Решение по делу № 2-403/2018 от 06.02.2018

Дело № 2 - 403/2018

р е ш е н и е

именем российской федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего – судьи Смирновой Т.Ю.

с участием истца Попова С.А.,

при секретаре Лемешенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

05 марта 2018 года

гражданское дело по иску Попова Сергея Александровича к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец Попов А.С. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее – АО СК «УРАЛСИБ Жизнь») о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между Поповым А.С. и ОАО «УРАЛСИБ» были заключены кредитные договоры № от 09 февраля 2011 года и № от 31 октября 2012 года.

При заключении кредитного договора № от 09 февраля 2011 года он был подключён к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита по полису №, сумма страховой премии составила 39600 рублей, которая была включена в общую сумму кредита и направлена страховщику ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

При заключении кредитного договора № от 31 октября 2012 года он был подключён к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита сумма страховой премии составила 64535 рублей 34 коп., которая была включена в общую сумму кредита и направлена страховщику ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

Кредитные обязательства, принятые по договору № от 09 февраля 2011 года, исполнены истцом надлежащим образом в полном объёме.

Кредитные обязательства, принятые по договору № от 31 октября 2012 года, исполнены надлежащим образом в полном объёме.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, его распоряжение о списании банком денежных средств с его текущего счёта с целью их последующего перевода в пользу вышеуказанных страховых компаний было надлежащим образом исполнено банком.

Действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии, по не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, страховой случай.

Кредитный договор закрыт и сумма полностью погашена 08 сентября 2017 года, соответственно, он имеет право на страховую премию в размере 39600 рублей.

В соответствии со статьёй 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При установлении факта причинения морального вреда, а также определении его размера, просит суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя влечёт за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

В связи с вышеизложенным считает, что будет справедливо, если ответчик в соответствии со статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей», статьёй 151 Гражданского кодекса Российской Федерации возместит моральный вред в размере 15000 рублей.

К тому же, это вынудило его обратиться за юридической помощью, что чрезвычайно затратно по времени и моральным издержкам.

Хочет обратить внимание на то, что за защитой своих нарушенных прав ему пришлось обратиться в юридическую консультацию, в кассу которой им были уплачены денежные средства в размере 6000 рублей за составление искового заявления и претензии.

Кроме того, с ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в соответствии со статьёй 3 пункта 6 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

На основании изложенного просит:

расторгнуть заключённый между ним и ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования по полису № от 09 февраля 2011 года;

расторгнуть заключённый между ним и ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования от 31 октября 2012 года по кредитному договору № от 31 октября 2012 года;

взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей;

взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 5500 рублей за юридические расходы;

взыскать с ответчика в его пользу штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

взыскать с ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» удержанную с него сумму страховой премии в размере 39600 рублей по полису                               №;

взыскать с ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» удержанную с него сумму страховой премии в размере 64535 рублей 34 коп. по полису                              №.

Истец Попов А.С. в судебном заседании исковые требования полностью поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому страховая компания считает заявленные требования незаконными и необоснованными, неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истец просит расторгнуть два договора страхования и взыскать плату за страхование, основывая свои требования на том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая, то есть вероятность наступления его смерти или утраты им трудоспособности, отпала.

С указанными доводами истца нельзя согласиться, так как риск наступления смерти или утраты трудоспособности существует, пока человек жив и здоров и не может зависеть от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путём сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Договор страхования № от 09 февраля 2011 года заключён между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Поповым С.А. на срок с 10 февраля 2011 года по 09 февраля 2016 года, с уплатой страховой премии в размере 39600 рублей, что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему - таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита.

Срок действия договора страхования истёк 09 февраля 2016 года, услуга по страхованию жизни и здоровья оказана полностью, соответственно, требования истца о расторжении данного договора и взыскании страховой премии по нему являются необоснованными.

Нельзя расторгнуть договор, который прекратил своё действие около двух лет назад, нельзя требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации однозначно идёт речь о досрочном прекращении договора страхования, срок действия которого не истёк. В данном же случае, договор страхования № от 09 февраля 2011 года истёк два года назад, поэтому ссылка истца на данную норму права несостоятельна.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае речь не идёт о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем его смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.

Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита от 01 июня 2012 года № заключён между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ Жизнь», застрахованные лица присоединяются к нему на основании своего письменного заявления, поэтому истец не является стороной договора, а только застрахованным лицом. Непосредственно с истцом договор страхования не заключён.

Согласно списку застрахованных лиц № от 31 октября 2012 года за застрахованного Попова С.А. страхователем ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уплачена страховая премия в размере 14407 рублей 89 коп., за весь период страхования с 31 октября 2012 года по 31 октября 2017 года.

Срок действия коллективного договора страхования в отношении Попова С.А. истёк 31 октября 2017 года, соответственно, требования истца о расторжении данного договора не могут быть удовлетворены ввиду истечения срока действия договора.

Требования о взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены по причине того, что согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено по обязательству.

