Решение по делу № 2-190/2016 (2-8466/2015;) от 21.09.2015

Дело №

Именем Российской Федерации

Решение

18 февраля 2016 года                        город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Черниенко Т.Е.,

при секретаре Рогалёвой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Вешняковой О. А., Рыбникову В. Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Вешняковой О. А. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора прекращенным, встречному исковому заявлению Рыбникова В. Валерьевича к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании прекращенными кредитного договора и договора поручительства,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Вешняковой О.А., Рыбникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, мотивируя нарушением заемщиком сроков погашения задолженности и сроков внесения платежей за пользование кредитом. Также просило взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» Еремеева Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Вешнякова О.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Ранее в ходе судебного разбирательства с исковыми требованиями не согласилась, указав на их необоснованность. Предъявила встречное исковое заявление о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что на указанную дату ее обязательства по договору были исполнены в полном объеме.

Ответчик Рыбников В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Предъявил встречное исковое заявление о признании прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что обязательство по кредитному договору, обеспеченное договором поручительства, прекращено в связи с его полным исполнением.

Заслушав представителя ПАО НБ «ТРАСТ» Еремееву Е.В., изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Вешняковой О.А. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Согласно п.п. 3.1 кредитного договора кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами Банка.

Материалами дела подтверждено и не оспорено сторонами, что Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита заемщику и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на лицевой счет заемщика денежную сумму в размере <данные изъяты>.

В силу п.п. 1.5 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 8 кредитного договора кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия представления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Условия) и Тарифы Банка.

В соответствии с п.п. 2.2.1 Условий полное досрочное погашение задолженности осуществляется строго в одну из дат платежей, указанных в кредитном договоре.

Для полного досрочного погашения в дату очередного платежа, указанную в кредитном договоре, кредита необходимо наличие на счете заемщика суммы, включающей: издержки кредитора о получению исполнения (при наличии указанных издержек), суммы просроченных плат и комиссий, проценты по кредиту, сумму основного долга по кредиту, проценты на просроченную часть основного долга, неустойку за пропуск очередных платежей (п.п. 2.2.2 Условий).

При выполнении заемщиком положений п.п. 2.2.2 Условий Банк в дату очередного платежа в безакцептном порядке списывает указанную сумму в полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. После уплаты заемщиком всех сумм, предусмотренных п.п. 2.2.2 Условий кредит считается погашенным, а обязательства заемщика выполненными в полном объеме.

В случае недостаточности средств на счете заемщика для осуществления такого погашения в порядке, указанном в п.п. 2.2.2 Условий, задолженность погашается в соответствии с кредитным договором (п.п 2.2.4-2.2.5 Условий).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению представленного кредита и уплате процентов между Банком и Рыбниковым В.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №, по которому поручитель принял на себя обязанность отвечать перед Банком за исполнение Вешняковой О.А. ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 договора поручительства указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Общие условия договоров поручительств по кредитам НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Условия договоров поручительств) и График платежей.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 3 Условий договоров поручительств при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договора поручительства, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору перед кредитором солидарно.

В соответствии с выпиской по счету Вешняковой О.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года она осуществляла внесение денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, за исключением дат платежей приходящихся на праздничные дни.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Вешнякова О.А. обратилась в Банк с намерением досрочно погасить задолженность по кредиту. Для уточнения суммы полной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она позвонила в отдел телефонного сопровождения клиентов ПАО НБ «ТРАСТ». Сотрудник отдела Гаврилюк Мария сообщила, что для полного погашения задолженности по кредиту Вешняковой О.А. необходимо внести платеж в размере <данные изъяты> не позднее ДД.ММ.ГГГГ. На вопрос заемщика о том, можно ли округлить сумму платежа в большую сторону, оператор ответила положительно. На просьбу Гаврилюк М. повторить услышанную сумму с целью исключения ошибки, Вешнякова О.А. назвала с учетом округления сумму «пятьсот двадцать восемь пятьдесят».

В том же день на лицевой счет Вешняковой О.А. была зачислена сумма <данные изъяты>. Таким образом, разница между требуемой и внесенной суммами составила <данные изъяты>.

Вешнякова О.А., полагая, что ею обязательства по кредитному договору исполнены, прекратила внесение денежных средств в счет погашения кредита. Между тем, поскольку средств на счете заемщика оказалось недостаточно для осуществления полного досрочного погашения кредита, задолженность продолжала погашаться в соответствии с кредитным договором, с начислением процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг. В ДД.ММ.ГГГГ года Вешнякова О.А. узнала, что на ее кредитном счете имеется непогашенная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм и положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор может считаться исполненным только после уплаты заемщиком всех предусмотренных сумм.

В связи с этим, с учетом того, что заемщиком Вешняковой О.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счет внесена сумма, недостаточная для осуществления досрочного погашения задолженности, соглашение о расторжении кредитного договора сторонами не заключалось, основания для удовлетворения встречных исковых требований Вешняковой О. А. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора прекращенным, Рыбникова В. Валерьевича к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании прекращенными кредитного договора и договора поручительства отсутствуют.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом должен соблюдаться баланс интересов участников гражданских правоотношений.

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Недостаточность денежной суммы в размере <данные изъяты>, при том, что Банк на протяжении почти двух лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не извещал Вешнякову О.А. о наличии задолженности по кредиту, сроках ее погашения, а продолжал списывать суммы кредита в соответствии с графиком платежей, является не чем иным, как злоупотреблением правом со стороны Банка, поскольку действия Банка были направлены на получение максимальной выгоды для себя в ущерб интересам заемщика, который действовал добросовестно и известил Банк о желании досрочно погасить кредит.

Добросовестность действий заемщика подтверждают свидетельские показания Борисович Е.А., согласно которым ДД.ММ.ГГГГ Вешнякова О.А. располагала суммой в <данные изъяты> для погашения задолженности по кредитному договору и была готова внести указанную сумму на счет, но, получив ту информацию о размере задолженности, которую предоставил ей банк, внесла лишь <данные изъяты>. Кроме того, из телефонного разговора Вешняковой О.А. с сотрудником отдела телефонного сопровождения клиентов Банка можно сделать однозначный вывод о том, что в ее намерения входило полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Даже при том положении, что Вешняковой О.А. до полного погашения долга было не внесено <данные изъяты>, учитывая, что данная сумма незначительна, соизмеряя ее с начисленной банком суммой задолженности в размере <данные изъяты>, принимая во внимание, что доказательств доведения Банком до Вешняковой О.А. информации о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита ранее ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ПАО НБ «ТРАСТ» к Вешняковой О.А., Рыбникову В.В. и о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска до 20 000 рублей составляет 4 процента цены иска, но не менее <данные изъяты>. Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Вешняковой О. А., Рыбникову В. Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Вешняковой О. А., Рыбникова В. Валерьевича в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Вешняковой О. А., Рыбникова В. Валерьевича в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальных требований публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Вешняковой О. А., Рыбникову В. Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Вешняковой О. А. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора прекращенным - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Рыбникова В. Валерьевича к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании прекращенными кредитного договора и договора поручительства - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья                                                        Т.Е. Черниенко

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2016 года.