Решение от 02.04.2024 по делу № 2-115/2024 от 30.01.2024

            Дело № 2-115/2024                               УИД: 66RS0060-01-2024-000074-25

            РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

            02 апреля 2024 года                     п.г.т. Шаля Свердловской области

        Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Порубовой М.В.,

            при секретаре Коровиной М.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Т.А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества,

    УСТАНОВИЛ:

            Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Т.А.Н. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании суммы задолженности по указанному кредитному договору     за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 33 952,73 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 1743,61 руб., просроченный основной долг – 26 809,12 руб.,    а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 218,58 руб.

        Свои требования истец обосновал тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО4 (далее - Заемщик) в сумме 68 181,82 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых. Кредитный договор оформлен в виде электронного документа и подписан путем ввода Заемщиком в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 Закона об ЭП). В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Правовыми основаниями иска указаны ст.ст. 309, 819, 809-811 ГК РФ. Поскольку платежи по Кредитному договору производились с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчета образовалась просроченная задолженность. В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти Заемщика ФИО4. По имеющейся информации предполагаемый наследник Заемщика - ответчик Т.А.Н.. Согласно Выписки из ЕГРН на дату смерти в собственности умершего имелся объект недвижимости. Банком проведена оценка объекта недвижимости. Таким образом, указанное имущество входит в состав наследственного имущества умершего. В соответствии с п. 1 ст. 1110, ст. 1175 ГК РФ, обязательства, вытекающие из кредитного договора, не прекращаются в связи со смерти заемщика по основаниям, предусмотренным ст. ст. 416, 418 ГК РФ, т.к. у умершего заемщика имеются наследники/наследственное имущество. Обязательства по Договору входят в состав наследственного имущества умершей Т.А.Н. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено, поэтому имеются основания для расторжения кредитного договора.

            В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Заявленный иск поддержал в полном объеме.

        Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО "Сбербанк страхование жизни".

            Ответчик Т.А.Н., третье лицо, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - ООО "Сбербанк страхование жизни", надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, отзыв на исковое заявление не направили, об отложении дела не просили.

            Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

            Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд пришел к следующему.

            Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Т.А.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям этого договора Т.А.Н. был предоставлен кредит на сумму 68 181,82 руб. ставка за пользование кредитом – 19,9% годовых, на срок 60 месяцев, с внесением ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1802,61 руб. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование (л.д.11-13).

            В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

            К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

            Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

            В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

            Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

            Смерть Т.А.Н. наступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.23).

            Согласно выписке из лицевого счета Т.А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком не исполнены условия указанного кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 33 952,73 руб., в том числе: просроченные проценты – 7143,61 руб., просроченный основной долг – 26809,12 руб. (л.д.18-22).

            В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

            В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

            Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В соответствии со ст.1112, ч.1 ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ истек шестимесячный срок вступления в наследство.

            Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации.

            Из ответа на запрос нотариуса нотариальной палаты <адрес> ФИО6 следует, что наследственное дело после смерти Т.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., последовавшей ДД.ММ.ГГГГ не заводилось, завещание от ее имени не удостоверялось (л.д.92).

            Согласно ответам на запросы ЗАГС, МО МВД России «Шалинский», на момент смерти Т.А.Н. она была зарегистрирована по адресу: <адрес>, совместно с ней были зарегистрированы, в том числе ее дети: Т.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в браке Т.А.Н. не состояла (л.д.90,107-108).

            Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

            В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

            Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

            В рамках подготовки дела к судебному разбирательству определено наличие у Т.А.Н. наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на жилой дом и на земельный участок по адресу: <адрес> (л.д.83).

    В силу статей 418 и 1112 ГК РФ обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются и входят в состав наследства.

    Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" предусматривает, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

    В силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В данном случае договор страхования заемщика заключен в части непогашенной кредитной задолженности в пользу банка.

    Поскольку банк как выгодоприобретатель принял на себя права и обязанности страхователя, то в силу п. 2 ст. 939 ГК РФ несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

            Из ответа на запрос суда от третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - ООО "Сбербанк страхование жизни" следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом в рамках кредитного договора № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение о признании страховым случаем, а именно: в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата в размере 66 796, 20 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере - 1 385, 62 руб. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ от нотариуса подтверждающий право на получение страховой выплаты) (л.д.99).

    Также, страховщиком представлена выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (№ от ДД.ММ.ГГГГ), с указанием в нем застрахованного лица заемщика Т.А.Н. по спорному кредитному договору, то есть задолженность по кредиту заемщика перед Банком погашена (л.д.96, 97).

            Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

            Согласно пункту 2 статьи 9 Закона N 4015-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

            В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона N 4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

            В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

            На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

            В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

            Согласно пункту 2, 2.1 выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (ДСЖ № от ДД.ММ.ГГГГ), страховым случаем при расширенном страховом покрытии является смерть лица указанного приложении № к данному страховому полису (л.д.96-97).

            В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

            Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

     Факт перечисления страховой премии и участия Т.А.Н. в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

    Учитывая данные обстоятельства, руководствуясь ст. ст. 809 - 811, 819, 934, 942, 450, 1112 - 1113, 1142, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, смерть заемщика Т.А.Н. является страховым случаем по договору страхования, заключенному последней в рамках кредитного, что повлекло за собой возникновение у страховщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязательства по выплате ПАО "Сбербанк России" как выгодоприобретателю страхового возмещения в размере кредитной задолженности, которая страховщиком выполнена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.99).

    Принимая во внимание, что банк своевременно был уведомлен о смерти заемщика и как выгодоприобретатель имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, но, не сделал этого, с учетом присоединения ФИО7 (заемщика) к Программе страхования, к наследникам заемщика, перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, суд полагает, что при своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными в полном обьеме.

    Таким образом, исполнение ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязанности по выплате страхового возмещения в размере задолженности установленной на момент смерти заемщика, должно было явиться основанием для полного прекращения обязательства застрахованного лица по кредитному договору на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ.

    Действия выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по начислению процентов на сумму кредита после даты наступления страхового случая расценивается судом как недобросовестное поведение и злоупотребление правом, поскольку они противоречат приведенным выше условиям договора страхования, ограничивающим размер задолженности застрахованного лица датой наступления страхового случая.

    Доказательств, что Банк принимал меры к истребованию дополнительной информации, необходимой для получения страхового возмещения, но по независящим от него обстоятельствам и по вине ответчиков не мог ее получить, судам не представлено.

    Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом (п. 1 ст. 10 ГК), что в данном случае наследник заемщика не должен отвечать за наступившие неблагоприятные последствия вследствие увеличения размера кредитной задолженности.

    Учитывая изложенное, требования Банка о взыскании задолженности с наследника, образовавшейся после смерти заемщика удовлетворению не подлежат.

    Требования Банка о расторжении кредитного договора на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворению также не подлежат в силу следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что задолженность на момент смерти заемщика Т.А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном обьеме ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в качестве страхового возмещения, то оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке не имеется. Действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось в момент перечисления страхового возмещения исполнения ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

    Указанное требования Банк суд считает излишне заявленным.

    Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств, иск ПАО Сбербанк к Т.А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежит.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194, 197, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

            РЕШИЛ:

            ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░7707083893) ░ ░.░.░. (░░░░░░░: № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

             ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10.04.2024.

            ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░