Решение по делу № 2-3214/2021 от 09.08.2021

Дело №

УИД №RS0№-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«08» сентября 2021 года                                                                                                     адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ляшенко Ю.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО4, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к АО "АльфаСтрахование", АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей,

при участии представителя истца ФИО2 – ФИО6, действующей на основании доверенности, представителя ответчика АО "АльфаСтрахование", действующей на основании доверенности,

установил:

Истцы ФИО1 и ФИО2 обратились в суд к ответчикам АО "АльфаСтрахование", АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" с вышеназванным иском, в обоснование указав, что 26.05.2020 на основании договора купали-продажи истцами приобретен загородный дом (коттедж) № по адрес, к/п Аист в адрес. Указанный коттедж приобретался частично за счет кредитных средств, предоставленных АО « Россельхозбанк» (далее банк). В тот же день по требованию банка заключен полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № <данные изъяты> (далее полис). На основании указанного полиса страхования имущество в приобретенном коттедже застраховано на сумму: внутренняя отделка жилого помещения на 450 000 руб. и движимое имущество на 350 000 руб. .... из-за разрыва металлического соединения при выходе из фильтра предварительной очистки воды произошло затопление, что подтверждается актом о заливе (затоплении) жилого помещения. В результате затопления повреждено имущество. .... ФИО1 направлено письмо о страховом событии в адрес страховщика. .... и .... даны ответы на заявление от .... и ответчиком указано, что повреждение имущества истцов в результате залива не признано страховым случаем, в связи с отсутствием регистрации у членов семьи истца ФИО1 регистрации в застрахованном строении, как это предусмотрено условиями полиса. Истцами проведена оценочная экспертиза и согласно экспертному заключению №-<данные изъяты>, предоставленному ООО «Оценочное Бюро «Гарант-Эксперт» размер ущерба составляет: стоимость восстановительных работ по устранению повреждений, причиненных отделке жилого помещения (коттеджа) составляет 390 052 руб., стоимость поврежденного имущества составляет 204 878 руб. .... истцами направлена претензия в адрес ответчика с требованием добровольно урегулировать спор, однако получен отрицательный ответ. Считают себя слабой стороной договора, не имевшей возможности изменить условия полиса при его подписании. Полис выдавался сотрудником страховой компании, являющимся профессиональным участником рынка предоставления услуг страхования и обладающим необходимыми познаниями. В связи с чем именно сотрудником страховой компании были неверно указаны сведения в разделе 4 полиса, а именно «Страхователь подтверждает, что в индивидуальном жилом доме или части жилого дома, адрес которого указан в полисе-оферте, зарегистрировано хотя бы одно лицо». Страховщику было известно в момент подписания полиса о том, что указанный в графе «Место нахождения» дом приобретался истцами в день заключения полиса, соответственно там не могли быть зарегистрированы члены семьи. Коттедж приобретался как загородная недвижимость для проведения свободного времени на свежем воздухе. У истцов не было умысла, направленного на уничтожение имущества.

Отсутствие регистрации в коттедже не может свидетельствовать об отсутствии застрахованного имущества либо о том, что истцы не осуществляют правомочия владения и пользования указанным имуществом, соответственно, не может являться основанием отказа в выплате страхового возмещения. Полагают, что данные условия полиса недействительны и дальнейшее применение их к данным правоотношениям считают злоупотреблением правом со стороны страховщика. Просили взыскать с ответчиков в свою пользу страховое возмещение в размере 594 930 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 048,61 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., судебные расходы в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истцы ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 - ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представителя ответчика АО "АльфаСтрахование" - ФИО7, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать.

    Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

    Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 3 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ст. 55 ГПК РФ).

Согласно положениям статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .... ФИО1 и ФИО2 купили земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: адрес, Красноярское сельское поселение, адрес.

.... между ФИО1, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и АО "АльфаСтрахование" был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения движимого имущества, а именно квартиры (часть квартиры), либо индивидуальный жилой дом или часть жилого дома (при условии наличия регистрации любого физического лица в жилом доме), располагающиеся по адресу: 644510, адрес, г.с.адрес, Раздольная, адрес, оформленный страховым полисом-офертой <данные изъяты>, с определением страховой суммы.

Указанный договор заключён на основании Правил страхования имущественных рисков от .....

Предметом страхования является внутренняя отделка жилого помещения, движимое имущество и гражданская ответственность, на сумму выбранную страхователем, от данной суммы определяется размер страховой премии, которая распределяется между страховщиками в равных долях.

