в виде основного долга в сумме 122000 рублей, а также процентов и штрафных санкций. По изложенным основаниям Варламьев И.Л. просит суд признать действия ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» неосмотрительными при осуществлении транзакции от 21.06.2023 года в 12:03:15 по перечислению с карты истца денежных средств в размере 121000 рублей на счет №, принадлежащий Гришковой Н.М.; считать денежные средства в сумме 122000 рублей не полученными истцом Варламьевым И.Л. в результате осуществления транзакции и освободить его от обязанности ее погашения, обязать ответчика внести изменения в кредитную историю, исключив сведения по данной операции о получении им кредитных денежных средств 21 июня 2023 года в размере 122000 рублей в связи с их фактическим неполучением.

В судебное заседание истец Варламьев И.Л., надлежаще извещенный о времени и месте его проведения, не явился. Ранее в судебном заседании 13.05.2024 года исковые требования поддержал. Суду пояснил, что 21 июня 2023 года ему поступил звонок, звонившая женщина представила сотрудником ПАО Сбербанк и сообщила, что была произведена попытка оформления кредита с его кредитной карты, так же пояснила, что сейчас ему перезвонит сотрудник службы безопасности. Затем ему позвонило иное лицо и пояснило то же самое. Так же звонивший пояснил, что необходимо оформить резервный счет. При оформлении этого счета звонивший диктовал цифры – номер счета, а он (Варламьев И.Л.), открыв приложение «Сбербанк Онлайн», вводил эти цифры и делал то, что говорил ему звонивший.

Представитель истца по ордеру Киселева Ю.И. в судебном заседании исковые требования Варламьева И.Л. поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Репецкая Ю.В. возражала против удовлетворения исковых требований. Суду представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО). С заявлением на банковское обслуживание Варламьев И.Л, обратился 11.12.2012 г. (№ договора №). 21.11.2012 г. Варламьевым И.Л. был открыт счет № по обслуживанию дебетовой карты МаеstrоСоциальная (после перевыпуска карта МИР №). Так же Банк и Варламьев Игорь Львович заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Из журнала регистрации входов в АС Сбербанк Онлайн следует, что 21.06.2023 г. в 11:48:57 Варламьев И.Л. осуществил вход в АС Сбербанк Онлайн с использованием персонального Логина_ID и данных своей дебетовой карты мир №. Согласно п. 3.6. Приложения к ДБО - Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием Средств доступа. Идентификация Клиента осуществляется на основании Карты и/или Логина (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SМS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID. Аутентификация Клиента в данном случае осуществлена на основании Постоянного пароля входа в АС Сбербанк Онлайн. Согласно списку платежей и заявок в АС Сбербанк Онлайн 21.06.2023 г. в 11:51: 1 6 Варламьев И.Л. денежные средства в размере 122000 рублей перевел со счета № кредитной карты на счет № своей дебетовой карты мир №. Затем 21.06.2023 г. в 12:03:15 самостоятельно перевел 121 000 рублей на счет №, принадлежащий клиенту Банка ФИО2. Согласно выгрузке смс-уведомлений с номера 900 из АС «Мобильный банк» ПАО Сбербанк предупреждал клиента о подозрительном характере совершаемой операции перевода, однако клиент подтвердил операцию в мобильном приложении АС Сбербанк онлайн. Таким образом, ПАО «Сбербанк» совершены все возможные действия в интересах клиента и добросовестно. Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что реквизиты карты, идентификатор пользователя, пароль стали известны третьему лицу по вине ответчика, не представлено. Пластиковая карта и телефон на момент совершения спорной операции не выбывали из обладания истца, что последним было подтверждено. По изложенным основаниям Банк просит отказать в удовлетворении исковых требований Варламьева И.Л. в полном объеме.

Третье лицо Гришкова Н.М., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 11.12.2012 года Варламьев И.Л. обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») с заявлением на банковское обслуживание. В данном заявлении он подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять, и подтвердил свое согласие с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслеживания.

Так же своей подписью в указанном заявлении Варламьев И.Л. подтвердил, что он уведомлен о том, что условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (ОАО), Тарифы Сбербанка России, размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

Согласно пункту 1.19 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», действовавших с 10.06.2011 года, действие договора распорстраняется на счет карт, открытых как до, так и после заключения договора, а также иные услуги, предусмотренные договором, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках договора. Клиент обязуется выполнить условия договора (п.1.14).

Установлено, что 15.09.2014 года Варламьев И.Л. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита 50000 рублей. В заявлении Варламьевым И.Л. было указано несколько номеров телефона, в том числе, номер мобильного телефона №

Так же в указанном заявлении Варламьев И.Л. просил зарегистрировать номер указанного мобильного телефона в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка», а так же подключить к «Мобильному банку» карту, открытую в соответствии с настоящим заявлением.

