№ 2-2455/17
Решение
Именем Российской Федерации
2 ноября 2017 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:
судьи Кочеткова Д.В.
при секретаре Зиминой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рухлядевой ЕН к ПАО « Почта Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора
У С Т А Н О В И Л:
Рухлядева Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО « Почта Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора
Иск мотивирован тем, что -Дата-.между сторонами заключен кредитный договор №. Указанный договор заключен с нарушением закона, а именно, условием предоставления кредита является акцепт клиента на списание суммы на погашение задолженности, что является безакцептным списанием денежных средств. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средство со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле в своем интересе. Согласно п. 13 банк имеет право на переуступку требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам право по договору, истцу как заемщику представлено не было. В соответствии с п. 8.2 Условий, банк имеет право вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Данный пункт противоречит закону «О защите прав потребителей», ст. 310 ГК РФ, так как может ухудшить положение одной из сторон. Пунктом 3.5.1 Условий установлена очередность списания денежных средств, противоречащая ст. 319 ГК РФ, также истцу при заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги, от которых у заемщика отсутствовала возможность отказаться, уплата комиссий является частью договора, следовательно, предоставление кредита обусловлено необходимостью уплаты комиссий. Закон связывает возможность расторжения договора при существенных нарушениях его другой стороной. Действиями ответчика истцу причин моральный вред, который он оценивает в размере 100 000 руб.
Просит суд: признать недействительными п. 2.2.3,2.2.5, 3.1,3.5.2.,8.2.,11.3 условий предоставления потребительских кредитов, п. 13 Индивидуальных условий. Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-., взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.
Ответчик представлены письменные возражения, согласно которым, просят в удовлетворении требований отказать. При заключении договора истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие, при заключении договора банк права истца не нарушил.
Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В судебном заседании установлено, что -Дата-. Рухлядева Е.Н. обратилась в ПАО «Лето Банк» с заявлением в котором просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 4 Индивидуальных условий.
Кредитный договор содержит следующие индивидуальные условия: сумма кредита 70 758 руб., процентная ставка 47,4% количество платежей – 18; размер платежа 5 591 руб. 20 числа каждого месяца.
Своей подписью Рухлядева Е.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в согласии, условиях, тарифах и проинформирована о том, что условия и тарифы размещены на сайте банка.
Как видно из материалов дела, заключив настоящий договор, содержащий как общие условия, так индивидуальные условия, и добровольно согласившись с условиями заключенного кредитного договора, Рухлядева Е.Н. претензий по этим условиям Банку не предъявляла, Банк исполнил перед заемщиком обязательства, выдав сумму кредита.
Рухлядева Е.Н. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении данного договора. С информацией о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, истец ознакомлен.
При этом, следует отметить, что неотъемлемой частью заключенного кредитного договора являются Условия и Тарифы.
Согласно п. 16. Условий, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Согласно п. 2.2.3; 2.2.5,3.1 Условий представления потребительских кредитом: по счету осуществляются следующие операции: списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы не менее суммы платежа, указанного в согласии.
В соответствии с п. 3.5 Условий: списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности в дату платежа: проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии ( п. 3.5.2)
Разделом 13 Индивидуальных условий Рухлядева Е.Н. своей подписью подтвердила. Что согласна на передачу и/или уступку банком ( полностью или частично) своих прав ( требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличии у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным Законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с пунктом 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).
Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал на то, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Исходя из изложенного, передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Поскольку при заключении договора до заемщика была доведена информация о кредите, заемщик согласилась с данным условием договора, поставив соответствующую отметку, в связи отсутствием законодательного запрета уступки права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, при наличии достигнутого сторонами соглашения о праве кредитора передать права требования по договору третьему лицу, пункт договора, устанавливающий указанное право кредитору соответствует законодательству и не может быть признан недействительным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).
Заемщик предоставил Банку право списывать со счета денежные средства в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом без дополнительного распоряжения, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте на списание денежных средств в пользу Банка в соответствии с пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России -Дата- №-П.
