Решение по делу № 2-997/2023 (2-9687/2022;) от 30.11.2022

72RS0013-01-2022-011154-37

Дело № 2-997/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                  18 января 2023 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Носовой В.Ю.,

при секретаре Мукминовой Э.И.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Важениной Елены Валерьевны,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 31 октября 2022 года № У-22-122145/5010-004 по обращению Важениной Елены Валерьевны, которым требования последней были удовлетворены, мотивируя обращение в суд тем, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Важениной Е.В., так как услуга была оказана потребителю ПАО Сбербанк, что указано в Условиях участия в программе страхования, полученных потребителем, где указано о том, что от программы страхования потребитель имел право отказаться, обратившись в Банк, при этом страхования компания страховую премию от Важениной Е.В. не получала, так как она была оплачена в ПАО Сбербанк, а потому не мог ее вернуть потребителю. Также указывает, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и       ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 г., застрахованное лицо стороной данного соглашения не является. Банк самостоятельно оказывает услугу по подключению физического лица к Программе страхования. В перечень услуг, оказываемых заявителем, не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявитель просит не отождествлять плату за подключение к Программе страхования со страховой премией, так как ее Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств, в то время как Важенина Е.А. данную премию не оплачивала. Финансовый уполномоченный, взыскав в пользу потребителя страховую премию в размере 32 029 руб. 07 коп. не учел существо правоотношений. Размер страховой премии значительно превышает размер платы за подключение к Программе страхования. По мнению заявителя, финансовый уполномоченный неверно делает вывод о том, что страхователем по договору является сам заявитель, однако ПАО Сбербанк не является страховой компанией, а потому страховая премия ему не оплачивалась. Неправильным также является вывод финансового уполномоченного о праве застрахованного лица на подачу заявления о досрочном расторжении договора страхования согласно п.5.4.10. соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 г., так как Важенина Е.А. не является стороной договора. Порядок прекращения участия Важениной Е.А. в программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми она была ознакомлена, при этом заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования, как пояснила сама клиент, в Банк направлено не было. Более того, договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. По заявлению на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель, а страховые суммы перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору не подлежат. Выводы финансового уполномоченного относительно указанного и применении положений ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» необоснованны. Просит в полном объеме отменить решение финансового уполномоченного от 31 октября 2022 года № У-22-122145/5010-004.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения к заявлению.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные объяснения (том 2, л.д. 87-91).

Заинтересованное лицо Важенина Е.А. в судебном заседании против удовлетворения заявления возражает по письменно изложенным возражениям. Дополнительно пояснила, что исполнение кредитного договора ничем не обеспечивалось, однако заключила договор страхования при оформлении кредита. Знала, что вправе была отказаться от услуги страхования, так как планировала досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк Белогузова Ю.В. в судебном заседании с требованиями согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве, пояснив, что плата за страхование в состав премии не входит, о чем указано в договоре. Финансовый уполномоченный неверно определил природу возникновения платы и произвел расчет. Заключение договора страхования не обеспечивало исполнение обязательств по кредитному договору. С условиями страхования Важенина Е.В была ознакомлена, имела право отказаться от услуги страхования в течение 14 дней, однако этого не сделала.

Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее:

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 1 статьи 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

На основании ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 г.     N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 19 мая 2022 года между Важениной Е.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, подписанный простой электронной подписью, который прекращен досрочно 14 октября 2022 года.

В этот же день Важенина Е.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика № ЖЗООР0010002048989 с учетом Правил страхования № 0071.СЖ.01.00 и на основании условий, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № 10 по рискам: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, выразив согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из указанного заявления следует, что Важенина Е.В. ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 33 592 руб. 81 коп.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта        3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что Важенина Е.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Также она была включена в реестр Застрахованных лиц.

Судом также установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 г., в соответствии с которым по платежному поручению № 970461 от 08.07.2022 г. ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия    ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 746 391 431 руб. 85 коп. (том 1, л.д. 11-39; том 2, л.д. 67).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 вышеназванного Соглашения, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В рассматриваемом случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

11 августа 2022 года Важенина Е.В. обратилась через ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования, в котором просила вернуть страховую премию за не истекший период страхования, на который 19 августа 2022 года Банком был дан ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

На аналогичное заявление, адресованное 28.09.2022 г. в финансовую организацию через ПАО Сбербанк, последним был дан 04.10.2022 г. такой же ответ.

Важенина Е.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 32 214 руб. 31 коп., по результатам рассмотрения которого Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 31 октября 2022 года было принято решение № У-22-122145/5010-004 о частичном удовлетворении требований и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в размере 32 029 руб. 07 коп. за период с 12.08.2022 г. по 18.05.2027 г. (1 741 день) из расчета: 33 592 руб. 81 коп. / 1 826 (срок действия договора страхования) Х 1 741 день (неизрасходованный период действия договора страхования). При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страхования сумма за период действия договора страхования с 19.05.2022 г. по 11.08.2022 г. (85 дней) возврату не подлежит.

В решении указано, что оно подлежит исполнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в срок десять рабочих дней после вступления в силу.

Вместе с тем, суд находит принятое Финансовым уполномоченным решение подлежащим отмене на основании следующего.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, при этом Важенина Е.В. не является стороной договора, а потому в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от потребителя денежных средств в размере 33 592 руб. 81 коп., Важенина Е.В. страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 746 391 431 руб. 85 коп.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение Важениной Е.В. касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Принятое финансовым уполномоченным решение вступило в законную силу 17 ноября 2022 года.

Данное решение подлежало обжалованию в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу, при этом иск подан в суд 28 ноября 2022 года (том 2, л.д. 69-70), в связи с чем оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31 октября 2022 года № У-22-122145/5010-004 по обращению Важениной Елены Валерьевны отменить.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 января 2023 года.

Председательствующий

судья                 (подпись)                                В.Ю. Носова

Копия верна.

    Подлинник хранится в Калининском районном суде г. Тюмени в материалах гражданского дела №2-997/2023.

судья                                                               В.Ю. Носова