Решение по делу № 2-881/2018 от 14.12.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Василенко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 13 февраля 2018 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Енькову О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

            Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Енькову О.В. и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 616 801 руб. 52 коп., в том числе: 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 35 346 руб. 08 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании в размере 50 000 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 368 руб.

           Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Еньков О. В. обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 496 504,45 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Истец просил Банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Р. С.» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования счета «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Еньков О.В. подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление Енькова О.В., направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №, 102057204, 102057251, 104749140, 104787302. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий.» Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и Еньковым О.В. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта Еньковым О.В. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту. В рамках данного заявления Еньков О. В., в порядке дал банку распоряжение по счету, а именно указав: настоящим я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Р. С.» после заключения договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета 40№, открытого в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 64 025,22 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 135 782,84 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного Банком договора №; сумму денежных средств в размере 53 787,44 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 121 904,20 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 131 004,72 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №. Еньков О.В. подтверждает, что распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, и включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика). Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 496504,45 рублей, на счет №, открытый на имя Енькова О.В. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 496 504,45 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 64 025,22 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 135 782,84 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 53 787,44 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 121 904,20 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 131 004,72 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа. Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 30.05.2015г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 618 901 руб. 52 коп. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 616 801 руб. 52 коп., в том числе 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп.(87 050,99-2 100) - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 35 346 руб. 08 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику. Кроме того в соответствии с п. 12 Индивидуальных. Условий: После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. Тем самым размер неустойки будет следующим: 618 901,52 - сумма задолженности; 0,1% - размер неустойки в день; 13 дня - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Итого: (618 901,52 х 0,1%) х 13 = 8 045,72 рублей. 616 801,52- сумма задолженности; 0,1% - размер неустойки в день; 947 дня - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Итого: (616 801,52 х 0,1%) х 915= 564 373,40 рублей. При этом АО «Банк Р. С.» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50 000 руб.

           В судебном заседании представитель истца АО «Банк Р. С.»- Герасимов А.В., действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал.

           Ответчик Еньков О.В. в суде против требований возражал, просил снизить размер неустойки.

            Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

          В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Еньков О.В. обратился в АО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было рассмотрено заявление Енькова О.В.    и направлена в адрес ответчика оферта о заключении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Договор потребительского кредита был заключен между Банком и Еньковым О.В. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта, предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

          В рамках данного заявления, Еньков О.В. после заключения кредитного договора, дал банку распоряжение по счету в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках Договора: сумму денежных средств в размере 64 025,22 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 135 782,84 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного Банком договора №; сумму денежных средств в размере 53 787,44 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 121 904,20 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 131 004,72 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №.

Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ зачислил денежные средства в размере 496504,45 рублей, на счет №, открытый на имя Енькова О.В.

          При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 496 504,45 руб. были распределены и перечислены следующим образом: 64 025,22 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 135 782,84 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 53 787,44 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 121 904,20 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 131 004,72 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках заключенного договора №.

          Задолженность по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 618 901 руб. 52 коп.

           Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты заключительного требования. Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

          Заемщик Еньков О.В. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

              В связи с ненадлежащим исполнением Еньковым О.В. обязательств, по указанному ответчиком в заявлении адресу Банком была направлена заключительная счет - выписка.

          Однако требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

          Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 616 801 руб. 52 коп., в том числе: 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп.(87 050,99-2 100) - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 35 346 руб. 08 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

              Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

          В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

          Принимая во внимание, что неустойка и плата за пропуск платежей является формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным уменьшить плату за пропуск платежей по графику до 7000 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании до 10 000 руб.

           Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 588 455 руб. 44 коп., в том числе: 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 7000- сумма платы за пропуск платежей по графику.

           Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что следует взыскать с Енькова О.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 455 руб. 44 коп., в том числе: 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 7000 руб.- сумма платы за пропуск платежей по графику.

           Учитывая, что в соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, то суд находит, что следует взыскать с Енькова О.В. неустойку в размере 10 000 руб.

         В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

          На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 9368 руб.

              Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Взыскать с Енькова О. В. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 588 455 руб. 44 коп., в том числе: 496 504 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 84 950 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 7000 руб.- сумма платы за пропуск платежей по графику.

         Взыскать с Енькова О. В. в пользу АО «Банк Р. С.» неустойку в сумме 10 000 руб.

         Взыскать с Енькова О. В. в пользу АО «Банк Р. С.» расходы по оплате госпошлину в сумме 10 000 руб.

         В удовлетворении остальной части иска отказать.

         Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

         Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий               (подпись)                  Воронович О.А.

Верно. Судья.                                                                  Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» _________________ 201__г.

Судья.                                                                    _______________________