Решение по делу № 2-413/2016 от 25.04.2016

Дело № 2-413/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 11 мая 2016 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при секретаре судебного заседания Кимареве С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к Копылову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Копылову М.В. о взыскании:

- задолженности по кредитному договору ... от <Дата> в сумме ...., из которых: .... – текущая ссудная задолженность; .... – просроченная ссудная задолженность; .... – просроченные проценты; .... – текущие проценты; .... – проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность;

- уплаченной государственной пошлины в размере ....

В обоснование заявленных требований указано, что <Дата> между Банком и Копыловым М.В. был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на потребительские цели в размере ... руб. на ... месяцев. Пунктом 1.1 кредитного договора установлена процентная ставка в размере ... % годовых. Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету .... Ответчиком нарушены условия кредитного договора в части погашения образовавшейся задолженности, сроки, предусмотренные графиком погашения кредита и процентов. <Дата> ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств, которое не было исполнено.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Копылов М.В. в судебном заседании не участвовал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата> между Копыловым М.В. и ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» был заключен кредитный договор ... (далее кредитный договор) на предоставление кредита на потребительские цели в размере ... на срок ... месяцев до <Дата>. Пунктом 2.1 кредитного договора установлена процентная ставка в размере ... % годовых.

Зачисление кредита произведено <Дата> на лицевой счет ..., что подтверждается выпиской с лицевого счета.

Кредитный договор либо отдельные условия указанного договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны.

<Дата> между Банком и Копыловым В.В. заключено дополнительное соглашение ... к договору ... от <Дата>, согласно которому в кредитный договор внесены изменения в п. 3.4 договора, а именно погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, а сторонами не оспаривается, что по условиям п. 1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею в сроки и на условиях, установленных договором. Окончательная дата возврата последнего платежа установлена – <Дата>. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитентного платежа (п. 3.5 кредитного договора).

Согласно п. 2.3 проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту. Указанное начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п. 2.2 кредитного договора, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. В случае нарушения заемщиком графика ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов на сумму непогашенного в срок кредита проценты начисляются по ставке в размере 30% годовых, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения.

Заемщик, согласно п.4.3.2 кредитного договора, взял на себя обязательство обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисляемых кредитором процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.

Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1 договора).

В соответствии с пунктом 6.2 кредитного договора, Банк имеет право досрочно взыскать задолженность по договору в случае просрочки заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренного договором, более чем на 5 рабочих дней; наличия или появления обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору.

В случае досрочного взыскания кредита по указанным выше основаниям, кредитор направляет заемщику соответствующее уведомление с указанием суммы задолженности по договору, во исполнение которого заемщик, в силу п. 4.3.9 кредитного договора, обязан не позднее чем через пять рабочих дней с даты получения уведомления перечислить кредитору указанную в нем сумму задолженности по договору.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита.

В нарушение условий кредитного договора просроченная задолженность по состоянию на <Дата> составила ...., из которых: .... – текущая ссудная задолженность; .... – просроченная ссудная задолженность; .... – просроченные проценты; .... – текущие проценты; .... – проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность (л.д. 21).

Право истца потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору возникло в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, ввиду того, что заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям.

В соответствии п. п. 1 - 3 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчику <Дата> направлялось Банком требование о досрочном возврате суммы кредита, однако требование осталось невыполненным.

При таких обстоятельствах суд считает, что истцом был соблюден досудебный порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ и условиями самого кредитного договора.

За время действия кредитного договора ответчиком допущены случаи нарушения сроков внесения платежа и процентов за пользование кредитом.

Суд находит данные обстоятельства существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора.

Банк принял решение о досрочном взыскании кредита и о расторжении кредитного договора в связи с существенными нарушениями договора заемщиком, о чем ответчик уведомлен.

Банк указанные положения закона исполнил, однако его письменное требование к ответчику о досрочном погашении задолженности осталось без исполнения.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно ст. 401 ГК РФ допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства при отсутствии вины, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции РФ и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.

Каких-либо доказательств об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательств по кредитному договору, последним не представлено, таких сведений не содержится и в материалах дела, ходатайств об истребовании дополнительных доказательств ответчиком не заявлялось.

Статья 404 ГК РФ предусматривает основания для снижения размера ответственности должника, в случаях, когда неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства произошло по вине обеих сторон.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В данном случае, со стороны истца обязательство выполнено надлежащим образом, ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору допущено ответчиком. Вина истца в несвоевременности выполнения ответчиком обязательства по возврату денежных средств отсутствует. Кроме того, в соответствии со статьей 9 ГК РФ истец вправе по своему усмотрению осуществлять принадлежащие ему гражданские права, в том числе определять, когда ему обращаться за защитой своего нарушенного права. Умышленного содействия истцом увеличению размера убытков, вызванного длительным необращением в суд за взысканием задолженности по кредитному договору, со стороны истца в данном случае не усматривается.

Расчет суммы задолженности, процентов и неустойки (пеней), арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, доказательств неправомерности начислений в дело не представлено, как не представлено ответчиком и своего контррасчета, в связи с чем принимается судом за основу.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, правовых оснований для уменьшения размера процентов, начисленных по кредитному договору, в порядке ст. 333 ГК РФ, не имеется.

Разрешая вопрос о возможности снижения пени (неустойки) по просроченной ссудной задолженности и по просроченным процентам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом конкретных обстоятельств дела, периода просрочки исполнения ответчиком обязательств, принимая во внимание, что значительная часть долга по кредиту ответчиком не выплачена, ответчик соответствующее ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки, не представлял, а исключительных обстоятельств ответчиком не приведено и судом не установлено, суд находит суммы пеней (неустойки) соразмерными последствиям нарушения обязательства.

С учетом вышеизложенного суд находит иск Банка подлежащим удовлетворению в полном объеме в части взыскании задолженности по соглашению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в сумме ... подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к Копылову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Копылова Михаила Викторовича в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по кредитному договору ... от <Дата> в сумме ..., из которых: ... – текущая ссудная задолженность; ... – просроченная ссудная задолженность; ... – просроченные проценты; ... – текущие проценты; ... – проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность

Взыскать с Копылова М.В. в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ....

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий - судья подпись А.А. Кузнецов

...