Решение по делу № 2-4890/2016 от 25.03.2016

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 г.                 г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Рамазановой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «УБРИР» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «УБРИР» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, указав в обоснование иска, что между ФИО2 и ОАО « УБРИР» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ (далее — договор) на сумму 111 986 рублей 68 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В соответствии с п. 1.4 Анкеты - заявления №.1 процентная ставка годовых составляет 69%, однако, согласно п. 1.10 Анкеты - заявления №.1 полная стоимость кредита составляет 118.87%.

В соответствии с п. 1.6 Анкеты - заявления №.1 - «Пени при нарушении сроков возврата Кредита: 0.5% процентов в день от суммы просроченной задолженности».

В соответствии с п. 1.7 Анкеты - заявления №.1 - «Пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами: 0.5% процентов в день от суммы просроченной задолженности».

В соответствии с п. 1.2 Анкеты - заявления №.1 — « Я (Заемщик) предоставляю право Банку списывать с Карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения Задолженности по Кредиту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В соответствии с п. 1.11 Анкеты - заявления №.1 - «В случае не поступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по Кредиту (в том числе просроченной) в сроки, установленные настоящей Анкетой - заявление, Я предоставляю право Банку списывать необходимые денежные средства с Карточного(-ых) счета (-ов) _N, реквизиты которого указаны в настоящей Анкете-заявлении».

В соответствии с Анкетой - заявлением №.1 - «Своей подписью я подтверждаю, что даю свое согласие на списание Банком с Карточного счета денежных средств для погашения моей задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных Тарифами, а так же на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на Карточный счет».

В соответствии с п. 6.2 Договора комплексного банковского обслуживания - «Банк имеет право, в случае наличия задолженности Клиента перед Банком, списывать с любого счета клиента в банке денежные средства для погашения возникшей задолженности в порядке, установленном действующим законодательством Российском Федерации».

На основании изложенного, истец просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ;

Признать пункты кредитного договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 1.2, п. 1.4, п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10, п. 1.11 Анкеты-заявления №.1, п. 6.2 Договора комплексного банковского обслуживания) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО «УБРИР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца и представителя ответчика.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ОАО « УБРИР» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ (далее — договор) на сумму 111 986 рублей 68 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Из анкеты – заявления истца следует, что до истца доведена информация о том, что сумма кредита составляет 111 986,68 руб., процентная ставка по кредиту 69% годовых, срок кредита 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 7 461,00 руб., размер последнего платежа 8840,42 руб., общая сумма платежей по кредиту 281 962,10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значение, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

При таких обстоятельствах, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленный истцовой стороной довод не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что банком при заключении договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ нарушены требования статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», пункта 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в части доведения до заемщика - физического лица информации о полной сумме, подлежащей выплате, о процентах кредита в рублях, подлежащих выплате, у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о расторжении кредитного договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 1.2, п. 1.4, п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10, п. 1.11 Анкеты-заявления №.1, п. 6.2 Договора комплексного банковского обслуживания) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, надлежит отказать.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Относительно доводов о завышенной неустойки, установленной кредитным договором, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований иска в данной части, поскольку требование о взыскании неустойки не было предъявлено кредитором, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что нарушений со стороны банка прав заемщика как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора по результатам проверки доводов истца, изложенных в исковом заявлении, не выявлено, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. следует также отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ОАО «УБРИР» о расторжении кредитного договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № KD26040000005190 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 1.2, п. 1.4, п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10, п. 1.11 Анкеты-заявления №.1, п. 6.2 Договора комплексного банковского обслуживания) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, взыскании с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

    Судья             Зинатуллина И.Ф.