Решение по делу № 2-241/2022 от 11.05.2022

Дело № 2-241/2022

УИД: 52RS0053-01-2022-000258-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2022 года                                                                       г.Урень

Уренский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Кукушкина А.А.,

при секретаре Корягиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

В Уренский районный суд Нижегородской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к Романову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» и заемщик Романов С.В. заключили кредитный договор № от 13.05.2019года на сумму 844 050,00 рублей, в том числе 750 000 рублей – сумма к выдаче, 94 050 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 844 050 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 750 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита 94 050 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 22 381 рубль 93 копейки. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита. В связи с чем, 15.05.2020 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредит ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.05.2024 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.05.2020 по 13.05.2024 года в размере 322 398 рублей 01 копейка, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.04.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 846 721 рубль 04 копейки.

Истец просит взыскать с Романова С.В. задолженность по кредитному договору № от 13.05.2019 года в размере 846 721 рубль 04 копейки, из которых: сумма основного долга – 520 753 рубля 27 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования) – 322 398 рублей 01 копейка; штраф – 3 074 рубля 76 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей. Также истец просит взыскать с Романова С.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 667 рублей 21 копейку.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик Романов С.В. о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

С учетом изложенного, отсутствия возражений истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В порядке ч.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, который заключается в том, что граждане и юридические лица вправе заключать договор на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частями 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно частям 1,3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 13.05.2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Романовым С.В. заключен кредитный договор №, что подтверждается копией договора.

По условиям указанного договора должнику предоставлена сумма займа в размере 844 050 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 19,80 % годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив на принадлежащий ему счет денежные средства в размере, установленном договором, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита 94 050 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 22 381 рубль 93 копейки. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита. В связи с чем, 15.05.2020 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредит ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями. Об этом свидетельствуют его электронные подписи в договоре, заявлении. Кроме того, заемщик выразил желание на оказание ему услуги по ежемесячному направлению смс-сообщений с информацией по кредиту, стоимость которой согласована сторонами в размере 99 рублей ежемесячно.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допускал неоднократные просрочки ежемесячных платежей, до настоящего времени не возвратил истцу сумму займа и проценты за пользование суммой займа, не смотря на выставленное требование.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской по счету, и не опровергнуты ответчиком Романовым С.В.

Как указывает истец, до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору № от 13.05.2019 года не погашена и по состоянию на 12.04.2022 года составляет 846 721 рубль 04 копейки, из которых: сумма основного долга – 520 753 рубля 27 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования) – 322 398 рублей 01 копейка; штраф – 3 074 рубля 76 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Сумма комиссии за направление СМС извещений в размере 495 рублей также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку указанная услуга, предусмотрена условиями договорных обязательств между истцом и ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условие о начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено пунктом 12 договора от 07.11.2014 года.

Как следует из материалов дела, размер подлежащих уплате штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному № от 13.05.2019 года составляет 3 074 рубля 76 копеек.

Размер заявленной истцом неустойки не противоречит условиям кредитного договора.

Представленный истцом расчет задолженности по требованиям о взыскании основного долга, неустойки и комиссий ответчиком не оспорен, судом проверен, является арифметически верным и не вызывает сомнений.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в указанной части (основного долга, штрафа, комиссий) в размере, заявленном истцом.

Между тем, суд не может согласиться с обоснованностью взыскания убытков банка (неоплаченных проценты за пользование кредитом после даты выставления требования) в размере 322 398 рублей 01 копейка, исходя из нижеследующего.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как видно, взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором, рассчитанных на весь период действия договора, Банк определил на основании договора их конкретную сумму 322 398 рублей 01 копейка. Однако возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитом, условия договора по уплате будущих платежей ответчиком не нарушены, размер процентов за пользование кредитом зависит от наличия просроченной задолженности, объем которой постоянно изменяется в связи с погашением, кредитный договор продолжает действовать до 15 мая 2024 года.

Учитывая изложенное, убытки банка в виде неоплаченных процентов подлежат взысканию исходя из прошедшего периода оплаты причитающихся процентов, определенного графиком платежей, который наступил по состоянию на дату рассмотрения настоящего дела.

Исходя из графика платежей в пользу истца подлежат взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов за период наступившей после 15.05.2020 года по 13.05.2022 года, то есть за период времени, срок оплаты по которым наступил исходя из графика платежей на дату рассмотрения дела судом, за вычетом сумм поступивших в счет погашения процентов за указанный период, исходя из следующего расчета:

238 458,54 (общая сумма % за период) – 41 270,62 (сумма, поступившая в счет погашения % за период) = 197 187,92.

При этом, суд принимает во внимание, что истец не лишен в последующем права обратиться в суд с иском о взыскании недополученных процентов за будущий период.

Таким образом, в пользу истца также подлежат взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 197 187 рублей 92 копейки.

Доказательств оплаты суммы образовавшейся задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования истца ООО «ХКФ Банк» к Романову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.05.2019 года подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Романовым С.В. не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, и представленные им доказательства.

Суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам и заявленным требованиям.

Как следует из части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, с Романова С.В. подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины за рассмотрение дела в суде, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 9 950 рублей 15 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Романова С. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.05.2019 года в размере 846 721 рубль 04 копейки, в том числе:

- сумма основного долга – 520 753 рубля 27 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом) – 197 187 рублей 92 копейки;

- штраф – 3 074 рубля 76 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Взыскать с Романова С. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 950 рублей 15 копеек.

В остальной части исковых требований о взыскании убытков и расходов по оплате госпошлины в большем размере – отказать.

Ответчик в течение 7 дней после получения копии заочного решения вправе подать в Уренский районный суд Нижегородской области заявление об его отмене.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Уренский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Уренский районный суд в течение 1 (одного) месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, когда такое заявление подано, то в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 17 июня 2022 года.

Судья                                    А.А. Кукушкин