По условиям договора страховщики принимают на себя обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис-оферта (выгодоприобретателю), в пределах определенных договором страхования страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного настоящим договором страхования события (страхового случая).

По условиям полиса-оферты местом страхования является квартира, либо часть квартиры, адрес которой указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии либо жилое строение или часть жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, в котором любое лицо имеет постоянную регистрацию на дату заключения полиса-оферты.

Период действия договора составляет 12 месяцев с начала действия договора, который вступает в силу с 00 часов 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

Также условиями страхования и требованиями к условиям эксплуатации предмета страхования предусмотрено, что акцептируя настоящий полис-оферту, страхователь подтверждает, что в жилом строении или части жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо.

В случае, если условия эксплуатации зарегистрированного имущества не будет соответствовать требованиям, изложенным в полисе-оферте, условия об объекте страхования считаются несогласованными и настоящий полис-оферта считается незаключенным.

Из содержания полиса-оферты следует, что ФИО1 выбран вариант страхования, в соответствии с которым внутренняя отделка вышеуказанного жилого помещения застрахована на сумму 450 000 руб., движимое имущество - на сумму 350 000 руб., гражданская ответственность - на сумму 400 000 руб. При указанных условиях страхования страховая премия определена договором в размере 6 000 руб., которая была оплачена страховщиком.

Истцом ФИО1 произведена оплата полиса, что подтверждается платежным поручением № от .....

Как указали истцы в исковом заявлении, и следует из представленного истцами экспертного заключения №-СТ/2021, выполненного ООО «Оценочное Бюро «Гарант-Эксперт», .... из-за разрыва металлического соединения при выходе из фильтра предварительной очистки воды, акта о заливе (затоплении) жилого помещения от ...., произошло затопление, в результате которого повреждено имущество (л.д. 13-38, 62).

.... ФИО1 обратился к страховщику - АО "АльфаСтрахование" с заявлением о страховом событии, указав размер ущерба в размере 594 930 руб.

АО "АльфаСтрахование" уведомило истца, что не располагает правовыми основаниями для признания данного страхового события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, ссылаясь на то, что из представленных документов следует, что в доме по адресу: адрес, Красноярское сельское поселение, адрес, никто не зарегистрирован.

Направленная в адрес страховщика претензия оставлена без удовлетворения, что явилось поводом для обращения с настоящим иском в суд.

Как следует из вышеуказанного договора страхования Раздел 4 содержит условия страхования, к числу которых отнесено, в том числе и что страхователь подтверждает, что в индивидуальном жилом доме или части жилого дома, адрес которого указан в полисе-оферте, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо.

В разделе 4 указано, что истец вправе обратиться к страховщику для согласования иного содержания отдельных условий договора страхования.

ФИО1 подтвердил, что до заключения договора страхования ему была предоставлена информация о страховой услуге согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 176-177).

Истец, согласившись с условиями страхового договора, действий на обращение к страховщику и изменение данного условия не предпринял.

В настоящее время договор страхования недействительным не признан. Обратного в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Положениями ст. 942 ГК РФ закреплено, что условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вместе с тем согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с правовой позицией изложенной в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

Таким образом, заключение договора добровольного страхования имущества осуществляется в отношении имущества, принадлежащего страхователю на предусмотренном законом основании.

Доводы истцов о том, что включение в условие договора страхования критериев объекта страхования - наличие регистрации в жилом доме хотя бы одного физического лица, адрес которого указан в полисе-оферте, нарушают права потребителя страховой услуги, так как ущемляют его права, суд не принимает, поскольку они противоречат вышеприведенным нормам материального права.

Согласно подп. 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от .... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от .... N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу п.п.1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Принимая во внимание, что все условия договора страхования были оговорены сторонами при заключении договора в офертно-акцептной форме, оснований для признания их ущемляющими права потребителя у суда не имеется.

Условия договора определены в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского законодательства Российской Федерации, и рассматриваются как предложение страховщика, а истец своими конклюдентными действиями, приняв страховой полис и оплатив страховую премию, акцептовала сделанное предложение, т.е. фактически согласилась с условиями страхования; истцом не было представлено доказательств того, что до заключения договора он не обладал соответствующей информацией либо что страховщиком было ему отказано в предоставлении разъяснений, а равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не был согласен с его условиями.

Поскольку, истцом не представлено доказательств в подтверждение доводов о наступлении страхового случая, по которому бы у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, надлежит отказать.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, суда приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

        РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к АО "АльфаСтрахование", АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                                                               Ю.С. Ляшенко

Мотивированное решение составлено «15» сентября 2021 года.