Решение по делу № 2-3038/2021 от 30.07.2021

Дело № 2-3038/2021 30 ноября 2021 года

29RS0014-01-2021-005662-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Воловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Косарева А. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Косарев А.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 73 562 рубля 28 копеек, неустойки в сумме 73 562 рубля 28 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование иска указал, что 28 сентября 2020 года между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №<***> на сумму 792 500 рублей, одновременно с которым на имя истца были оформлены полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» от 28 сентября 2020 года № <***>, страховая сумма 700 088 рублей 34 копейки, страховая премия – 11 929 рублей 51 копейка, срок действия договора страхования – 60 месяцев, а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 28 сентября 2020 года № <***> (программа 1.5), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» 700 088 рублей 34 копейки, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» – 80 482 рубля 16 копеек, срок действия договора страхования – 60 месяцев. 10 февраля 2021 года задолженность по кредитному договору истцом была погашена досрочно, в связи с чем в феврале 2021 года истец обратился в страховую организацию с заявлением о возврате денежных средств по указанным полисам, по данному обращению только частично средства были возвращены Косареву А.Г. по полису № <***>. В марте 2021 года истец повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств, где ответом от 07 апреля 2021 года было ему отказано, поскольку договор страхования № <***> не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите»). Не согласившись с указанным ответом, истец обратился в Службу финансового уполномоченного, где ему было отказано в удовлетворении заявления. Полагает данные ответы незаконными, противоречащими положениям Федерального закона №355-ФЗ «О потребительском кредите». Более того, истец был лишен возможности расторгнуть договор страхования в течение 14 дней, поскольку ему полис-оферта не был направлен на электронную почту. Названные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

Ответчик, третьи лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, в связи с чем заседание проведено в их отсутствие.

В ходе заседания истец, его представитель поддержали требования по изложенным в иске основаниям. Факт подписания кредитного договора и полисов-оферт с использованием простой электронной подписи истец не оспаривал в ходе заседания.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором указало, что действительно между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №<***> (программа 1.5), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» составила 700 088 рублей 34 копейки. Данный договор страхования не подпадает под действие Федерального закона «О потребительском кредите», поскольку выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники), при этом нет зависимости, что при заключении договора страхования кредитором будут предлагаться разные условия договора кредита. При этом досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, что следует из условий страхования. В связи с чем в удовлетворении исковых требований просило отказать.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица АО «Альфа-Банк» направило также возражения на исковое заявление, в которых просило отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на законность действий банка при оформлении кредитного договора и полисов-оферт, оформленных путем подписания истцом простой электронной подписи.

Заслушав пояснения истца, его представителя, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 28 сентября 2020 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №<***> на сумму 792 500 рублей на срок 60 месяцев, одновременно с которым на имя истца были оформлены: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» от 28 сентября 2020 года № <***> страховая сумма по которому составила 700 088 рублей 34 копейки, с выплатой страховой премии в размере 11 929 рублей 51 копейка, при этом срок действия договора страхования установлен в 60 месяцев; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 28 сентября 2020 года № <***> (программа 1.5), по которому страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» составила 700 088 рублей 34 копейки, выплаченная страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила в общей сумме 80 482 рубля 16 копеек, при этом срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.

10 февраля 2021 года Косарев А.Г. погасил задолженность по кредитному договору в АО «Альфа-Банк» досрочно, в связи с чем в феврале 2021 года он обратился в страховую организацию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по указанным полисам.

Как усматривается из материалов дела, Косареву А.Г. были пропорционально времени действия договора страхования истцу возвращены денежные средства по полису № <***>, а по полису № <***> было отказано в возврате денежных средств.

В марте 2021 года истец повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате ему денежных средств по полису №<***> однако ответом от 07 апреля 2021 года ему было отказано со ссылкой на то, что договор страхования № <***> не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе «О потребительском кредите».

Затем истец обратился в Службу финансового уполномоченного, который также ему отказал в удовлетворении заявления.

Не согласившись с указанным, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют. Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.В соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования № <***> страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по договору считается страхователь. В соответствии полисом-офертой и Условиями страхования страховыми случаями являются следующие: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного лица»), 2. Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по названным рискам по полису составила 700 088 рублей 34 копейки, страховая премия – 80 482 рубля 16 копеек. При этом в полисе прописано, что страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 2.4 ст.7 указанного закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).Суд проанализировал содержание полиса-оферты №<***> и индивидуальные условия, в связи с чем не усматривает прямой связи между заключенным между истцом и АО «Альфа-Банк» кредитным договором и данным полисом-офертой, поскольку размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать. Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено. Доказательств того, что истец получил позднее данный полис-оферту, материалы дела не содержат. Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований Косырева А.Г. о взыскании суммы страховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Косарева А. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Поликарпова