Решение от 04.04.2024 по делу № 2-164/2024 (2-1846/2023;) от 05.10.2023

УИД 42RS0032-01-2023-001858-39 (2-164/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                                                                                        04 апреля 2024 года

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Смолина С.О.,

при секретаре Бояровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Волохину ФИО12 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с иском к ответчику Волохину ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировал тем, что на основании заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» и Волохин ФИО14 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №-Р-18304460590 от ДД.ММ.ГГГГ. Также был открыт счет №. Процентная ставка за пользование кредитом: 25,9% годовых. Поскольку платежи по карте производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, согласно расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 57868,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Волохин ФИО15 умер. По сведениям банка, предполагаемым наследником заемщика является Волохин ФИО17. Просит взыскать с наследника, принявшего наследство после смерти Волохина ФИО16 задолженность (в пределах наследственного имущества) по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57868,72 руб., а также понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме 1936,06 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк Трипузова ФИО18, действующая на основании доверенности (л.д.5) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчики Волохин ФИО19 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «Водоканал» в суд своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 35 Конституции Российской Федерации право частной собственности охраняется законом, каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Право наследования гарантируется.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании пункта 2 статьи 218 ГК РФ право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества (абзац 1). В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абзац 2).

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом (ст. 1150 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (пункт 2). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (пункт 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, исходя из вышеуказанных правовых норм в их системном толковании, следует, что обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1            статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Указанный вывод подтверждается и правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которым разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Волохин ФИО20. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты (л.д. 12).

На основании заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» и Волохин ФИО21 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также был открыт счет № Процентная ставка за пользование кредитом согласно условий договора составила 25,9% годовых.

Согласно индивидуальных условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (л.д. 13-22), заемщик Волохин ФИО22 ознакомлен под роспись с условием договора о размере процентной ставки по кредитной карте – 25,9% годовых, начисляемой на сумму основного долга за пользование кредитными средствами.

В соответствии с разделом 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 13), настоящие Условия в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, тарифами Банка являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлению держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России держателю предоставляются кредитные средства для свершения операций по карте, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 2 Условий).

В соответствии с п. 5.1 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Таким образом, между истцом ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Волохиным ФИО23 возникли кредитные правоотношения, основанные на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России №.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 15 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Заемщик Волохин ФИО24 после получения кредитной карты Сбербанка России свои обязательства по своевременному внесению платежей в погашение основного долга и оплаты процентов за пользование кредитом производил не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-9), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по счету кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57868,72 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49654,24 руб., просроченные проценты – 8214,48 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по счету кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, считает расчет суммы задолженности заемщика Волохина ФИО26 обоснованным и признает его верным.

Из свидетельства о смерти (л.д. 73) следует, что заемщик Волохин ФИО25 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем Органом ЗАГС города Прокопьевска и Прокопьевского района составлена актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанным, предметом спора по настоящему делу является установление круга наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО1 и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним.

Как следует из наследственного дела №, заведенного нотариусом Прокопьевского нотариального округа Кемеровской области ФИО3 (л.д.73-77) после смерти Волохина ФИО27 умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону первой очереди являются сын – Волохин ФИО28, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который принял наследство по закону путем подачи по месту открытия наследства заявления нотариусу о принятии наследства по всем основаниям (л.д. 73-74).

ДД.ММ.ГГГГ нотариус ФИО3 выдала Волохину ФИО29 свидетельство о праве на наследство по закону наследственного имущества, состоящего из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 65,9 кв.м.

Иного наследственного имущества после смерти Волохина ФИО30 нотариусом не установлено, свидетельства о праве на наследство в отношении иного имущества не выдавались.

При этом, решением Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области по делу № года от ДД.ММ.ГГГГ по иску Акционерного общества «Производственное объединение Водоканал» к Волохину ФИО33 о взыскании задолженности за холодное водоснабжение и водоотведение, было установлено, что ответчик принял наследственное имущество, оставшегося после смерти наследодателя Волохина ФИО32 в виде квартиры, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 65,9 кв.м., стоимостью 1036789,54 руб.