Кроме того, страховую премию внёс ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Истец не вправе требовать взыскания в свою пользу денежных средств, которые он страховщику не уплачивал.

Положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации распространяют своё действие на случаи, когда договор страхования ещё действует, и возникают основания для его досрочного прекращения. В этом случае договоры страхования прекратили своё действие в связи с истечением срока задолго до обращения истца с иском в суд.

В период действия обоих договоров страхования истец не предпринимал попыток досрочно расторгнуть их, что говорит о том, что он был заинтересован в страховой защите. Все попытки к расторжению договоров начались уже после истечения срока действия последнего договора страхования, когда услуга по страхованию на определённый в договоре срок была оказана полностью.

Договор страхования является возмездным договором, по которому страхователь обязан уплатить страховую премию - вознаграждение за оказание услуги по страхованию.

Поскольку договоры страхования исполнены полностью с обеих сторон, у истца нет законных оснований для заявления требования о возврате страховой премии.

Согласно части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путём сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Что касается отнесения судебных расходов и штрафных санкций.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы закона и приведённых разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17, взыскание штрафа в пользу потребителя обусловлено, в том числе, удовлетворением судом тех или иных материально-правовых требований, предъявленных к ответчику.

Отказ в удовлетворении таких требований (например, требования о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда) обусловливает отказ во взыскании штрафа по Закону о защите прав потребителей.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае судебные расходы не подлежат отнесению на ответчика, так как основные требования истца являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Иное означало бы нарушение принципа равенства, закреплённого в статье 19 Конституции Российской Федерации и статье 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По данному спору истёк срок исковой давности по обоим договорам, так как присоединение к коллективному договору осуществлено 31 октября 2012 года, индивидуальный договор страхования заключён с истцом 09 февраля 2011 года, с тех пор прошло более трёх лет.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представитель третьего лица ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому между банком и истцом 09 февраля 2011 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по 09 февраля 2016 года, размером процентов за пользование кредитом 21,50%.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объёме, зачислив 09 февраля 2011 года денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счёт заёмщика.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заёмщика не являлось обязательным для получения кредита. Кредитный договор не содержал каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, а равно положений, обуславливающих возможность получения кредита только после заключения договора страхования.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заключён непосредственно между истцом и ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» путём выдачи полиса № от 09 февраля 2011 года.

Сумма страховой премии (единовременного страхового взноса) в размере 39600 рублей также предусмотрена исключительно полисом добровольного страхования. Банк указанных денег не получал, услуги по страхованию истцу не оказывал.

При этом, утверждения истца о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением заёмщиком обязательств по заключённому с банком кредитному договору являются необоснованными.

В соответствии с полисом добровольного страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I или II группы, а размер страховой суммы в течение срока договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения страховых сумм, изложенной на оборотной стороне полиса.

Полис добровольного страхования не содержит каких-либо ссылок на заключённый между истцом и банком кредитный договор, за исключением упоминания, что банк является выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Застрахованными в соответствии с условиями договора страхования являются жизнь и здоровье страхователя, но никак не исполнение им обязательств по кредитному договору. Следовательно, прекращение кредитного договора досрочным исполнением не означает исключение возможности наступления страхового случая (которые указаны выше) и не влечёт прекращения договора страхования.

Между банком и истцом 31 октября 2012 года был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по 31 октября 2017 года, размером процентов за пользование кредитом 17,50%.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объёме, зачислив 31 октября 2012 года денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет заёмщика.

Кредитный договор не содержал каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, а равно положений, обуславливающих возможность получения кредита только после заключения договора страхования.

При этом, в соответствии с разъяснениями Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22 мая 2013 года допускается добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков.

Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В рассматриваемой ситуации страхование жизни и здоровья заёмщика было осуществлено истцом исключительно добровольно, путём присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредитования.

31 октября 2012 года истец представил в банк собственноручно подписанное заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредитования.

Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом и поручил банку предпринять действия по распространению на него условий договора добровольного коллективного страхования от 01 июня 2012 года № (пункт 2 заявления), был уведомлён, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита (пункт 8 заявления), был ознакомлен с условиями страхования по договору добровольного коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью заявления, возражений по условиям страхования не имел (пункт 10 заявления), был уведомлён, что за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования должен оплатить банку плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиком потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на неё действия договора, а также компенсации расходов банка за страхование заёмщика по договору страхования (пункт 4 заявления), был ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчёту и возврату при досрочном погашении кредита (пункт 4 заявления), был уведомлён, что в случае досрочного погашения кредита остаётся застрахованным лицом до окончания срока действия страхования (пункт 5 заявления).

В соответствии с названным заявлением страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, установление I или II группы инвалидности по любой причине (пункт 2 заявления).

При этом, в случае досрочного погашения кредита истец остаётся застрахованным лицом до окончания срока действия страхования (который определяется как срок действия кредитного договора), а размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая (пункты 4, 5 заявления).

