Решение по делу № 2-3303/2021 от 20.04.2021

Дело № 2-3303/2021

УИД 22RS0068-01-2021-003588-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: судьи Пчёлкиной Н.Ю., при секретаре Потапкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Рябцевым А.А. заключен договор потребительского кредита № на сумму 261 238 руб. 16 коп. сроком на 36 месяцев. В тот же день поступило заявление Рябцева А.А. о включении в программу добровольного страхования, согласно которому заемщик выразил волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования с АО «МетЛайф». При этом, Рябцев А.А. указал, что он понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом, ознакомлен с существенными условиями договора страхования, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка, понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право. Рябцев А.А. заявил, что получил полную информацию о выбранной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласен с условиями договора страхования. Участие в программе страхования не влияет на процентную ставку, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Заключая договор, Рябцев А.А. добровольно обязался оплатить за включение в программу страховой защиты 36 050 руб. 87 коп.. Кроме того, он поручил банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счет кредитных денежных средств, на его уплату в АО «МетЛайф». В период действия договора Рябцев А.А. не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц, а значит выразил свою волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, болезни и просил включить его в программу добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполнил полностью обязательства по кредитному договору. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия застрахованного лица в соответствие с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели. Это же условие отражено в договоре №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями которого истец ознакомлен. Страхование жизни и здоровья не прекращается одновременно с прекращением кредитного обязательства. Так, Рябцев А.А. застраховал на срок 36 месяцев не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье и на период действия страхования, возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у него не отпала.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%». В заявлении о предоставлении потребительского кредита клиент дал акцепт на удержание комиссии на подключение услуги согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ Рябцев А.А. обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также о возврате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», удержанной банком в качестве вознаграждения. В удовлетворении заявления было отказано. ДД.ММ.ГГГГ Рябцев А.А. обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение, требования Рябцева А.А. удовлетворены. Взыскана с ПАО «Совкомбанк» сумма в размере 39 890 руб. 54 коп.. Рассмотрение обращения в части требования о взыскании суммы, удержанной в счет оплаты комиссии за карту, прекращено. С решением банк заявитель не согласен, поскольку оно основано на неверном толковании норм материального права. К функциям финансового управляющего отнесено только разрешение досудебного спора в соответствии с условиями обязательств, установленных между сторонами. Следовательно, финансовый уполномоченный не вправе разрешать споры о действительности заключенных сделок.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, в случае если заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты ее подключения отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в банк. В этом случае банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (с случае если для оплаты использовались кредитные средства банка). При отказе от услуги «Гарантия минимальной защиты» или отключении программы добровольной финансовой и страховой защиты пересчет процентов не производится. При подписании сторонами договора потребительского кредита были согласованы условия услуги «Гарантия минимальной ставки», целевая направленность погашения обязательств перед банком, а также дан расчет суммы уплаченных процентов и суммы возврата при выполнении условий услуги «Гарантии минимальной ставки». В связи с тем, что при использовании полученных денежных средств по договору потребительского кредита Рябцев А.А. не использовал более 80% лимита кредитования на безналичные операции, процентная ставка по кредиту была пересчитана до 22,9% годовых, что усматривается из выписки по счету. На стадии досудебного урегулирования спора ссылка финансового уполномоченного на недействительность условий договора является несостоятельной, поскольку судом данный вопрос не разрешался. Только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора. При вынесении решения финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий.

На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание заявитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный В.В. Климов, Рябцев А.А. не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя заинтересованного лица Рябцева А.А. – Цыганковой А.А. поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя и Рябцева А.А..

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 и 18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 10.07.2011 между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и АО «МетЛайф» (ранее – ЗАО «АЛИКО») заключен договор №/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно указанному договору, страховщик АО «МетЛайф» оказывает страхователю ПАО «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Рябцев А.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 261 238 руб. 16 коп. на 1096 дней (36 месяцев) под 17,9% годовых.

В заявлении заемщик просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

В пунктах 2.1, 2.2 и 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что размер платы за программу составляет 0,383% (1001,413 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде оплаты за услугу по включению в программу страхования. При этом в пределах от 40,8 % (физические лица в возрасте от 20 до 54 лет (женщины)/59 (для мужчин) до 43,77% (физические лица в возрасте от 55 лет (для женщин) /60 лет (для мужчин) до 85 лет включительно) суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Заемщик просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу, платы за подключение добровольных услуг, вторым траншем путем зачисления кредита на счет.

С учетом указанных условий, размера кредита, плата за присоединение заемщика к договору страхования составляет 36 050 руб. 87 коп., из которых вознаграждение банка – 21 342 руб. 11 коп., возмещение банку затрат на оплату страховой премии страховщику – 14 708 руб. 75 коп..

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик просил одновременно с предоставлением потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%». Заемщик понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком, а также является отдельной платной услугой, от заемщик может отказаться.

Рябцев А.А. ознакомлен, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при соблюдении условий предоставления услуги, услуга понижает полную стоимость кредита по договору потребительского кредита. Но при этом, заемщик понимает, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость кредита рассчитывается без учета услуги, поскольку фактически она оказывается при полном погашении задолженности по кредиту. Рябцев А.А. дает акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств со счета заемщика в дату заключения кредитного договора.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения банка, размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,95» составляет 3,9% от ссудной задолженности по кредиту.