Согласно указанного решения с наследника Волохина ФИО31 была взыскана в пользу АО «Производственное объединение Водоканал» задолженность за оказанные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению в размере 3243,92 руб., пени в размере 210,63 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб.

Кроме того, судом установлено, что имеется недополученная пенсия и ежемесячная денежная выплата по категории «инвалид» недополученная Волохиным ФИО35 в связи со смертью, в размере 22345,79 рублей (л.д.128).

Таким образом, судом установлено, что наследство после смерти Волохина ФИО34. состоит из квартиры, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 65,9 кв.м., стоимостью 1036789,54 руб., а также недополученной пенсии и ежемесячной денежной выплаты в размере 22345,79 рублей.

Иного наследственного имущества после смерти Волохина ФИО36 судом не установлено.

Доказательств наличия иного наследственного имущества, а также иной стоимости квартиры, находящаяся по адресу: <адрес> истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено и в судебном заседании не установлено.

Согласно абзацу первому пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя Волохина ФИО37 подлежит включению квартира, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 65,9 кв.м., стоимостью 1036789,54 руб. на день открытия наследства.

Как указывалось выше, задолженность заемщика Волохина ФИО38. по счету кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57868,72 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49654,24 руб., просроченные проценты – 8214,48 руб.

Ответчиками исчисленная истцом сумма задолженности в судебном заседании не оспорена, контррасчёт кредитной задолженности суду также не представлен.

Представленный истцом расчет задолженности по просроченному основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Суд находит его обоснованным, арифметически верным.

Из материалов дела следует, что Волохин ФИО39. при заключении кредитного договора также заключил в форме присоединения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №

Договор страхования, указанный выше распространял свое действие, согласно п. 1, на следующие страховые риски: «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», выгодоприобретателем по данным страховым рискам является ПАО «Сбербанк России» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, что следует из заявления на участие в программе страхования (л.д.47).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по факту смерти застрахованного Волохина ФИО40 умершего ДД.ММ.ГГГГ(л.д.46).

Согласно справки-расчета (л.д.179), по состоянию на дату смерти заемщика Волохина ФИО41 - ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредиту (основной долг) составлял – 25964,24 руб., задолженность по процентам – 263,99 руб.

При этом, согласно медицинского свидетельства о смерти № № (л.д.159) Волохин ФИО42 умер ДД.ММ.ГГГГ в 16.10 час. в стационаре, смерть произошла от заболевания, болезнь непосредственно приведшая к смерти – отек мозга, патологическое состояние которое привело к возникновению причины смерти – внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное (л.д.159).

Как следует из ответа на судебный запрос (л.д.178), Волохин ФИО43 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-10/2106, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В ответе указано, что в случае поступление недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании смерти Волохина ФИО44 страховым случаем.

Выгодоприобреталем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № является ПАО «Сбербанк России».

По запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы дела были представлены копии страхового дела (л.д.178-257), из которого усматривается, что страховая компания составила письма наследникам Вололхина ФИО45, а также в ПАО «Сбербанк России» с требованием предоставить медицинский документ, содержащий информацию умершего за медицинской помощью за последние пять лет (письма датированы ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.184, 192-194).

При этом, доказательств того, что данные письма направлялись страховой компанией в адрес ПАО «Сбербанк России» материалы страхового дела не содержат.

Более того, наличие данных писем с учетом дат, указанных на них, свидетельствует о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» более чем за два месяца до первого обращения ПАО «Сбербанк России» знало в наступлении смерти Волохина ФИО46., однако никаких мер к страховой выплате, направлению запросов о предоставлении документов не предпринимало.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после получения информации о смерти застрахованного лица, не предпринимал никаких мер к истребованию у наследников Волохина ФИО47, либо ПАО «Сбербанк России» необходимых для осуществления страховой выплаты документов.