Следовательно, прекращение кредитного договора досрочным исполнением не влечёт прекращения договора страхования (как прямо предусмотрено в заявлении) и не означает исключение возможности наступления страхового случая (которые указаны выше).

И наконец, исковое заявление составлено и подписано истцом 06 февраля 2018 года, то есть после истечения установленного договорами страхования срока страхования.

Фактически истец воспользовался предоставленной услугой в полном объёме, являлся застрахованным лицом в период действия договоров, а по истечении срока действия договоров потребовал их расторжения и взыскания страховой премии в полном объёме, такое поведение истца нельзя признать добросовестным.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года            № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Как следует из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 09 февраля 2011 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (в настоящее время ПАО «БАНК УРАЛСИБ») и Поповым С.А. заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 21,50% годовых на срок по 09 февраля 2016 года (л.д. 7-8).

31 октября 2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Поповым С.А. заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 17,50% годовых на срок по 31 октября 2017 года (л.д. 11-12).

Условиями указанных договоров определены размер платежей в возврат долга, срок их внесения, установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение обязательств, указан порядок исчисления штрафных санкций. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, предъявляемым к договорам такого рода, что подтверждается их подписями в кредитных договорах.

При заключении кредитного договора 09 февраля 2011 года в этот же день Попов С.А. написал заявление на страхование, согласно которому заёмщик выразил согласие быть застрахованным лицом по полису добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита № (л.д. 10).

При заключении кредитного договора 31 октября 2012 года Попов С.А. написал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита (л.д. 46-47).

Договоры страхования были заключены путём подписания сторонами отдельного документа. Своей подписью Попов С.А. подтвердил согласие на заключение договоров страхования на указанных страховщиком условиях, что свидетельствует о том, что Попов С.А. действовал исключительно на основании собственного волеизъявления.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключённые между Поповым С.А. и ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» (в настоящее время АО СК «УРАЛСИБ Жизнь») договоры страхования являются самостоятельными обязательствами, не связанными с исполнением кредитных договоров, заключённых с ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Собственноручное подписание Поповым С.А. договоров страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховых премий в сумме 39600 рублей и 64535 рублей 34 коп., на основании заявлений на перевод денежных средств в счёт страхового взноса по договорам страхования жизни, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договоров страхования.

Попов С.А. собственноручно подписал кредитные договоры                      № от 09 февраля 2011 года и № от 31 октября 2012 года, а также договоры страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита, согласился с условиями кредитных договоров, в тоже время заключение договоров страхования одновременно с заключением кредитных договоров не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договоров страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств, позволяющих признать договор страхования недействительным по основаниям статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствие с условиями полиса добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика потребительского кредита № от 09 февраля 2011 года страховыми случаями по заключённому договору страхования являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I и II групп (л.д. 10).

В соответствие с условиями заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита от 31 октября 2012 года страховыми случаями по заключённому договору страхования являются: смерть застрахованного лица от любых причин и установление инвалидности I и II групп по любой причине в период действия условий договора страхования (л.д. 46-47).

То есть заключённые договоры страхования являются самостоятельными сделками, не связанными с кредитными обязательствами истца перед банком, и обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга, а также договоры полностью соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями заключённых договоров страхования возврат оплаченных страховых премий не предусмотрен.

Кроме того, договор страхования от 09 февраля 2011 года прекратил своё действие 09 февраля 2016 года, договор страхования от 31 октября 2012 года прекратил своё действие 31 октября 2017 года, в связи с истечением срока, на который они были заключены, взаимные обязательства сторон исполнены надлежащим образом, в период действия договора страхования каких-либо заявлений от Попова С.А., в том числе о расторжении договоров страхования и возврате оплаченных страховых премий, в адрес страховщика не поступало.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» надлежащим образом исполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части предоставления потребителю полной информации, как о самой услуге, так и её стоимости. Попов С.А. при заключении кредитных договоров располагал полной информацией относительно потребительских свойств, предоставляемых банком услуг (в том числе, и по распространению на него действия договоров страхования).

Кроме того, возражая против исковых требований, ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения с данным иском, о чём указал в письменных возражениях, представленных суду.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Положениями части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку договоры страхования исполняются сторонами с 09 февраля 2011 года и с 31 октября 2012 года соответственно, а исковые требования заявлены Поповым С.А. 06 февраля 2018 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности.

Обстоятельств, приостанавливающих или прерывающих течение срока исковой давности, а также оснований для его восстановления по делу не установлено.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, трёхлетний срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Попова С.А. в полном объёме.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований Попова С.А. полностью, то в соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для возмещения за счёт ответчика понесённых истцом судебных расходов за юридические услуги не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

     р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ № ░░ 09 ░░░░░░░ 2011 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░░░ 2012 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 31 ░░░░░░░ 2012 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5500 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 39600 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64535 ░░░░░░ 34 ░░░. ░░ ░░░░░░                        № ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░