Решение по делу № 2-2810/2022 от 22.08.2022

КОПИЯ

70RS0003-01-2022-006532-30

№ 2-2810/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2022 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Студиловой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту – ПАО «БыстроБанк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика Студиловой Л.В. задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 342864,18 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленные за период с 19.05.2021 по 20.04.2022 в размере 42348,98 рублей; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24.90 % годовых, начиная с 21.04.2022 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более, чем по дату 20.05.2041); возложить на ответчика расходы по уплаченной истцом государственной пошлины в размере 7052,13 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 19.05.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор .... В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 345000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. Таким образом, по состоянию на 20.04.2022 задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 20.04.2022 составляет 385213,16 рублей, из которых: задолженность по основному долгу: 342864,18 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по 20.04.2022 – 42348,98 рублей.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк», ответчик Студилова Л.В., будучи надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении не просили, представили заявления о рассмотрении искового заявления в их отсутствие.

Согласно письменным возражениям ответчика Студиловой Л.В. от 28.09.2022, банк своими действиями (не предъявлением иска о взыскании задолженности) признавал неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору к своей выгоде, предпочитая все это время насчитывать проценты за пользование кредитом. Длительное не предъявление иска о взыскании задолженности к своей выгоде банком, а также начисление в этот период процентов указывает на злоупотребление правом. Полагает, что процентная ставка в размере 24,90 % превышает в три раза ключевую ставку ЦБ РФ на данный момент – 7,50 %. Просит исковые требования ПАО «БыстроБанк» удовлетворить частично: взыскать с нее в пользу истца задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере 342864,18 рублей.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено, что между ПАО «БыстроБанк» и Студиловой Л.В. был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) ... от 19.05.2021, по условиям которого банк предоставил Студиловой Л.В. кредит в размере 345 000 рублей, под 9.50%/24.90% годовых, сроком до 20.05.2041 (п.п. 1,2,4).

В п. 14 кредитного договора ... от 19.05.2021 указано, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «БыстроБанк» с условием о кредитовании банковского счета в ПАО «БыстроБанк».

Частью 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 17 кредитного договора ... от 19.05.2021 банк открыл заемщику счет ....

Пунктом 2 Общих условий предусмотрен порядок предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика.

Как следует из выписки по счету ... за период с 19.05.2021 по 20.04.2022, расчету задолженности, сумма кредита в размере 399924,54 рублей была зачислена на счет ответчика, указанными денежными средствами ответчик воспользовался.

Таким образом, у Студиловой Л.В. возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором ... от 19.05.2021.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 3.1, 3.4 Общих условий заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 23 часов 00 минут по московскому времени в даты платежей, указанные в кредитном договоре. Заемщик обязуется в сроки, указанные в индивидуальных условиях, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период.

Как следует из п. 4 кредитного договора ... от 19.05.2021 процентная ставка по кредиту составляет 9,50 % годовых при условии использования кредита на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий, без достижения (превышения) лимита нецелевых операций; 24.90 % годовых – при использовании кредита на иные цели (нецелевые) операции.

Пунктом 11 кредитного договора ... от 19.05.2021 предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: полное погашение Заемщиком имеющихся перед Банком обязательств по кредитному договору ... от 11.10.2020, безналичная оплата товаров, услуг в торгово-сервисной сети, в том числе через сеть «Интернет» (за исключением Нецелевых операций, указанных в Общих условиях), безналичная оплата коммунальных и прочих услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен с перечнем данных юридических лиц до подписания Кредитного договора.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО БЫСТРОБАНК нецелевые операции – расходные операции за счет кредита, не соответствующие целям использования кредита, указанным в Индивидуальных условиях. К нецелевым операциям, в частности относятся: операции по снятию наличных, в том числе через банкоматы и кассы Банка или иных кредитных организациях; внутрибанковские и межбанковские переводы денежных средств со счета заемщика, в том числе переводы в бюджет, переводы по реквизитам карты другого банка и другим типом переводов; операции по пополнению электронных кошельков в электронных платежных системах и приобретению предоплаченных карт; операции в пользу ломбардов; операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, осуществляющих продажу лотерейных билетов, дорожных чеков, ценных бумаг и драгоценных металлов; операции, совершенные в казино, тотализаторах и игорных заведениях; комиссии банка связанные с осуществлением Нецелевых операций.

