Решение по делу № 2-193/2015 (2-3924/2014;) от 15.12.2014

К делу 2-193/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(не вступило в законную силу)

г-к Анапа Краснодарский край 10 марта 2015 года

Судья Анапского городского суда Ковальчук П.М.

при секретаре Колесниченко С.Н.

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО ИКБ «Совкомбанк» к Беспоместных Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Беспоместных Т.В. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, уменьшении суммы неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ОАО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ОАО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 206944,81 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5269,45 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 31.03.2010 г. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Беспоместных Т.В. был заключен кредитный договор № 1100623836. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит/кредитную карту с первоначальным лимитом в сумме 35000 руб. под 34.0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно производиться ежемесячно в течение всего срока кредита до числа каждого календарного месяца, что прописано в приложении №1 к кредитному договору.

16.04.2014 г. были внесены не связанные с реорганизацией изменения в Устав ЗАО «ДжиИ Мани Банк», касающиеся наименования и местонахождения кредитной организации - с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на ЗАО «Современный Коммерческий Банк», о чём 28 апреля 2014 г. внесена запись в ЕГРЮЛ.

В соответствии с Договором уступки прав требования № 64/14 от 27.05.2014 г. права требования по договору № 1100623836 от 31.03.2010 года, заключенному между Ответчиком и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» были уступлены ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого после реорганизации кредитной организации путем преобразования с 01.09.2014 г. является ОАО ИКБ «Совкомбанк» (лицензия Банка России № 963 от 01.09.2014 г.). ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Согласно п.8 кредитного договора предоставление кредита - осуществляется, в том числе на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Джии Мани банк», которые являются приложением к договору. Ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и получил их экземпляр. В соответствии с п.23 Раздела II Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Джии Мани банк» Клиент предоставляет Банку право передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лиц в обязательстве), в том числе лицу, не имеющему лицензий на осуществление банковской деятельности. Таким образом, сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности уступки права требований кредитора третьим лицам.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и неоднократно нарушил условия кредитного договора и общих условий обслуживания.

По состоянию на 14/11/2014 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 206944,81 руб. согласно расшифровки расчета задолженности, которое приложено к исковому заявлению.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Беспоместных Т.В. обратилась в суд с встречным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 31.05.2010 г., уменьшить договорную неустойку до 1 000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что истцом ОАО ИКБ «Совкомбанк» к Беспоместных Т.В. заявлен иск о взыскании кредитной задолженности. С заявленными требованиями ответчик не согласен по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. В п. 1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «... предпринимательской деятельностью является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

ЗАО «Джиманибанк» и Беспоместных Т.В. заключили кредитный договор от 31.05.2010 г. При этом иск заявлен ОАО ИКБ «Совкомбанк», уведомление о переуступке прав требования по кредитному договору в адрес ответчика не поступало, в деле отсутствуют доказательства, что переуступка совершена Банком надлежащим образом.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение не достигалось между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах, которые в одностороннем порядке изменяются Банком.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Считает, также, что начисленная Банком договорная неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательств и судом подлежит применению ст. 333 ГК РФ

Сравнивая неустойку, выставляемую Банком с законной неустойкой (ставкой рефинансирования ЦБ РФ) 8,25 %, что составляет 0,022% в день, можно сделать вывод, что штрафные санкции выставляемые Банком в несколько раз превышают ставку рефинансирования.

Таким образом, считают, что неустойка, заявленная банком, явно завышена, не соответствует последствиям нарушения обязательств, ответчик находится в тяжелом материальном положении, что может послужить основанием для уменьшения суммы неустойки до 1 000 рублей.

Представитель ОАО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Назмутдинова М.М. направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Представитель Беспоместных Т.В. по доверенности Шаталова О.А. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, встречные исковые требования удовлетворить.

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования удовлетворению не подлежат. Свои выводы суд мотивирует тем, что 31.03.2010 г. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Беспоместных Т.В. был заключен кредитный договор № 1100623836. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит/кредитную карту с первоначальным лимитом в сумме 35000 руб. под 34.0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из представленных материалов, 16.04.2014 г. были внесены не связанные с реорганизацией изменения в Устав ЗАО «ДжиИ Мани Банк», касающиеся наименования и местонахождения кредитной организации - с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на ЗАО «Современный Коммерческий Банк», о чём 28 апреля 2014 г. внесена запись в ЕГРЮЛ.

В соответствии с Договором уступки прав требования № 64/14 от 27.05.2014 г. права требования по договору № 1100623836 от 31.03.2010 года, заключенному между Беспоместных Т.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» были уступлены ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого после реорганизации кредитной организации путем преобразования с 01.09.2014 г. является ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п. 8 кредитного договора, предоставление кредита - осуществляется, в том числе на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Джии Мани банк», которые являются приложением к договору. Ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и получил копию экземпляра под роспись.

В соответствии с п. 23 Раздела II Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Джии Мани банк» клиент предоставляет банку право передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору, в том числе лицу, не имеющему лицензий на осуществление банковской деятельности. Таким образом, сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности уступки права требований кредитора третьим лицам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 14/11/2014 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 206944,81 руб. согласно расшифровки расчета задолженности, которое приложено к исковому заявлению.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22,05,2013} В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая: степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчикам (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании часта 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Соразмерность начисленной неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательств и оснований для признания ее судом несоразмерной не имеется.

Согласно ст. 824 Гражданского кодекса РФ, по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

В силу п. 1 ст. 826 ГК РФ, предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Требования Беспоместных Т.В. о расторжении кредитного договора заключенного с ОАО «ДжиИ Мани Банк» не подлежат удовлетворению в виду правовой несостоятельности заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Беспоместных Т.В. в пользу ОАО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 31.03.2010г. в размере 206944,81 руб.

Взыскать с Беспоместных Т.В. в пользу ОАО ИКБ «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5269,45 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Беспоместных Т.В. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, уменьшении суммы неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий              П.М. Ковальчук