Решение от 22.07.2019 по делу № 2-4587/2019 от 28.05.2019

Дело № 2-4587/2019

Изготовлено 26.07.2019.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 Октябрьский районный суд г. Мурманска

в составе председательствующего судьи Быриной Д.В.,

при секретаре Житниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варламова А.В. к АО «Россельхозбанк-страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора страхования, расторжении договора,

установил:

Варламов А.В. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк-страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора страхования, расторжении договора.

В обоснование требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании о предоставлении ему потребительского кредита на сумму 480200 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых при наличии его согласия заключить личное страхование жизни и здоровья в течение всего периода срока кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни.

Согласно п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем обязался уплатить вознаграждение банку. Кроме того, должна быть осуществлена компенсация расходов банка за оплату страховой премии. Совокупная величина страховой премии составила 29396 рублей 53 копейки.

Ссылаясь на п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, считает, что имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение банка с заявлением об отказе от услуг страхования и исключении его из числа застрахованных лиц. В принятии заявления ему было отказано, в связи с чем в тот же день он направил данное заявление почтовой связью.

ДД.ММ.ГГГГ им был получен ответ об отказе в удовлетворении его требований.

Полагает, что его права, как потребителя нарушены и просит признать недействительным п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что в случае досрочного прекращения договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения возврат страховой премии не производится; признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ заключенный договор страхования с АО «СК РСХБ-Страхование» в связи с отказом от договора и установить месячный срок с момента принятия решения для заключения нового договора страхования с иной страховой компанией; взыскать с ответчика денежные средства в размере 29021 рубль 53 копейки, уплаченные в качестве страховой премии, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в пользу потребителя.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. В предыдущем судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал, приводя в обоснование вышеизложенные доводы.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился. В письменных возражениях иск не признал. Указал, что в силу п. 15 соглашения заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую информацию, связанную с рапространением на нее условий договора составляет 23835 рублей.

Одновременно истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №. В заявлении также указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации онем, истец обязан уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, ероме того, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Полагал, что в силу п. 5 заявления договор страхования не предусматривает возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Также считает, что при досрочном погашении кредита заемщиком или досрочном отказе от договора страхования истец не вправе рассчитывать на возврат банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика АО СК «Россельхозбанк-Страхование» в судебное заседание не явился, мнения относительно заявленных требований не представил.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании о предоставлении ему потребительского кредита на сумму 480200 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых при наличии согласия истца заключить личное страхование жизни и здоровья в течение всего периода срока кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Варламов А.В. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни.

Пунктом 3 заявления до истца доведена информация о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в размере 29396 рублей 53 копейки за весь срок страхования.

Согласно п.5 заявления истец вправе досрочно прекратить действие договора страхования по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ее страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено АО «Россельхозбанк» о об отказе от договора страхования и возврате ему страховой премии.

В ответ на заявление ответчик направил истцу ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии в силу п.1 ст. 958 ГК РФ.

Суд находит данный отказ неправомерным.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем включение условия о страховании само по себе не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита, а кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой.

Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч. 2). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (ч. 3).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 76 Постановления от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Так, абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

20 ноября 2015 г. Банком России издано Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указание).

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в силу со 02 марта 2016 г., следовательно, как правильно указал суд первой инстанции, к моменту заключения договора с Т. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, т.е. ответчики обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделали.

С учетом приведенных положений закона условие заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков (п. 5) о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а потому обоснованно признано судом недействительным.

Учитывая изложенное требования истца о признании недействительным п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом изложенного уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования (п. 3) за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий Договора страхования истец обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязался уплатить Банку в размере 29396 рублей 53 копейки за весь срок страхования.

Плата за страхование была списана Банком со счета истца, страховая премия в сумме 29396 рублей 53 копейки перечислена страховщику, что подтверждается выпиской по счету.

Варламов А.В. заявил об отказе от участия в Программе страхования заемщиков и возврате уплаченной по договору страховой премии ДД.ММ.ГГГГ т.е. в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.

Следовательно, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, ей должна была быть возвращена страховая премия.

Таким образом, договор страхования подлежит расторжению с ДД.ММ.ГГГГ, а страховая премия в размере 29396 рублей 53 копейки подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк».

В то же время суд не находит оснований к удовлетворению требований истца об установлении срока для заключения нового договора страхования, учитывая, что истец свободен в праве выбора как срока, так и страховой компании, с которой он намерен заключить соответствующий договор.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, суд полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, отсутствие соответствующего ходатайства со стороны ответчика, суд не находит оснований для снижения штрафа. С АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 15510 рублей 76 копеек.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 1381 рубль 89 копеек по требованиям имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 5 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29396 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 15510 ░░░░░░ 76 ░░░░░░ ░░░░░ 46907 ░░░░░░ 29 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1381 ░░░░░ 89 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░_______________