Решение по делу № 2-2325/2020 от 01.06.2020

№ 2-2325/2020

№

Решение

Именем Российской Федерации

25 августа 2020 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Азангуловой Е.О. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Азангулова Е.О. обратилась в суд с иском к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 111300 руб.; неустойку в размере 96831 руб., штраф.

Иск мотивирован тем, что -Дата- между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе «Максимум» сроком на 60 месяцев до -Дата-, страховая премия 126000 руб. -Дата- в соответствии с распоряжением клиента на перевод, сумма страховой премии была переведена ПАО «Почта Банк» с расчетного счета истца на расчетный счет ответчика. -Дата- между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого и был заключен указанный договор страхования. -Дата- истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате части суммы страховой премии, подлежащей возврату согласно п. 7.2. договора страхования. -Дата- ответчик сообщил истцу, что договор страхования расторгнут, в возврате части страховой премии истцу было отказано письмом исх. № от -Дата-. Фактически договор страхования действовал 7 месяцев из 60 месяцев.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил письменные возражения.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено без участия сторон, третьего лица.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ПАО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор № на следующих условиях: кредитный лимит 366000 руб., в т.ч. кредит 1- 126000 руб., кредит 2- 254000 руб.; дата закрытия кредитного лимита - -Дата-; срок возврата кредита 1-28 платежных периодов с даты заключения договора, срок возврата кредита 2- 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита - -Дата-; процентная ставка 19,9%.

-Дата- между истцом и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования № на условиях страхования программа «Максимум»: получатель выплаты застрахованное лицо Азангулова Е.О., по страховому случаю смерть в результате несчастного случая или болезни – законные наследники Азангуловой Е.О.; страховые риски: травматическое повреждение предусмотренное приложением № 2 в результате несчастного случая – 25% страховой суммы 60000 руб., установление инвалидности 1 группы – 100% страховой суммы 60000 руб., установление инвалидности 2 группы – 75% страховой суммы 60000 руб., смерть в результате несчастного случая или болезни – 75% страховой суммы 60000 руб., недобровольная потеря работы и получение статуса безработного – 100% страховой суммы за каждый подтвержденный месяц нахождения в статусе безработного, начиная с 1 по 121 день, страховая сумма 9668 в месяц, увеличенная на 15% (но не более среднемесячной зарплаты за последние 12 мес.) Срок действия договора страхования с -Дата- действует 60 мес. Страховая премия 126000 руб.

В соответствии с п. 7.2 условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп.Г, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ.

пп.Г п. 7.1 условий страхования предусматривает прекращение договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод от -Дата- сумма страховой премии 126000 руб. оплачена истцом ответчику.

Согласно справке от -Дата- кредитный договор № Азангуловой Е.О. и ПАО «Почта Банк» закрыт.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются.

-Дата- в адрес страховой компании истцом направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору №

-Дата- истцу дан ответ ООО «СК Кардиф» об отказе в возврате страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, подтверждающим тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений

Условия страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

Согласно ст. 954 ГК Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом сделан вывод о том, что договор страхования был связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и не уменьшается в зависимости от срока действия кредитного договора и остатка кредита.

Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа стороны от договора страхования.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договором страхования, заключенным между истцом и ООО "СК КАРДИФ", возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен при обстоятельствах, установленных судом.

В связи с изложенным, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не наступают последствия в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Азангуловой Е.О. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, вынесший решение. Решение в окончательной форме принято 02.09.2020.

Судья                                Д.В. Кочетков