При этом, суд учитывает, что копии страхового дела направляли в адрес суда дважды и ни один из комплектов документов, не содержал информации о совершении страховщиком по истребованию необходимых документов.

В свою очередь, ПАО «Сбербанк России» после формального направления в адрес страховой компании заявления о страховой выплате, документов необходимых для признания смерти Волохина ФИО48 страховым случаем в адрес страховой компании также не направило и не предпринимало достаточных мер в целях получения страховой выплаты.

При этом, претензия (л.д.45) свидетельствует о том, что ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ знало о смерти заемщика.

Задолженность по кредитной карте ПАО «Сбербанк России» образовалась в июле 2021 года (л.д.7 оборот), далее операцию по счету кредитной карты не осуществлялись, при этом, с заявлением в страховую компанию истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзацах втором и третьем пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 на наследников умершего Волохина ФИО49. не возложена обязанность по предоставлению дополнительных документов для разрешения вопроса о наступлении страхового случая, либо совершению ими действий к получению страховой выплаты.

При этом, в силу п.9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, именно Страхователь, то есть истец должен был представить документы, указанные в п.9.8 Соглашения (л.д.216).

Согласно п. 9.8.1. Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 в отношении страхового риска «Смерть» ПАО «Сбербанк России» должно было представить следующие документы:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования Заболевания (если причиной события явилось Заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты Застрахованного лица за 5 (пять) лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у Застрахованного лица заболеваниях.

д) оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью Страхователя) справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Обшей задолженности Застрахованного лица по Кредитной карте на Дату Страхового случая (оформляется Страхователем). Допускается предоставление Страхователем информации в электронной форме в формате реестра, согласованного Сторонами, подписанного электронной подписью Страхователя. Страхователь предоставляет информацию на основании зарегистрированных страховых случаев в автоматизированной системе Страховщика.

Однако пунктом 9.18 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 предусмотрен исчерпывающий список оснований для отказа в страховой выплате (л.д.218):

9.18.1.     Произошедшее событие не является Страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в п. 4.7 Соглашения).

9.18.2.     Договор страхования не был заключен (например, ввиду несогласованности Сторонами его существенных условий).

9.18.2.     Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) Срока страхования.

9.18.3.     Сумма Страховой выплаты превышает Лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные параметры, установленные Договором страхования. При этом, возможен частичный отказ в Страховой выплате пропорционально превышению лимита/параметров.

9.18.4.     Событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по Договору страхования.

9.18.5.     За Страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение.

9.18.6.     По основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда Страховщик освобожден от Страховой выплаты).

В силу п.4.7.1. Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-10 по страховому риску смерть не является страховым случаем смерть застрахованного лица по причине следующего заболевания, ранее диагностированного у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) начала срока страхования: ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Таким образом, обязанность по извещению страховой компании о страховом случае, а также по предоставлению необходимых для страховой выплаты документов лежит в данном случае на выгодоприобретателе, то есть истце, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Однако ПАО «Сбербанк России», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, к страховщику за страховой выплатой своевременно не обратилось.

ПАО «Сбербанк России» своевременно располагая сведениями о смерти заемщика Волохина ФИО50. о наличии обеспечения возникшего обязательства по кредитному договору за счет суммы страхового возмещения в связи с присоединением последнего к программе добровольного страхования жизни и здоровья, не исполнил в разумный срок без уважительных причин обязанностей, не предпринял необходимых мер для получения причитающегося страхового возмещения, именно эти действия истца, отклоняющиеся от разумного и добросовестного поведения, повлекли практически двукратное увеличение суммы задолженности по кредитному договору.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» не предпринимая достаточных действий к понуждению страховой организации к страховой выплате, обратилось в суд по истечении практически двух лет с момента смерти заемщика с иском к наследнику, однако располагая информацией о месте проживания наследника (как следует из иска), не направило в его адрес предложение представить необходимые документы в кредитную организацию, либо напрямую страховщику, что свидетельствует о том, что истец намеренно и без уважительных причин длительно не предъявлял требований о взыскании кредитной задолженности, в результате указанных действий получил прибыль, в виде процентов по кредитному договору, что не отвечает принципам разумности и справедливости.

