Решение по делу № 8Г-8089/2022 [88-8604/2022] от 23.08.2022

ПЯТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-8604/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ дела 2-599/2022

в суде первой инстанции

УИД 26RS0001-01-2021-015201-45

27 сентября 2022 года                                                            г. Пятигорск

Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Камышовой Т.В.,

судей Климовой В.В., Черчага С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по кассационной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 22 февраля 2022 года и апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 2 июня 2022 года,

заслушав доклад судьи Пятого кассационного суда общей юрисдикции Камышовой Т.В., судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ссылаясь на то, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №У-21-156130/5010-004 удовлетворены частично требования о взыскании денежных средств, списанных с банковского счета Шевченко А.Ю. в счет погашения полной задолженности по договору потребительского кредита без ее распоряжения, удовлетворены частично.

Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу Шевченко Анастасии Юрьевны денежные средства в размере 51 476 рублей 35 копеек.

Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №У-21-156130/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств, списанных с банковского счета Шевченко Анастасии Юрьевны в счет погашения полной задолженности по договору потребительского кредита без ее распоряжения в размере 51 476 рублей 35 копеек.

Решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от                                22 февраля 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 2 июня 2022 года в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, ввиду нарушения норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле и неявившиеся в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции руководствуясь статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Таких нарушений норм материального и процессуального права не было допущено судами при рассмотрении настоящего дела.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ                        «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона № 353-Ф3 заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита                       (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Частью 4 статьи 11 Закона № 353-Ф3 предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу части 7 статьи 11 Закона № 353-ФЗ при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 статьи 11 Закона № 353-ФЗ кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Судебными инстанциями установлено, что 21 августа 2021 года между Шевченко А.Ю. и ПАО « Совкомбак» заключен договор потребительского кредита № 4225830797 по условиями которого Шевченко А.Ю. предоставлен кредит в размере 751 432 рубля 00 копеек, срок платежа: по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21.08.2026, количество платежей - 60.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, для предоставления кредита и осуществления его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №********0992.

21.08.2021 Шевченко А.Ю. подано заявление о предоставлении потребительского кредита, в которым она просила финансовую организацию денежные средства, поступающие на счет,без дополнительного его распоряжения направлять на исполнение обязательств по кредитному договору и иных обязательств перед Финансовой организацией, если перед Финансовой организацией образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых банковских счетов заявителя, дебетовых банковских карт, открытых в Финансовой организации в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств Заявителя, производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на банковский счет Заявителя ошибочно (раздел В).

22.09.2021 на счет зачислены денежные средства в размере 51 476 рублей 35 копеек, назначение платежа «Платеж Авторизация номер № с карты № Дата 2021.09.22 10:07 Описание: RU, MSCOW.

22.09.2021 Финансовая организация списала со счета денежные средства в размере 51 476 рублей 35 копеек в счет оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

27.09.2021 Шевченко А.Ю. обратилась в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о взыскании денежных средств, списанных с банковского счета заявителя в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита без его распоряжения.

28.09.2021 Финансовая организация в ответ на претензию сообщила о том, что согласно п. 3.10 Общих условий Договора потребительского кредита списание денежных средств по кредитному договору происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на счете для полного исполнения обязательств по кредитному договору на основании заранее данного акцепта.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»                        от 21.12.2013, принял во внимание п. 3.10, 4.2.1.4.2.5.4.2.3, 4.2.4 общих условий кредитного договора и исходил из того, что выраженная в разделе «В» заявления о предоставлении кредита просьба заявителя к Финансовой организации о списании со счета денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору без дополнительного распоряжения со стороны заявителя не может свидетельствовать о выдаче заявителем заранее данного акцепта на такое списание, поскольку по смыслу пункта 2.9.1 Положения Банка России 19.06.2012 № 383-П                               «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данных акцепт должен быть выражен в документе, на содержание которого заявитель мог влиять при заключении Кредитного договора (например, в Индивидуальных условиях Кредитного договора).

Из представленных документов не следует, что заявитель мог повлиять на содержание соответствующих положений заявления о предоставлении кредита или на содержание пункта 3.10 Общих условий.

Кроме того, согласно пункту 2.9.1 Положения № 383-П, в заранее данном акцепте должны быть указаны, в частности, сумма акцепта или порядок ее определения, возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения к банковскому счету плательщика. Названные сведения в разделе «В» Заявления о предоставлении кредита отсутствуют.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявителем не был в надлежащей форме выдан акцепт Финансовой организации на списание денежных средств со счета.

Суд первой инстанции указал на то, что заранее данный заявителем акцепт сам по себе не свидетельствует о волеизъявлении заявителя на направление денежных средств, поступающих на счет в сумме, превышающей задолженность по кредитному договору, на полное досрочное погашение кредита.

Суд первой инстанции согласился с выводами Финансового уполномоченного о том, что списание Финансовой организацией денежных средств в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору без волеизъявления заявителя противоречит положениям статьи 854 ГК РФ и статьи 11 Закона № 353-ф3 и является неправомерным.

Проверяя законность решения суда, суд апелляционной инстанции согласился с выводами и правовым обоснованием суда первой инстанции.

Суд кассационной инстанции не усматривает оснований не согласиться с выводами судебных инстанций, которые постановлены обоснованно и мотивированно, при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и применении норм материального права, подлежащих применению к отношениям сторон.

Нормы материального права применены судами верно.

        Обжалуемые судебные постановления сомнений в их законности с учетом доводов кассационной жалобы не вызывают, а предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для их отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции,

определила:

      решение Промышленного районного суда города Ставрополя от                           22 февраля 2022 года и апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 2 июня 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий                Камышова Т.В.

Судьи                            Климова В.В.

                                Черчага С.В.