Решение по делу № 2-810/2018 от 27.02.2018

<.....>

Дело № 2-810/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 апреля 2018 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

с участием ответчика Пищальниковой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Пищальниковой Г. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Пищальниковой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обосновании иска указав, что (дата) банк и заемщик заключили договор о присоединении и использовании банковских карт №... путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями договора правила/тарифы/анкета-заявление и условия предоставления и использования банковских кар являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписана анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении кары. Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно условий предоставления и использования банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28% годовых. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита часть от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с чем банк потребовал досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить проценты, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на (дата). сумма задолженности составляет 123 931,28 рублей. Истцом снижена сумма штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, сумма задолженности по состоянию на (дата). включительно составила 120 126,38 рублей, из которых 99 953,75 рублей – основной долг, 19 749,86 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 422,77 рублей – пени.

На вышеизложенных условиях кредитования, между банком и ответчиком также заключены следующие договора:

(дата). договор о предоставлении и использовании банковских карт №... путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». На основании подписанной анкеты-заявления ответчиком получена банковская карта №... с лимитом 10 000 рублей под 19% годовых. Задолженность ответчика по указанной карте по состоянию на (дата). составляет 29 337,03 рубля. С учетом снижения истцом пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, задолженность ответчика перед банком по состоянию на (дата). включительно составила 24 032,15 рублей, из которых: 20 676,89 рублей – основной долг, 2 765,83 рубля – проценты, 589,43 рубля – пени.

(дата). между сторонами заключен кредитный договор №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 417 000 рублей на срок по (дата). с взиманием за пользование кредитом 17% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 31 числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями договора Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, (дата). ответчику предоставлены денежные средства в сумме 417 000 рублей. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнил. По состоянию на (дата). включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 421 960,37 рублей. Истцом снижена сумма штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на (дата). включительно общая сумма задолженности составила 414 033,02 рубля, из которых 371 398,46 рублей – основной долг, 41 753,74 рубля – проценты, 880,82 рубля – пени.

Истец просит заявленные требования удовлетворить, взыскать с Пищальниковой Г.Н. указанные суммы задолженности по кредитным договорам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 781,92 рублей.

Впоследствии истцом в суд направлено заявление о процессуальном правопреемстве, указали, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от (дата)., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ 24 (ПАО) от (дата)., Банка ВБТ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик – Пищальникова Г.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что у нее нет финансовой возможности оплачивать кредиты. Не согласна с суммой предъявленных процентов. Своего расчета процентов представить не может.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) и Пищальниковой Г.Н. (Заемщик) заключены следующие кредитные договора:

1) (дата) договор о присоединении и использовании банковских карт №... путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями договора правила/тарифы/анкета-заявление и условия предоставления и использования банковских кар являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписана анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении кары. Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно условий предоставления и использования банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28% годовых. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита часть от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом (л.д. 15, 16).

2) также на вышеизложенных условиях, (дата). заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №... путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». На основании подписанной анкеты-заявления ответчиком получена банковская карта №... с лимитом 10 000 рублей под 19% годовых (л.д. 17, 18).

3) (дата). кредитный договор №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 417 000 рублей на срок по (дата). с взиманием за пользование кредитом 17% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 31 числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями договора Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислил ответчику указанную сумму (л.д. 24-25).

Суду представлены Тарифы на обслуживание классической карты ВТБ 24 (л.д. 19), Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 20-23), Правила кредитования Общие условия (л.д. 26).

Как следует из представленных материалов, обязательства по кредитным договорам Пищальниковой Г.Н. не исполняются. В связи с чем, (дата) Банком ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам (л.д. 40), однако долг до настоящего времени ответчиком не погашен.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России (дата) №...-П) (ред. от (дата)) (далее Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п.1.15 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Из представленных материалов дела также следует, что при оформлении кредита, Пищальникова Г.Н. была ознакомлена с Информацией о полной стоимости кредитов, что подтверждается ее подписью в указанных документах.

Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику Пищальниковой Г.Н. денежные средства в размере 417 000 рублей, а также кредитные карты с лимитом кредитов в размере 100 000 рублей, 10 000 рублей.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности, выписками по кредитным счетам (л.д. 5-13, 27-38).

По состоянию на (дата), включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... от (дата), с учетом снижения размера неустойки, составляет 120 126,38 рублей, в том числе: 99 953,75 рублей – основной долг, 19 749,86 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 422,77 рублей – пени.

По состоянию на (дата), включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... от (дата), с учетом снижения размера неустойки, составляет 24 032,15 рублей, из которых: 20 676,89 рублей – основной долг, 2 765,83 рубля – проценты, 589,43 рубля – пени.

По состоянию на (дата), включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... от (дата), с учетом снижения размера неустойки, составляет 414 033,02 рубля, из которых 371 398,46 рублей – основной долг, 41 753,74 рубля – проценты, 880,82 рубля – пени.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется, контрасчет в материалы дела ответчиком не представлен.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитным договорам в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Пищальниковой Г.Н. в пользу истца задолженности по кредитным договорам в вышеуказанном размере.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитными договорами от (дата), (дата), в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). По кредитному договору от (дата) за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Поскольку ответчиком была допущена просрочка по возврату истцу денежных средств, предусмотренных договорами, истцом произведено начисление пени за пропуск платежей, которая на момент предъявления требований составила по кредитному договору №... в размере 422,77 рублей, по кредитному договору №... в размере 589,43 рубля, по кредитному договору №... в размере 880,82 рублей.

При этом истцом по всем кредитным договорам размер неустойки снижен до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Принимая во внимание период, за который исчислены пени за просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредитов, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной пени последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Ответчик в судебном заседании пояснила, что не имеет финансовой задолженности выплачивать кредиты.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Решая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в сумме 8 781 рубля 92 копеек (л.д.14).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Пищальниковой Г. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Пищальниковой Г. Н., (дата) года рождения, уроженки <.....>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору №... от (дата). в размере 120 126 рублей 38 копеек, из которых 99 953 рубля 75 копеек – сумма основного долга, 19 749 рублей 86 копеек – проценты, 422 рубля 77 копеек – пени;

- задолженность по кредитному договору №... от (дата). в размере 24 032 рублей 15 копеек, из которых 20 676 рублей 89 копеек – сумма основного долга, 2 765 рублей 83 копейки – проценты, 589 рублей 43 копейки – пени;

- задолженность по кредитному договору №... от (дата). в размере 414 033 рублей 02 копеек, из которых 371 398 рублей 46 копеек – сумма основного долга, 41 753 рубля 74 копейки – проценты, 880 рублей 82 копейки – пени.

Взыскать с Пищальниковой Г. Н., (дата) года рождения, уроженки <.....> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 781 рубля 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме <.....>

Судья (подпись) Е.Е. Макашина

<.....>