При этом, допустимых доказательств того, что наследник Волохин ФИО51, знал с момента принятия наследства о наличии договора страхования в отношении его отца, либо доказательств извещения его о необходимости представить в адрес страховой компании дополнительных документов для целей осуществления страховой выплаты материалы гражданского дела не содержат.

По мнению суда, такое поведение истца нельзя признать добросовестным, в связи с чем, его право в силу положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации защите не подлежит.

Кроме того, уже судом в ходе рассмотрения дела неоднократно в адрес страховой организации направлялись документы, необходимые для произведения страховой выплаты, однако страховщик немотивированно не произвел страховую выплату и после представленных судом документов.

Между тем, судом достоверно установлено, что за всю жизнь до даты заключения договора страхования Волохин ФИО52. обращался в ГАУЗ ПГБ с диагнозами: «перелом нижней челюсти», «воспалительное заболевание челюсти», «хронический гломерулонефрит, ХБП 3 СТ, симптоматическая артериальная гипертензия 3 риск 4. Гипертонический криз, «гастродуоденит неуточненный», «хроническая болезнь почки, стадия 5», что подтверждается имеющими в материалами дела медицинским документами, а также ответом ГАУЗ «ПГБ» на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, смерть заемщика наступила ДД.ММ.ГГГГ от впервые диагностированного заболевания «внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное (констатирована биологическая смерть), то есть инсульта что подтверждается выпиской из амбулаторной карты №, выданной ГАУЗ «Прокопьевская городская больница», до даты экстренной госпитализации и поступления в медицинское учреждение ДД.ММ.ГГГГ ранее у Волохин ФИО53 инсульт не диагностировался.

Таким образом, причиной смерти Волохова ФИО54. явилось внутримозговое кровоизлияние в полушарии субкортикальное, указанное заболевание ранее не диагностировалось у заемщика, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит отказ в страховой выплате не обоснованным, в связи с чем, взыскивает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца денежные средства в счет невыплаченной страховое выплаты на дату страхового случая в размере 26228 рублей 23 копейки, согласно справки-расчета (л.д.179).

В оставшейся части, поскольку смерть Волохина ФИО55. не влечет прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, принявшие наследство Волохин ФИО56. в добровольном порядке не исполняют обязанности по возврату заемных денежных средств, сумма задолженности в части не покрытой страховой выплатой составляет 31640,49 рублей (57868,72-26228,23) не превышает стоимости перешедшего в собственность наследника имущества в общей сумме 1059135,33 руб. ( 1036789,54 руб. + 22345,79 руб.), поэтому в силу положений п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, абзаца второго пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», с ответчика Волохина ФИО57 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по счету кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 31640,49 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса.

Как установлено судом, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1936,06 руб. (л.д.6).

Поскольку заявленные исковые требования истца удовлетворены в целом в размере 100%, при этом с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд взыскал страховою выплату в размере 26228 рублей 23 копейки (45,3%), с ответчика Волохова ФИО59 долг в размере 31640 рублей 49 копеек (54,7%), с учетом правил ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с каждого из ответчиков следует взыскать судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, в связи с чем, суд взыскивает в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 877 рублей 03 копейки, с ответчика Волохова ФИО58 в размере 1059 рублей 03 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8615 ░ ░░░░░░░░ ░░░60., ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░░ 1037700051146) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ №, ░░░░░: <░░░░░> <░░░░░>) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26228 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 877 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 27105 ░░░░░░ 26 ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░61, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ № № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ № ░░░░░: <░░░░░> <░░░░░>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 31640 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 1059 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 32699 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░    (░░░░░░░)                                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░    (░░░░░░░)                                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 42RS0032-01-2023-001858-39 (2-164/2024)

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░