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита Рябцевым А.А. подано заявление на включение в программу добровольного страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования заемщик указал, что соглашается с тем, что подписав заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В Заявлении указаны страховые события по программе № для категории лиц – мужчины от 20 до 59 лет: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы.

Согласно заявлению, Рябцев А.А. ознакомлен с существенными условиями договора страхования, осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка, понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Заемщик заявляет, что получил полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, согласен с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования по указанному договору не влияет на принятие банком положительного решения о кредите.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Рябцевым А.А. подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита №, согласно которым заемщику предоставляется сумма кредита в размере 261 238 руб. 16 коп. на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.1-4 Индивидуальных условий).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки (п.17 Индивидуальных условий).

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлена сумма кредита в размере 261 238 руб. 16 коп.. Размер удержанных комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков составил 36 050 руб. 87 коп., за карту Gold - 14 999 руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 10 188 руб. 29 коп..

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами ДД.ММ.ГГГГ обязательства Рябцева А.А. по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ Рябцев А.А., в лице представителя, обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой просил выплатить ему сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за участие в программе страхования в размере 36 050 руб. 87 коп., за карту Голд в размере 14 999 руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 10 188 руб. 29 коп..

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления отказано.

Рябцев А.А. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климову о взыскании с ПАО «Совкомбанк» необоснованно удержанных сумм в размере 61238 руб.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ (№У-21-28324/5010-003) требования Рябцева А.А. удовлетворены частично.

Взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Рябцева А.А. удержанные денежные средства в размере 39 890 руб. 77 коп.. Рассмотрение обращения в части требований Рябцева А.А. о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за карту прекращено.

Как следует из мотивировочной части решения финансового уполномоченного, с ПАО «Совкомбанк» взысканы часть внесенной платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования, которая соответствует сумме уплаченной по договору страховой премии за неиспользованный период (12 118 руб. 61 коп.), плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период (17 583 руб. 87 коп.), комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» (10 188 руб. 29 коп.), итого 39 890 руб. 77 коп..

Не согласившись с решением финансового уполномоченного в данной части, банк обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п.4.5 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО «Совкомбанк» (далее – Условия программы страхования), заемщик вправе в течении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Заявление о возврате комиссии за участие в программе страхования Рябцевым А.А. подано по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 4.3 Условий программы страхования в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица в соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из изложенных положений следует, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, только если страховая сумма не обусловлена размером конкретной задолженности по кредиту.

Таким образом, для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту или иными условиями.

Согласно п.4.1 договора добровольного группового страхования от 10.07.2011 при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с графиком платежей страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица, но не более первоначальной суммы кредита.

Максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности, но не более 250 000 руб. вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам страхования.

Согласно п.8.1 и 8.2 договора добровольного группового страхования от 10.07.2011 при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в п.п.2.2,2.3,2.4,2.5 договора.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Размер стразовой выплаты по страховым случаям «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату признания постоянной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «дожитие до события недобровольная потеря работы» определяется как 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита на дату признания застрахованного лица безработным в установленном порядке…

Таким образом, из условий заключенного между сторонами договора следует, что страховая выплата при наступлении страхового случая должна рассчитываться исходя из конкретного размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, в случае наступления страхового случая после досрочного погашения задолженности по договору, размер страховой выплаты фактически равен нулю.

В этом случае, действие такого договора прекращается досрочно, и, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Размер сумм, взысканных финансовым уполномоченным за участие в программе страхования, был определен правильно, с учетом времени в течении которого заемщик пользовался кредитными средствами и неиспользованного периода (12 118 руб. 61 коп. – плата банку за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе, 17 583 руб. 87 коп. – плата за подключение к программе).

Кроме того, финансовым уполномоченным обоснованно взыскана с ПАО «Совкомбанк» комиссия за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки 14,9%» в размере 10 188 руб. 29 коп..

Как указано в Графике платежей по кредитному договору, договор участвует в акции все под 0. По акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента в течении пяти рабочих дней после полного погашения задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренной услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту.

Как верно установлено финансовым уполномоченным, услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%» по сути, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не может являться отдельной платной услугой, которая не оказана потребителю.

Ссылка заявителя на свободу договору в данном случае отклоняется судом, поскольку условия договора не должны противоречит закону, ущемлять права потребителя.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Рябцева А.А. обоснованно взыскана сумма удержанных денежных средств в размере 39 890 руб. 77 коп. (12 118,61 + 17 583,87 + 10 188,29).

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч.1 ст. 15 указанного закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

Кредитные организации включены в реестр финансовых организаций Банка России (ст.ст.28,29 указанного закона).

С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного от 22.03.2021 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Рябцева А.А. удержанных денежных средств в размере 39 890 руб. 77 коп. вынесено финансовым уполномоченным в пределах компетенции, является законным и обоснованным. Оснований для отмены решения судом не установлено.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь А.А. Потапкина