Решение по делу № 2-2229/2015 от 17.06.2015

Дело № 2-2229/2015 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«11» декабря 2015 г. Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

Судьи Амельчевой И.Н.

При секретаре Анисимовой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меркуловой М.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от 15 декабря 2014 г. и пунктов 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от *** в части возложения обязанности заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за подключение к программе добровольного страхования в размере ***., взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Меркулова М.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункт 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ***, заключенного между ней ОАО «Промсвязьбанк», и пунктов 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от ***, заключенного между ней и ОАО «Промсвязьбанк», в части возложения обязанности заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за подключение к программе добровольного страхования в размере ***., о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу сумму комиссии в размере ***., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ***., а также компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. и штрафа, указав, что *** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 400000 руб. на срок 36 месяцев с даты предоставления кредита с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых. Пунктом 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** установлено, что в случае заключения Договора заемщик поручает в дату заключения Договора перечислить со счета денежные средства в размере, равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от *** на счет, указанный в этом заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». *** между ней и банком был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1, согласно п.1.2 которого банк обязался заключить от своего имени договор личного страхования со страховой компанией ОАО «СОГАЗ». При получении кредита ей было уплачено комиссионное вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 в сумме ***. Данная комиссия предусмотрена п.1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1, а также пунктом 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ***. При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснила, что без данных платежей кредит не выдается, поэтому ей пришлось согласиться с данным условием, чтобы получить кредит. Считает, что условие Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** и условие Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 в части возложения обязанности заключить договор личного страхования с ОАО «СОГАЗ» и уплатить комиссионное вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования недействительны, поскольку противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть ущемляют ее права ввиду того, что навязаны ей банком. Заявление на заключение договора страхования ей было написано по типовой форме, составленной ответчиком, в которой уже была указана конкретная страховая компания ОАО «СОГАЗ», что лишило ее возможности выбрать другую страховую компанию. Кроме того, банк в любом случае должен вернуть ей сумму уплаченной комиссии в размере ***., поскольку она еще до заключения данного договора в одностороннем порядке отказалась от его заключения. В п.1.1 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 указано, что данный договор заключен на основании действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». В соответствии с п.4.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается Банком со Страховщиком в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. Согласно п.2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, уплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. *** банком с ее счета была списана комиссия в размере ***. *** она обратилась в банк с претензией, в которой выразила свое желание отказаться от участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика» и просила возвратить ей уплаченную комиссию в размере ***. и выдать ей ответ на претензию в течение 5 дней. *** банк ответил на ее претензию отказом. Таким образом, она в срок, установленный п.2.4 и п.4.1 Правил до момента исполнения банком обязательств по договору, то есть до заключения Баком со Страховщиком договора, в одностороннем порядке расторгла договор, однако, в нарушение п.2.5 Правил банк до настоящего времени сумму комиссии ей не верн*** признать недействительным пункт 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ***, заключенного между ней ОАО «Промсвязьбанк», и пункты 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от ***, заключенного между ней ОАО «Промсвязьбанк», в части возложения обязанности заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за подключение к программе добровольного страхования в размере ***., взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу сумму комиссии в размере ***., взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** а также компенсацию морального вреда в сумме *** руб. и штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В суд истец Меркулова М.С. не явилась. Ее представитель по доверенности Гришина А.М. заявленные исковые требования, с учетом их уточнений, поддержала.

Представитель ответчика Гуров Р.С. с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования в обеспечение условий кредитного договора, о чем указала в своем заявлении, поэтому ее доводы о навязывании ей банком заключения данного договора являются необоснованными. Если бы Меркулова М.С. отказалась от заключения договора страхования, то кредитный договор с ней был бы заключен. Согласно п.3.1.1. Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанным в заявлении, по которому Меркулова М.С. являлась застрахованным лицом. В силу п.4.1 Правил договор страхования заключается в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. В соответствии с п.2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. *** банком со счета истца Меркуловой М.С. была списана комиссия в размере ***. и в соответствии с п.4.1 Правил заключен договор страхования. Поскольку обязательства, предусмотренные договором, исполнены банком в полном объеме, у банка отсутствовали основания для расторжения договора и возврата комиссии. Просил в удовлетворении исковых требований Меркуловой М.С. отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N2300-1 от 07.02.1992 г.

Согласно пункту 1 ст. 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что *** между истцом Меркуловой М.С. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме *** руб. на срок 36 месяцев с даты предоставления кредита с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых.

Пунктом19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** установлено, что в случае заключения Договора заемщик поручает в дату заключения Договора перечислить со счета денежные средства в размере, равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от ***, на счет, указанный в этом заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

*** между Меркуловой М.С. и банком был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1, согласно п.1.2 которого банк обязался заключить от своего имени договор личного страхования со страховой компанией ОАО «СОГАЗ».

При получении кредита Меркуловой М.С. было уплачено комиссионное вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 в сумме ***

Данная комиссия предусмотрена п.1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1, а также пунктом 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ***.

Пунктом 1.1 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 предусмотрено, что данный договор заключен на основании действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с п.4.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается банком со страховщиком в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Согласно п.2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении договора. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, уплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

*** банком со счета Меркуловой М.С. была списана комиссия в размере ***

Последним календарным днем месяца, в котором должен быть заключен договор страхования банком со страховщиком, является ***.

*** Меркулова М.С. обратилась в банк с претензией, в которой выразила свое желание отказаться от участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика» и просила возвратить ей уплаченную комиссию в размере 25700 руб. 82 коп. и выдать ей ответ на претензию в течение 5 дней.

Однако, *** банк ответил на ее претензию отказом.

Поскольку истец Меркулова М.С. в срок, установленный п.2.4 и п.4.1 Правил, до момента исполнения банком обязательств по договору, то есть до заключения банком со страховщиком договора, в одностороннем порядке расторгла договор, суд считает, что ответчик необоснованно не возвратил ей уплаченную комиссию в размере ***.

Кроме того, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что имеются основания для признания недействительным пункт 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ***, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Меркуловой М.С., и пунктов 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от ***, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Меркуловой М.С., в части возложения обязанности заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за подключение к программе добровольного страхования в размере *** коп.

В соответствии со ст.395 ч.1 ГК Р (в редакции до ***) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На *** учетная ставка банковского процента составляла 8,25%. Таким образом, за период с *** по *** с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в связи с нарушением ответчиком обязательств по договору в сумме *** руб., а также в силу ч.6 ст.13 того же Закона… штраф в сумме *** руб. 41 коп.

В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Тамбов подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ***

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным пункт 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ***, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Меркуловой М.С., и пунктов 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-СО1 от ***, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Меркуловой М.С., в части возложения обязанности заключить договор личного страхования и уплатить комиссию за подключение к программе добровольного страхования в размере ***.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Меркуловой М.С. сумму комиссии в размере ***.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Меркуловой М.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***., а также компенсацию морального вреда в сумме *** руб. и штраф в сумме ***

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета муниципального образования город Тамбов государственную пошлину в сумме *** руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья (подпись) И.Н.Амельчева

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2015 г.

Судья (подпись) И.Н.Амельчева

Верно.Судья И.Н.Амельчева