Судом установлено, что банк акцептовал заявление Варламьева И.Л., выдал ему кредитную карту и открыл счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Как следует из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются заключенным между клиентом и банком договором на обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, для проведения операций пот карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50000 рублей. (п.1.1). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка (п.1.4 договора).

Из материалов дела так же следует и не оспаривалось стороной истца, что в распоряжении Варламьева И.Л. имелась выданная ПАО «Сбербанк России» дебетовая карта №, для отражения операций с использованием которой на имя истца был открыт счет №.

Установлено, что 21.06.2023 года в 11:51 часов посредством сервиса «Сбербанк онлайн» Варламьев И.Л. перевел со счета кредитной карты № денежные средства в сумме 122000 рублей на счет своей дебетовой карты №, а затем в 12:03 часа со счета дебетовой карты № перевел денежные средства в сумме 121000 рублей на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя Гришковой Н.М.

Обращаясь в суд с рассматриваемыми требованиями, истец ссылается на то, что при совершении указанных действий он был введен в заблуждение третьими лицами, которые, позвонив на его мобильный телефон, рекомендовали ему осуществить перевод денежных средств в целях предотвращения совершения в отношении него мошеннических действий.

При этом, по мнению истца, действия банка по фактическому перечислению денежных средств с его счета на счет Гришковой Н.М., с учетом незначительного временного промежутка после зачисления денежных средств на счет его дебетовой карты со счета кредитной карты, являлись неосмотрительными. Поскольку денежные средства не были получены в его распоряжение, Варламьев И.Л. фактически просит признать отсутствующими его обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по возврату денежных средств, перечисленных со счета кредитной карты.

Как было установлено судом, после осуществления перевода денежных средств на счет Гришковой Н.М. Варламьев И.Л. обратился в ОП № 3 УМВД России по г.Орлу.

По результатам проверки заявления Варламьева И.Л. 27.10.2023 года начальником отделения СО МО МВД России «Ливенский» капитаном юстиции ФИО7 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ.

Из названного постановления следует, что 21.06.2023 года в 11 часов 14 минут неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, осуществило звонок с мобильного телефона +7918764 36 75 на абонентский номер Варламьева И.Л., представившись сотрудников ПАО «Сбербанк», сообщило, что злоумышленники пытаются взять на него кредит. В 11 часов 38 минут с Варламьевым И.Л. с абонентского номера +7700224 22 22 связалось неустановленное лицо, которое представилось сотрудников службы безопасности ПАО «Сбербанк», сообщило, что для сохранности денежных средств необходимо создать резервный счет, на который следует перевести денежные средства. Будучи введенным в заблуждение, Варламьев И.Л. со своего счета №, открытого в ПАО «Сбербанк», в 21 часов 06 минут 21.06.2023 года перевел денежные средства в размере 121000 рублей на номер карты №. Завладев путем обмана денежными средствами, неустановленное лицо причинило своими действиями Варламьеву И.Л. значительный материальный ущерб на сумму 121000 рублей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Пунктом 3 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ка следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, системы «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п.5.9).

Банк не несет ответственности за последствия исполнений поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

С учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, исходя из того, что до момента перечисления банком денежных средств со счета Варламьева И.Л. на счет Гришковой Н.М. истцом был совершен ряд самостоятельных последовательных действий: был осуществлен вход в систему «Сбербанк онлайн», совершен перевод денежных средств со счета кредитной карты на счет дебетовой карты, а затем со счет дебетовой карты на счет Гришковой Н.М., а так же при отсутствии предусмотренных законом оснований для приостановления операции по перечислению денежных средств со счета истца на счет третьего лица, суд не находит оснований для признания соответствующих действий банка недобросовестными (неосмотрительными).

Приходя к указанному выводу, суд так же учитывает, что после ввода истцом в «Сбербанк онлайн» команды по переводу денежных средств на счет третьего лица, банком совершение операции было приостановлено для дополнительного подтверждения клиентом ее совершения, и на номер телефона Варламьева И.Л. банком было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Операцию можно подтвердить в приложении Сбербанк Онлайн», - после чего истец подтвердил совершение операции.

Таким образом, перевод денежных средств на счет третьего лица являлся результатом волеизъявления самого Варламьева И.Л., в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий банка неосмотрительными не имеется.

Пунктом 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Учитывая, что исковые требования о признании денежных средств в сумме 122000 рублей не полученными истцом, освобождении от обязанности по их возврату банку в рамках заключенного договора о предоставлении кредитной линии и исключении сведений об их зачислении на счет истца из его кредитной истории являются производными от требования о признании действий банка неосмотрительными, поскольку суд, установив, что денежные средства со счета кредитной карты истца были зачислены на счет его дебетовой карты, после чего по его же волеизъявлению были перечислены на счет третьего лица, то основания для удовлетворения указанных исковых требований так же не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Варламьева Игоря Львовича (паспорт серии <данные изъяты>) к ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Северный районный суд г. Орла в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2024 года.

Судья М.А. Щукин