Решение по делу № 2-372/2024 (2-2937/2023;) от 28.11.2023

    УИД 63RS0№-78

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    20 февраля 2024 года                                                             <адрес>

    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего         Кузиной Н.Н.

    при секретаре                           ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о предоставлении расчета и информации о размере инвестиционного дохода, взыскании суммы инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», в котором просит обязать ответчика исполнить требования ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно рассчитать и довести до нее в доступной форме информацию о размере инвестиционного дохода (в том числе за период с <дата> по <дата>), если он получен во время действия договора страхования жизни № от <дата>, либо сообщить об его отсутствии; в случае наличия дохода в период с <дата> по <дата> взыскать с ответчика сумму инвестиционного дохода; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 25 479 руб., моральный вред в размере 25 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплату услуг представителя в размере 7 000 руб.

    В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ней и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни № по страховой программе Максимум (мультивалютный), страхования премия составляла 2 000 000 руб. и была внесена в этот же день на счет страховой организации. По условиям договора страхования, в конце срока, выгодоприобретателю полагается выплата страховой премии гарантированного и инвестиционного дохода, в случае его наличия от результата деятельности инвестиционной компании. По факту окончания срока действия договора, <дата> она обратилась с заявлением к ответчику о выплате страховой премии по риску «Дожитие», где указала банковские реквизиты для перечисления денежных средств. Денежные средства в размере 2 000 000 руб. ей были перечислены только <дата>, после ее повторного обращения. Таким образом, сроки выплаты страховой премии ответчиком были нарушены, считает, что ответчик злоупотребив правом, незаконно и необоснованно удерживал ее денежные средства в период с <дата> по <дата>, не позволив ей ими воспользоваться для своих целей.

    В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, просят их удовлетворить.

    В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на иск, в которых просит дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закона) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Пунктом 6 статьи 10 Закона предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Таким образом, участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации и не изменяет правовой природы договора личного страхования, в связи с чем оснований для вывода о том, что страхование осуществлялось истцом не для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в рассматриваемом случае не имеется.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и ФИО1 заключен договор страхования № по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» на условия, дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № и дополнительных условий №, 2 к ним, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям договора страховщиком выступило ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ", страхователем и застрахованным лицом – ФИО1

Согласно п. 5 договора по договору застрахованы следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, страховая сумма – 2 000 000 руб., страховой взнос – 1 940 573,43 руб.; смерть застрахованного лица по любой причине, страховая сумма – 2 000 000 руб., страховой взнос – 47 541,27 руб.; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма 2 000 000 руб., страховой взнос – 6 255,43 руб.; смерть застрахованного лица в результате ДТП, страховая сумма 2 000 000 руб., страховой взнос – 3 753,25 руб.; инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма 2 000 000 руб., страховой взнос – 1 876,62 руб.

Согласно п. 6 договора общая страховая премия составляет 2 000 000 руб. Страховая премия уплачивается единовременно не позднее <дата>.

Срок действия договора указан в п. 4 и составляет 3 года с <дата> по <дата>. Договор вступает в силу с даты начала срока действия договора страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии в установленные в настоящем договоре сроки и размере.

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску "Дожитие".

<дата> истец обратилась в ПАО ВТБ с обращением, в котором указала, что по договору страхования от <дата> ей не возвращены денежные средства, сроки возврата денежных средств пропущены.

<дата> ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 2 000 000 руб.

<дата> истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила сообщить величину инвестиционного дохода по заключенному договору и, при его наличии, произвести выплату инвестиционного дохода, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 479,25 руб.

<дата> истцу ответчиком дан ответ, что перечисление инвестиционного дохода невозможно, поскольку в данный момент на финансовых рынках введен ряд ограничений, в частности по некоторым финансовым инструментам сейчас нет возможности производить операции, как было раньше, произошли финансовые риски, указанные в правилах страхования, которые не позволяют страховику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода. Настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о получении базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, которая с <дата> прекратила работу с российскими инвестициями. Руководствуясь Правилами страхования, оснований для расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода нет.

Не согласившись с указанным ответом, истец обратилась в суд.

