Решение от 01.02.2022 по делу № 33-1183/2022 (33-13012/2021;) от 27.12.2021

Судья Илларионов Д.Б.                          Дело № 2-3190/2021

Докладчик Вегелина Е.П.                 Дело № 33-1183/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Вегелиной Е.П.,

судей Зиновьевой Е.Ю., Бутырина А.В.,

при секретаре МКЮ,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 01 февраля 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ВТА к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

поступившее с апелляционной жалобой ВТА на решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Вегелиной Е.П., объяснения ВТА, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ВТА обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, в котором просила взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную истцом часть страховой премии в размере 141288 руб. 80 коп., сумму неустойки в размере 2244 руб. 11 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 50% присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТА и АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № <адрес> (договор автокредита) со сроком действия договора на 60 месяцев.

Одновременно с оформлением договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов программа 4 (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья) №.

Страховая премия по указанному договору была оплачена истцом в полном размере, в соответствии с его условиями и составила 154133,32 руб.

Срок действия договора страхования установлен равным сроку действия договору автокредиту 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита был досрочно погашен истцом.

Истец полагает, что договор прекратил свое действие.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» путем направления почтовой корреспонденции было направлено соответствующее заявление с требованием о расторжении договора страхования (полис – оферта добровольного страхования жизни и здоровья от 2 от ДД.ММ.ГГГГ), а также требованием о возврате уплаченной страховой премии в размере 141288,88 руб.

Указанные требования истца ответом от ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту истца оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с данным решением ответчика, истец обратился вы Службу финансового уполномоченного с соответствующим обращением от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца отказано.

Истец ссылается на положения п.1 ст.2, п.1,2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 395, 958 ГК РФ, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и обращает внимание на п. 11.3.1 договора страхования.

Истец полагает, что, поскольку договор автокредита досрочно погашен и не является действующим, данное обстоятельство, по своей сути, исключает обязанность страховщика осуществлять страховое возмещение (фактическая задолженность истца отсутствует), в связи с чем, невозможно рассчитать страховую премию).

Из буквального содержания названного условия следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

В данном случае договор страхования заключался истцом в связи с договором автокредита, в подтверждение чего, оба имеют прямые отсылки друг на друга.

Указанный договор страхования заключался между сторонами исключительно на период действия договора автокредита, о чем свидетельствуют представленные договоры.

Истец полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку часть страховой премии ответчик истцу не возвратил, истец полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда. Сумму компенсации морального вреда истец оценивает в размере 10000 руб.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: В удовлетворении иска ВТА к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, отказать.

В апелляционной жалобе ВТА содержится просьба об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В жалобе, ссылаясь на нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, а также условия договора страхования, проводит доводы о том, что поскольку договор автокредита досрочно погашен и является ввиду этого недействующим, то имеются основания для возврата части страховой премии за неиспользованный период времени, предоставленный для выплаты кредита изначально при заключении кредитного договора.

Ссылается на правоприменительную практику судом по аналогичным делам.

Указывает, что с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, на которые ссылается ответчик в отзыве, истец не был ознакомлен. Более того, заключенный договор страхования заключался одновременно с договором автокредита, место заключения обоих договоров являлся автосалон, никаких консультаций в отношении Правил страхования, менеджером автосалона «ФАСТАР» истцу не предоставлялось, истец не был ознакомлен с текстом Правил страхования ни на бумажном носителе, ни в виде электронного либо иного документа, на руки экземпляр Правил страхования истцу также не выдавался. В самом договоре страхования отсутствует информация где размещены указанные Правила. Фактически истцу была предоставлена неполная информация об услуге в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителей».

В жалобе отражено, что договор страхования заключался между сторонами исключительно на период действия договора автокредита.

Полагает, что вывод суда о неверном толковании истцом условий договора, а именно п. 11.3.1 является неверным, поскольку именно из данного пункта усматривается, что страховая премия рассчитывается по рискам «Смерть» и «Инвалидность» в размере 100% фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а поскольку долг по договору автокредита досрочно был погашен, следовательно, возможность расчета и осуществления выплаты страхового возмещения отпала, т.к. у истца отсутствует задолженность по кредиту.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице представителя КДВ поданы возражения по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус (кредитор) и ВТА (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 1 229 133,32 руб., с уплатой процентов по ставке 12,9 % годовых, на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТА и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату. Страховая премия по договору личного страхования составила 154133,32 руб.

Обязательство по оплате страховой премии истцом исполнено в полном объеме, как и обязательство по возврату суммы кредита.

Согласно справке, выданной АО МС Банк Рус от ДД.ММ.ГГГГ, кредит полностью погашен заемщиком досрочно - ДД.ММ.ГГГГ, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором (л.д. 199 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в финансовую организацию с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация по электронной почте уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

Впоследствии истец обратилась к финансовому уполномоченному по вопросу защиты своих прав.

Решением финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворения требования ВТА о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организацией отказано.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на то обстоятельство, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату в полном объеме, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд, руководствуясь ст. ст. 329, 421, 934, 935, 940, 958 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности», п. п. 1, 2 ст. 9 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ « Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив фактические обстоятельства и представленные по делу доказательства, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, и производных требований о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа, учитывая, что истец добровольно изъявила желание на заключение договора страхования, предусматривающего возврат страховой премии только в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Между тем, истцом отказ об отказе от договора страхования заявлен по истечении указанного срока.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием возврата части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования являются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права и опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конк░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░.░. 26).

░░░░░░░░ ░. 8.4 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 8.3 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 8.3 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 958 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░ ░. 5.1, 5.2 ░░░░░░-░░░░░░, ░░ ░░░░░░ «░░░░░░», «░░░░░░░░░░░░» (░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1229132,32 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░», «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░», «░░░░░░░░░░░░» (░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░