Решение по делу № 2-1491/2018 от 05.02.2018

Дело № 2-1-1491/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2018 г.      г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кудашева Р.Р.,

при секретаре Крикунове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Пахолик В. А. и Пахолик М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «АК БАРС» (ПАО) обратилось с иском к Пахолик В.А., Пахолик М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК, Пахоликом В. А. и Пахолик М. А. был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 1 497 500,00 рублей сроком на 120 месяцев (п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 1.3. кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность Пахолика В. А. объекта недвижимости - здания, общей площадью 51,8 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый № и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под магазин, общей площадью 81 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №.

Стороны пришли к соглашению, что базовая процентная ставка по договору составляет 21% годовых. Процентная ставка по кредиту при выполнении заемщиками условий договора, предусматривающих страхование, снижается на четыре процентных пункта (п. 1.1. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1., 2.2. кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления на счет Заемщика № при выполнении Заемщиком обязанности по уплате разницы в размере 1497500 руб. между стоимостью квартиры и суммы кредита. Порядок пользования и возврата кредита установлен п.п.3.1.-3.21 Кредитного договора.

В соответствии с п.п. 3.2.- 3.21. заемщик уплачивает предусмотренные договором платежи в виде ежемесячного платежа. Размеры платежей при условии надлежащего исполнения обязательств указаны в Графике платежей (Приложение №1 к Кредитному договору).

Сумма кредита была перечислена ДД.ММ.ГГГГ на Счет, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора и Графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Ответчик неоднократно нарушал график по погашению кредита и процентов. Таким образом, у Заемщика сложилась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ (приложение №1 к Расчету задолженности), непрерывная просроченная задолженность по уплате процентов возникла с ДД.ММ.ГГГГ (приложение №2 к Расчету задолженности)

Истец - ПАО «АК БАРС» БАНК - надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору - предоставил кредит Ответчикам, а Ответчиками в нарушение условий Договора, норм ст.309, 310, п.1 ст.819 ГК РФ, не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом.

Общая задолженность Ответчиков по Договору составляет 1 581 219,17 рублей, в том числе:

кредит - 1 477 050,29 руб.

проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ) - 104 168,88 руб.

Согласно п. 1.4.1. Договора исполнение обязательств Заемщика обеспечено ипотекой Объекта недвижимости (определён в п. 1.3. Договора) в силу закона в соответствии с Законом об ипотеке. Пунктом 1.5. Договора установлено, что права кредитора по договору подлежат удостоверению Закладной.

Право собственности на недвижимость зарегистрировано за Ответчиком 23.11.2016г., о чем в ЕГРН сделаны записи регистрации №, №, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки на недвижимость подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, штампами Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области, проставленными на договоре купли-продажи недвижимости, а также на закладной.

Считая свои права нарушенными, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Пахолика В. А. и Пахолик М. А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 581 219,17 рублей, взыскать сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда; взыскать расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 28 106,10 рублей; обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Пахолику В. А., в составе: здание общей площадью 51,8 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый № и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под магазин, общей площадью 81 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив общую начальную цену продажи заложенного имущества в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК, Пахоликом В. А. и Пахолик М. А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчикам кредит в размере 1497500 рублей сроком на 120 месяцев (п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 1.3. кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность Пахолика В. А. объекта недвижимости - здания, общей площадью 51,8 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый № и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под магазин, общей площадью 81 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый <данные изъяты>

Стороны пришли к соглашению, что базовая процентная ставка по договору составляет 21% годовых. Процентная ставка по кредиту при выполнении заемщиками условий договора, предусматривающих страхование, снижается на четыре процентных пункта (п. 1.1. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1., 2.2. кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления на счет Заемщика № при выполнении Заемщиком обязанности по уплате разницы в размере 1497500 руб. между стоимостью квартиры и суммы кредита. Порядок пользования и возврата кредита установлен п.п.3.1.-3.21 Кредитного договора.

В соответствии с п.п. 3.2.- 3.21. заемщик уплачивает предусмотренные договором платежи в виде ежемесячного платежа. Размеры платежей при условии надлежащего исполнения обязательств указаны в Графике платежей (Приложение №1 к Кредитному договору).

Сумма кредита была перечислена ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора и Графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Ответчик неоднократно нарушал график по погашению кредита и процентов. Таким образом, у Заемщика сложилась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ (приложение №1 к Расчету задолженности), непрерывная просроченная задолженность по уплате процентов возникла с ДД.ММ.ГГГГ (приложение №2 к Расчету задолженности)

Истец - ПАО «АК БАРС» БАНК - надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору - предоставил кредит Ответчикам, а Ответчиками в нарушение условий Договора, норм ст.309, 310, п.1 ст.819 ГК РФ, не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом.

Общая задолженность Ответчиков по Договору составляет 1 581 219,17 рублей, в том числе: кредит - 1 477 050,29 руб., проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ) - 104 168,88 руб.

На основании ст. 330 ГК РФ, договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты, за каждый день просрочки.

Банк направлял заемщику претензии с требованием о погашении задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиками выполнено не было.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1581219 руб. 17 коп.

Согласно п. 1.4.1. Договора исполнение обязательств Заемщика обеспечено ипотекой Объекта недвижимости (определён в п. 1.3. Договора) в силу закона в соответствии с Законом об ипотеке. Пунктом 1.5. Договора установлено, что права кредитора по договору подлежат удостоверению Закладной.

Право собственности на недвижимость зарегистрировано за Ответчиком 23.11.2016г., о чем в ЕГРН сделаны записи регистрации №, №, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки на недвижимость подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, штампами Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области, проставленными на договоре купли-продажи недвижимости, а также на закладной.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями п. 5.2 договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, он устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в Отчете оценщика.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Установленные при рассмотрении дела обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Судом установлено, что ответчики своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, надлежащим образом не исполняли, нарушая сроки внесения платежей, в результате за ними образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.

Согласно экспертному заключению ООО «Лекс» от ДД.ММ.ГГГГ стоимость заложенного имущества составляет 2 790 279 рублей.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – здание, общей площадью 51,8 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый № и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под магазин, общей площадью 81 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив общую начальную цену продажи заложенного имущества в размере в размере 2 232 223,20 руб. (80 % от экспертной судебной оценки имущества).

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Рассмотрев все представленные сторонами доказательства, отсутствие со стороны ответчика доказательств в опровержение исковых требований о взыскании задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не доказано, что денежные средства по кредитному договору истцом ему не передавались, либо обязательство исполнено им в полном объеме, в то время, как истцом представлены в обоснование своих требований доказательства наличия кредитного договора и его неисполнения ответчиком.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГП РФ с солидарно ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28106 руб. 10 коп., что подтверждается платежным поручением.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 581 219 ░░░. 17 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28106 ░░░. 10 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 17% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 51,8 ░░.░., ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 81 ░░.░., ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 232 223,20 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3 ░░░░░░ 2018 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░