Как следует из материалов дела, договор инвестиционного страхования жизни участвует в доходе страховщика, зависящего от стоимости определенных активов, торгуемых на финансовых рынках. В рамках продуктовой линейки страхователям предлагают корзины с активами, которые торгуются на различных рынках - РФ, США, ЕС, КНР или иных. Клиент выбирает активы, которые считает наиболее интересными для себя. При этом в продуктах Страховщика независимо от поведения выбранных активов гарантируется по завершению действия договора страхования страховая сумма не менее страховой премии по договору, предусмотрены и страховые суммы при наступлении дополнительных рисков в Договоре страхования.

ФИО1 при заключении договора страхования была проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п. 12.10 Правил) и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее личная подпись в Договорах страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (п. 13.5 Договора страхования).

Коэффициент участия установлен договором страхования и составляет - 57 %, валюта инвестирования доллар США ( п.7 договора страхования).

Порядок расчета инвестиционного дохода по Договору приведен в п. 12.8.1 Правил страхования и соответствует следующей формуле:

ДИД = П * (Курс (t) / Курс(О)) * КУ * Максимум [0; (Стоимость_БА(t) - Стоимость_БА(0)) / Стоимость_БА(0).

Величина Инвестиционного дохода Базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена Страховщиком только в день окончания Расчетного периода в соответствии с условиями Договора страхования исходя их индекса Базового актива и с учетом расходов Страховщика на его продажу. При этом, в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться Страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков.

Инвестиционный доход начисляется только если стоимость Базового актива на дату вступления договора в силу меньше стоимости Базового актива на дату расчета. При падении стоимости Базового актива дополнительный инвестиционный доход не возникает.

Выплата Дополнительного инвестиционного дохода по своей сути является формой участия в инвестиционной деятельности компании, основой целью которой является получение дохода.

Согласно представленной ответчиком информации, оценочный инвестиционный доход Базового актива «Экономические циклы (3)» по Договору страхования № от <дата> по состоянию на дату расчета доходности на <дата> составил 0 руб.

Таким образом, суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности исполнить требования ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно произвести расчет и довести в доступной форме информацию о размере инвестиционного дохода.

В ходе судебного разбирательства, судом установлено, что инвестиционный доход ФИО1 по договору № от <дата> составляет 0 руб., оснований для взыскания дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указывалось выше, <дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску "Дожитие".

Ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 2 000 000 руб. лишь <дата>.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования на сумму страхового возмещения подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

Истец за несвоевременное перечисление денежных средств просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 25 479,45 руб.

Указанный расчет процентов судом проверен и признан правильным, в связи с чем требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 25 000 рублей.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (определение Конституционного Суда РФ от <дата> N 252-О).

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги). Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера морального вреда суд исходит из того, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психологического благополучия.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, выразившийся в отказе в возврате уплаченных по договору денежных средств в добровольном порядке, в ходе рассмотрения дела установлен, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, в связи несвоевременным перечислением денежных средств, конкретные обстоятельства дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости снижения заявленного ко взысканию истцом размера компенсации морального вреда до 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от <дата> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

    Истец обращался к ответчику в досудебном порядке по вопросу возврата денежных средств. Требования истца были удовлетворены в досудебном порядке, в связи с чем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа.

    Доводы представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения, не могут быть приняты во внимание, поскольку исходя из заявленных истцом исковых требований, при предъявлении настоящего иска в суд обращение истца к финансовому уполномоченному не требовалось.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

Суду в качестве подтверждения понесенных расходов представлены договор на оказание юридических услуг от <дата>, заключенный между ФИО1 и ФИО4, распиской о получении денежных средств ФИО4 в размере 7 000 руб.

В связи чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в этой части истца в полном объеме, поскольку по мнению суда определенная таким образом сумма расходов по оплате услуг представителя соответствует правилам законодательства, позволяет соблюсти необходимый баланс между сторонами, учитывает соотношение расходов с объемом получившего защиту права истца.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход бюджета муниципального образования г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 264,37 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

        Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН 7729503816, ОГРН 1047796105785) в пользу ФИО1, <дата> г.р., паспорт 3601 960242 выдан Куйбышевским РОВД <адрес> <дата>) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 479 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, а всего 35 479 (тридцать пять тысяч четыреста семьдесят девять) рублей.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1 264,37 рублей.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено <дата>.

    Судья                      подпись                         Кузина Н.Н.

    Копия верна

    Судья                                                                                   Кузина Н.Н.

    Подлинник документа находится в гражданском деле № Куйбышевского районного суда <адрес>.