Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3419/2018 ~ М-3051/2018 от 10.08.2018

          2-3419(2018)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Гуркаевой Т. А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к Гуркаевой Т.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гуркаевой Т.А. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 179 024 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 333 323 руб., в том числе, по основному долгу 175 949,95 руб., по процентам за пользование кредитом 107 723,65 руб., по штрафам, начисленным на просроченный к возврату основной долг 49 649,40 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Гуркаевой Т.А. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 333 323 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 6 533,23 руб. (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Вавилина Е.В., действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.5,7).

Ответчик Гуркаева Т.А., уведомленная о рассмотрении дела судом сообщением по последнему известному месту жительства и регистрации (л.д. 43), в зал суда не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, отзыва либо возражений по иску не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гуркаевой Т.А. путем подписания индивидуальных условий был заключен кредитный договор №, по которому Гуркаевой Т.А. был предоставлен кредит в размере 179 024 руб., на срок 60 месяцев под 24,9 % годовых (л.д. 8-9).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Гуркаева Т.А. приняла на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 247 руб. не позднее 28-30 числа каждого месяца, начиная с сентября 2015 года, в соответствии с графиком возврата кредита (л.д. 10-11).

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (л.д. 22-23).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

    За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение срока ежемесячного внесения взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 условий).

    В разделе 12 индивидуальных условий кредитования стороны установили, что штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. составляет 800 руб. за первый факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с августа 2015 года по март 2017 года ответчик Гуркаева Т.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 100 руб. (л.д. 16-17).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гуркаевой Т.А. перед Банком составила 333 323 руб., в том числе основной долг – 175 949,95 руб. (179 024 руб. (получено заемщиком) – 3 074,05 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные плановые проценты за пользование кредитными средствами – 90 708,98 руб. (98 733,73 руб. (начислено) – 7 724,75 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные проценты за пользование просроченной суммой кредита 17 014,67 руб. (17 024,57 руб. (начислено) – 9,90 руб. (оплачено заемщиком).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, штрафы частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга и процентов.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета Гуркаевой Т.А. и не оспариваются ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

Между тем, суд полагает штрафы за просрочку уплаты основного долга, начисленные банком в сумме 49 649,40 руб., необоснованными.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер предусмотренного п. 12 индивидуальных условий заключенного с Гуркаевой Т.А. кредитного договора штрафа превышает установленное законодателем ограничение. Поскольку из расчета истца следует, что за период просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору производилось начисление процентов за пользование кредитом, которые предъявлены ко взысканию в сумме 17 024,57 руб., то неустойка за просрочку возврата основного долга не может превышать 20 % годовых (0,054% за каждый день просрочки).

Следовательно, с учетом приведенных положений закона, неустойка за просрочку уплаты долга подлежит начислению в соответствии с расчетом:

Просрочка с	По	Сумма просрочки	%	Кол-во дней	Неустойка, руб.
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1 613,04р.	0,054%	9	7,84
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1 285,96р.	0,054%	27	18,75
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3 195,76р.	0,054%	3	5,18
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3 195,76р.	0,054%	28	48,32
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4 798,38р.	0,054%	33	85,51
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	6 319,32р.	0,054%	29	98,96
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	8 333,96р.	0,054%	31	139,51
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10 045,92р.	0,054%	34	184,44
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	11 681,10р.	0,054%	29	182,93
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	13 687,16р.	0,054%	30	221,73
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	15 622,40р.	0,054%	32	269,96
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17 378,99р.	0,054%	30	281,54
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	19 389,59р.	0,054%	30	314,11
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	21 441,21р.	0,054%	31	358,93
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	23 429,60р.	0,054%	30	379,56
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	25 563,68р.	0,054%	3	41,41
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	25 563,68р.	0,054%	30	414,13
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	27 425,98р.	0,054%	29	429,49
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	29 734,65р.	0,054%	28	449,59
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	32 188,74р.	0,054%	31	538,84
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	34 395,48р.	0,054%	31	575,78
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	36 648,89р.	0,054%	30	593,71
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	39 044,99р.	0,054%	30	632,53
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	41 490,13р.	0,054%	31	694,54
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	43 893,58р.	0,054%	31	734,78
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	46 347,86р.	0,054%	32	800,89
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	48 765,63р.	0,054%	29	763,67
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	51 496,47р.	0,054%	30	834,24
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	54 196,44р.	0,054%	3	87,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	54 196,44р.	0,054%	34	995,05
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	56 785,54р.	0,054%	30	919,93
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	59 593,75р.	0,054%	28	901,06
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	62 618,19р.	0,054%	19	642,46
ИТОГО:	13 647,16

При этом за период действия кредитного договора заемщиком был оплачен штраф на сумму 800 руб., в связи с чем, взысканию с Гуркаевой Т.А. подлежит неустойка в сумме 12 847,16 (13 647,16 – 800) руб.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту, неустойку, размер которой определен судом, следует взыскать с заемщика Гуркаевой Т.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 175 949,95 руб. (основной долг) + 107 723,65 руб. (проценты за пользование кредитом) + 12 847,16 (неустойка) = 296 520,76 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит частичному взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 165,21 руб. пропорционально признанным судом обоснованными требованиям на сумму 296 520,76 руб. (л.д. 6).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить, взыскать с ответчика Гуркаевой Т.А. в пользу Банка 296 520,76 руб. и возврат госпошлины 6 165,21 руб., в остальной части в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Гуркаевой Т. А. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 296 520,76 руб., возврат государственной пошлины в сумме 6 165,21 руб., всего 302 685 (триста две тысячи шестьсот восемьдесят пять) рублей 97 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                  Н.В. Панченко