Согласно п. 6 кредитного договора ... от 19.05.2021, проценты за пользование кредитами в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца, следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 числа месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным. Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода. Размер обязательного платежа определяется по формуле размер обязательного платежа = коэффициент, размер которого составляет 0.30% + начисленные проценты за пользование кредитами + размер текущей задолженности + начисленные комиссии банка. Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок не позднее 20.05.2041, при выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из выписки по счету ... за период с 19.05.2021 по 20.04.2022 следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком вносились несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж был внесен Студиловой Л.В. 10.11.2021 в размере 130,70 рублей.

Поскольку доказательств обратного стороной ответчика представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 3.10 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить проценты, установленные кредитным договором, в случаях нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

Уведомление о досрочном возврате кредита вместе с причитающимися процентами может быть направлено заемщику любым из способов обмена информацией, предусмотренных кредитным договором.

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплаты иных платежей по кредитному договору, установлен срок для исполнения данного уведомления 30 дней с момента направления уведомления.

Однако, задолженность ответчиком не погашена. В соответствии с представленным расчетом задолженности по кредитному договору ... от 19.05.2021 следует, что задолженность Студиловой Л.В. по состоянию на 20.04.2022 по основному долгу составляет 342864,18 рублей, задолженность по процентам составляет 42348,98 рублей.

Проверив правильность представленного истцом расчета в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, суд считает установленным, что остаток задолженности по уплате основного долга по кредиту составляет 342864,18 рублей, задолженность по процентам составляет 42348,98 рублей.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривал. Расчет задолженности проверен судом, расчет полностью соответствует условиям заключенного сторонами договора, и принимается судом.

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает требования, заявленные ПАО «БыстроБанк» к Студиловой Л.В. о взыскании с нее задолженности по состоянию на 20.04.2022 по основному долгу в размере 342864,18 рублей, задолженности по процентам в размере 42348,98 рублей, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании с Романова А.Ю. процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24.90% годовых, начиная с 21.04.2022 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по дату 20.05.2041, суд приходит к следующему.

Доказательств того, что заемные денежные средства использовались на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, без достижения (превышения) лимита Нецелевых операций ответчиком суду не представлено и опровергается представленной выпиской. При указанных обстоятельствах банком обоснованно заявлено требование о начислении процентов на сумму основного долга в размере 24.90% годовых.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договором предусмотрена уплата процентов ежемесячно, порядок начисления процентов определен соответственно п. 3 ст. 809 ГК РФ, то есть до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченный), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату окончательной уплаты всей задолженности по кредиту и процентам, предусмотренную индивидуальными условиями.

По смыслу приведенных положений закона и договора, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день фактического возврата займа, но не более чем по дату 20.05.2041.

При этом, доводы ответчика о том, что длительное не предъявление иска о взыскании задолженности, а также начисление в этот период процентов указывает на злоупотребление правом, что процентная ставка в размере 24,90% завышена, превышает в три раза ключевую ставку ЦБ РФ на данный момент – 7,50%, суд признает несостоятельными, основанными на ошибочном толковании условий кредитного договора, которыми определено, что процентная ставка по кредиту составляет 9,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий, без достижения (превышения) лимита нецелевых операций; 24.90% годовых – при использовании кредита на иные цели (нецелевые) операции. При этом срок договора предусмотрен сторонами до 20.05.2041, ежемесячное начисление процентов за пользование заемными денежными средствами предусмотрено законом и договором, заключенным между сторонами, злоупотреблением правом со стороны истца не является.

С данными условиями, ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре ... от 19.05.2021.

То обстоятельство, что при защите истцом своего права в рамках приказного производства, им не заявлялось требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,90 %, начиная с 21.04.2022 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более 20.05.2041, не является основанием для отказе истцу в указанных требованиях.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО «БыстроБанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пунктом 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ предусмотрено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Согласно п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, государственная пошлина оплачивается для организаций - 6000 рублей.

Платежными поручениями № 678209 от 21.04.2022, № 555915 от 03.03.2022 подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 7052,13 рублей.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в полном объеме, соответственно со Студиловой Л.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7052,13 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199, 233-234 ГПК РФ,

р е ш и л:

иск Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Студиловой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Студиловой Людмилы Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору ... от 19.05.2021 по состоянию на 20.04.2022 в размере 385213,16 рублей, из которых: 342864,18 рублей – задолженность по основному долгу, 42348,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 19.05.2021 по 20.04.2022; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24.90 % годовых, начиная с 21.04.2022 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по дату 20.05.2041; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7052,13 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись Р.Н. Аюшева

Мотивированный текст решения изготовлен 05.10.2022.

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: Р.Н. Аюшева

Секретарь: Я.С. Добромирова

«05» октября 2022 г.

Подлинный документ подшит в деле 2-2810/2022 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2022-006532-30