Решение по делу № 2-17/2022 (2-330/2021;) от 13.12.2021

Дело № 2-17/2022

УИД 52RS0036-01-2021-000527-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта     2022 года                         р.п. Ковернино

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Замышляевой О.И.,

при секретаре судебного заседания Перевоиной А.С.,

с участием ответчика Шумиловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Шумиловой Н. А., Будановой Т. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО Сбербанк обратилось в Ковернинский районный суд Нижегородской области с иском к Шумиловой (до заключения брака Соколовой) Н.А. и Будановой (до заключения брака Соколовой) Т.А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, указав, что ПАО Сбербанк и С. ДД.ММ.ГГГГ заключили между кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить кредит в сумме 53 300 рублей под 17,55% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось. ДД.ММ.ГГГГ заемщик С. умерла. Ответчики являются наследниками умершего заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 41399,55 руб., в том числе 28980,03 руб. основной долг, 12419,52 руб. проценты. Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 41399,55 руб., государственную пошлину в сумме 7441,99 руб..

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Шумилова Н.А. (до заключения брака Соколова Н.А.) в судебном заседании иск не признала, пояснила, что в наследство после смерти С. она не вступала. С. являлась ее матерь. С. умерла ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти в браке не состояла. У С. имеется еще одна дочь Буданова Т.А.. Она (Шумилова) зарегистрирована в жилом доме по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в по ДД.ММ.ГГГГ, затем вновь зарегистрировалась в указанном доме ДД.ММ.ГГГГ. Фактически перестала проживать в доме с ДД.ММ.ГГГГ, с семьей переехала в <адрес>. На момент смерти С. проживала в доме по адресу <адрес>, одна. Указанный дом принадлежит на праве общей долевой собственности отцу, матери, сестре и ей (Шумиловой Н.А.) в равных долях по 1/4 доле. В указанном доме на регистрационном учете состоят она (Шумилова), ее ребенок и отец. В доме никто не живет. На лето она с семьей приезжает в дом. В доме имеется вода, газа нет, отопление печное. Коммунальные платежи оплачивает она по счетчикам. Налог на имущество она не платит. Она ремонтирует дом, летом отремонтировала террасу, обкашивает придомовую территорию, на бане перекрыла крышу, бревна меняла, в доме сменили трубу. Она имеет намерение покрасить дом. Ключи от дома она оставила соседке, которая следит за домом. Зимой она приезжает в дом, снег с крыши скидывать. В доме остались вещи, принадлежащие С.: мебель, бытовая техника. Личные вещи С. она собрала и передала сестре Будановой Т.А.. Сестра около 16 лет проживает в <адрес>. Сестра в доме не проживает, домом не пользуется, вещами С. не пользуется. К нотариусу она (Шумилова) обращалась за консультацией по вопросу наследства.

В судебное заседание ответчик Буданова Т.А. (до заключения брака Соколова) не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

         Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», администрация Ковернинского муниципального округа Нижегородской области, федеральное агентство по управлению государственным имуществом Территориальное управление в Нижегородской области    в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав ответчика Шумилову Н.А., исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и С. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита № в сумме 53300 рублей под 17,55% годовых на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления.

Порядок пользования кредитом, сроки и порядок его возврата подробно изложены в договоре.

Пунктом 6 кредитного договора определены количество, размер и периодичность платежей по договору: 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2649,38 руб..

Кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив Заемщику денежный кредит в сумме 53300 рублей, данное обстоятельство сторонами не оспорено.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 41 399,55 руб., из которых 12419,52 руб. - просроченные проценты, 28 980,03 руб.- просроченный основной долг.

Судом установлено, что С.. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики Шумилова Н.А., Буданова Т.А. являются дочерями С., что следует из свидетельств о рождении.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1153 п. 2 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:вступил во владение или в управление наследственным имуществом;принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

По смыслу закона под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Как следует из материалов дела С. на праве общей долевой собственности (доля в праве ?) принадлежал жилой дом по адресу: <адрес> В указанном доме имелись бытовые приборы, мебель, принадлежащие С..

Из объяснений ответчика Шумиловой Н.А., из сведений Гавриловского территориального отдела администрации Ковернинского муниципального округа следует, что жилой дом по адресу: <адрес>, используется семьей Шумиловой Н.А. в летнее время.

Из объяснений в судебном заседании Шумиловой Н.А. следует, что в доме, который используется ее семьей, находится имущество С. (мебель, бытовая техника). Личные вещи С. она собрала и передала сестре Будановой Т.А..

Таким образом Шумилова Н.А. фактически приняла наследство после смерти С. (пользуется имуществом С., приняла меры к сохранности имущества, передав ключи соседям, которые следят за сохранностью имущества).

Доказательств того, что Буданова Т.А. приняла наследство после смерти С. суду не представлено.

На момент смерти Буданова Т.А. совместно с С. не проживала, в доме не была зарегистрирована, имуществом С. не пользуется.

Шумилова Н.А. является единственным наследником, фактически принявшим наследство.

Наследство после смерти С. заключается в 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу <адрес>

Кадастровая стоимость указанного имущества составляет 240388,35 Руб. (961553,41/4).

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В день заключения кредитного договора С. подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности.

Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица.

Сведений о том, что С. относилась к категории лиц, для которых предусмотрено ограниченное страховое покрытие, суду не представлено.

Страховая сумма по риску в том числе «Смерть» устанавливается единой и составляет 53300 руб.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю при рассмотрении дела не установлены.

Согласно письму ООО "Сбербанк страхование жизни" в ответ на поступившее от ПАО Сбербанк обращение о признании смерти С. страховым случаем, до предоставления запрашиваемых документов принять решение о признании события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Приведенное письмо не является основанием считать, что банку страховая компания отказала в страховой выплате и не признала событие страховым случаем.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО Сбербанк, фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности С., то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика С. не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на день смерти 28980,03 руб. не подлежит взысканию с наследника Шумиловой Н.А., принявшей фактически наследство, а подлежит выплате истцу в качестве страхового возмещения ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В остальной части, в размере 12419,52 руб. требования подлежат удовлетворению за счет наследника – Шумиловой Н.А., поскольку на нее в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство прекращается надлежащим его исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено кредитным договором, сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании приведенных норм права, суд считает обоснованным требование истца о расторжении договора, поскольку при вынесении судом решения о взыскании задолженности по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, достаточных для погашения всех предусмотренных договором обязательств.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом исковые требования подлежат удовлетворению частично, расходы по оплате госпошлины необходимо взыскать с ответчика Шумиловой Н.А. в пользу истца в сумме 6432,60 руб. (за требования имущественного и неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк к Шумиловой Н. А., о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с С..

Взыскать с Шумиловой Н. А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору в размере 12 419 рублей 52 копейки.

Взыскать с Шумиловой Н. А. в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 432 рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ПАО Сбербанк к Шумиловой Н. А. отказать.

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк к Будановой Т. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                           О.И.Замышляева

Решение суда в окончательной форме принято 10.03.2022 года.

Судья                                                                           О.И.Замышляева