Решение по делу № 2-1308/2022 от 11.01.2022

Дело № 2-1308/2022

УИД 21RS0025-01-2022-000096-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                              г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Батяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) к Констнтинова Л.А. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Константиновой Л.А.

о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 949,55 руб., в том числе: по основному долгу – 73 709,17 руб., по уплате процентов по ставке 17 % годовых – 11 279,79 руб., по уплате процентов по ставке 29% годовых – 7 960,59 руб., а также процентов по ставке 29% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 127,51 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 19 933,32 руб., по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – 3 504,57 руб., по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 3 689,62 руб., а также процентов по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Константиновой Л.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Индивидуальным условиям которого, ответчику Константиновой Л.А. предоставлен кредит в сумме 80 000 руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17 % годовых, при этом процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков установлена в размере 29% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 92 949,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 73 709,17 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 17 % годовых – 11 279,79 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 7 960,59 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Константинова Л.А. обратилась в Банк с заявлением – анкетой на предоставление кредитной карты на сумму 20 000 руб., на основании которого между Банком и Константиновой Л.А. заключен кредитный договор №. Согласно Индивидуальным условиям договора ответчику Константиновой Л.А. предоставлен кредит в сумме 20 000 руб. с процентной ставкой 19,9 % годовых, при этом процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков установлена в размере 39,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 27 127,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 19 933,32 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – 3 504,57 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 3 689,62 руб.

Требование Банка о погашении задолженности ответчиком не выполнено.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины при обращении в суд в сумме 15 601,54 руб.

В судебное заседание истец АО КБ «Хлынов» явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, также выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Константинова Л.А. в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п.14 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, на оснвонии заявления Константиновой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и Константиновой Л.А. заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита – Банк предоставил заемщику Константиновой Л.А. кредит в размере 80 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1, 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья устанавливается в размере 17%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 29% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 29% годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике платежей (приложение № договора).

Из п.14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов».

В силу п.19 Индивидуальных условий договора заемщик дает согласие Банку (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения заемщика списывать в размере, определяемом Баком, в целях погашения задолженности по Договору, а также в иных случаях, предусмотренных Общими условиями, любые денежные средства (полностью или частично), поступившие на счет и (или) вклады заемщика, открытые в Банке.

Из реквизитов сторон, указанных в договоре следует, что Ивановой О.В. в АО КБ «Хлынов» открыт текущий счет №.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику Константиновой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ на счет № зачислена сумма в размере 80 000 руб., из которых: 6 072 руб. направлено на оплату страховой суммы по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению клиента, 73 928 руб. – выдача ссуды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно распоряжению. Последнее внесение денежных средств в счет погашения обязательства по кредиту произведено Константиновой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Константинова Л.А. обратилась в АО КБ «Хлынов» с заявлением на выпуск банковской карты, в котором просила открыть ей текущий счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты в рублях РФ и выпустить на её имя банковскую карту MasterCard/World.

Согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от ДД.ММ.ГГГГ Константинова Л.А., подписав настоящие индивидуальные условия, заключила Договор о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом с АО КБ «Хлынов» в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», заявлением на выпуск банковской карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, тарифным планом – ТП 05/4.

На основании индивидуальных условий ответчику Константиновой Л.А. был выдан кредит на потребительские цели с установлением кредитного лимита по банковской карте в размере 20 000 руб., сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, с условием начисления процентов на просроченный основной долг по ставке 39,9 % годовых (п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий).

Пункт 9 Индивидуальных условий предусматривает обязанность заемщика заключить договор по открытию и обслуживанию картсчета и банковской карты международной платежной системы в соответствии с Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов» счет №.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 пункта 4 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» сумма текущей задолженности погашается из денежных средств на Картсчете. Погашение суммы текущей задолженности осуществляется путем списания Банком денежных средств с Картсчета без распоряжения Заемщика, его дополнительного заявления и/или согласия. Списание осуществляется Банком не позднее, чем на следующий рабочий день после каждого зачисления денежных средств на Картсчет. Указанное условие является заранее данным акцептом Заемщика Банку на списание денежных средств со счета.

Заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца.

Пунктом 4.3 п.4 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный Общими условиями, задолженность в размере суммы, которая не была внесена заемщиком на Картсчет в установленные сроки, выносится на счета просроченной задолженности, с начислением неустойки в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п.п.8.1 п.8 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» в случае нарушения заемщиком сроков внесения минимального платежа, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить Банк неустойку в размере, не превышающем 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности до даты ее погашения (включительно).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащие исполнение условий договора, согласно которому при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в сроки, предусмотренный договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки на Картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного основного долга, размер ставки указан в п. 4 настоящих условий.

Исходя из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования физических лиц ОАО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами ОАО КБ «Хлынов», Тарифами.

Свои обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме, кредитные средства в полном объеме были перечислены на счет ответчика, банковская карта ответчиком получена, с кредитным лимитом она ознакомлена и согласна, что подтверждается отчетом о получении карты и подписью самой Константиновой Л.А.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и п.5.1.2. Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, последний платеж ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялись ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности, процентов и уплате неустойки, а также расторжении кредитного договора, которые были оставлены без ответа.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 949,55 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 73 709,17 руб., по уплате процентов по ставке 17 % годовых – 11 279,79 руб., по уплате процентов по ставке 29% годовых – 7 960,59 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 127,51 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 19 933,32 руб., по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – 3 504,57 руб., по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 3 689,62 руб.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 949,55 руб. и о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 127,51 руб.

Также полагая обоснованным и подлежащим удовлетворению исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании процентов по ставке 29% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований АО КБ «Хлынов» в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 15 601,54 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.195-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Констнтинова Л.А..

Взыскать с Констнтинова Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 949 (девяносто две тысячи девятьсот сорок девять) руб. 55 коп., в том числе: по основному долгу – 73 709,17 руб., по уплате процентов по ставке 17 % годовых – 11 279,79 руб., по уплате процентов по ставке 29% годовых – 7 960,59 руб.

Взыскать с Констнтинова Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Констнтинова Л.А..

Взыскать с Констнтинова Л.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 127 (двадцать семь тысяч сто двадцать семь) руб. 51 коп., в том числе: по основному долгу – 19 933,32 руб., по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – 3 504,57 руб., по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 3 689,62 руб.

Взыскать с Констнтинова Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Констнтинова Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 15 601 (пятнадцать тысяч шестьсот один) руб.54 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                             Н.В. Сапожникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.