Доказательств какого-либо понуждения к заключению с ответчиком договора на оспариваемых условиях истцом в материалы дела не представлено. Принцип свободы договора, закрепленный статьей 421 ГК РФ, сторонами соблюден.
При этом следует отметить, что клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, поскольку в силу пункта 9 статьи 8 ФЗ от -Дата- № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», указанное распоряжение клиента может быть отозвано им в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.
Указанное распоряжение истцом в установленном порядке не отозвано.
Принимая во внимание, что допускается безакцептное списание денежных средств, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в данной части. Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств, не может расцениваться как противоречащее требованиям закона.
Не может быть признано данное условие и ущемляющим установленные законом права потребителя, так как возможность заранее данного акцепта для списания денежных средств со счета заемщика облегчает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности
Раздел 9 Условий предусматривает право банка вносить изменения в согласие при согласовании их с клиентом, банк вправе изменять условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента по договору.
Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Анализ вышеперечисленных норм права позволяет сделать вывод, что в данном случае положения ст. 310 ГК РФ не нарушены, т.к. не допускают внесение изменений в случаях, предусмотренных законом. Закон не исключает заключение договора сторонами на условиях, в отношении которых они достигли договоренности. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии счастью 1 статьи 1 ФЗ №-Ф3 от -Дата- «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно статье 17 ФЗ №353 -ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу -Дата-. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Кредитный договор между сторонами заключен -Дата-, исходя из даты заключения вышеуказанного договора, к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы Ф3№-Ф3.
Статьей 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотрено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, вместе с тем соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие ФЗ от -Дата- №-ф3 «О потребительском кредите(займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона ( пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от -Дата- «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»)
В соответствии с пунктом 20 статьи 5 ФЗ №-ф3 сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите ( займе) или договором потребительского кредита (займа).
Пунктом 3.5.2 Условий предусмотрена следующая очередность погашения задолженности: проценты по кредиту, основной долг, комиссии
Проанализировав условия кредитного договора, устанавливающего очередность погашения требований по кредитному обязательству, суд приходит к выводу о соответствии условия договора (пункт 3.5.2 условий), положениям части 20 статьи 5 ФЗ №- ФЗ.
Изложенное свидетельствует о том, что заключенный между сторонами договор соответствует специальной норме, регулирующей правоотношения по займу (кредиту), следовательно, установленная соглашением сторон очередность погашения обязательства по кредиту соответствует требованиям закона.
Доводы возражений о несоблюдении банком ст. 319 ГК РФ суд признает несостоятельными.
Доводы иска о том, что банком при заключении договора были навязаны дополнительные услуги, а именно, « меняю дату платежа», «уменьшаю платеж», «пропускаю платеж», « кредитное информирование» и у заемщика отсутствовала возможность отказаться от данных услуг, суд также признает несостоятельными по следующим основаниям:
Разделом 5 Условий « услуги по договору» предусмотрено, что по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе условий и/или указанными в и тарифах.
В разделе 17 Индивидуальных условий, клиент указал в соответствующем разделе « да» и своей подписью подтвердил, что согласно на оказание услуг « меняю дату платежа», «уменьшаю платеж», «пропускаю платеж» в случае подключения ее после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном условиями представителя потребительских кредитов, размер ( стоимость) комиссии:300 руб.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Таким образом, Рухлядева Е.В. при заключении договора имела возможность выбора, заключить кредитный договор без дополнительных услуг, вместе с тем, при заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие на предоставление ей за отдельную плату ряда дополнительных услуг по договору, что подтвердила своей подписью, подлинность которой не оспаривает
Таким образом, оснований полагать, что заключение кредитного договора обусловлено необходимостью уплаты комиссий, у суда не имеется, а доводы иска в указанной части являются необоснованными.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной.
При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.
Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ таких доказательств, истцом суду представлено не было.
Поскольку судом в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным в части, расторжении кредитного договора отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Рухлядевой ЕН к ПАО « Почта Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора, отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия, через суд, вынесший решение.
Судья Кочетков Д.В. Д.В. Кочетков