Решение по делу № 2-4036/2019 от 03.07.2019

Дело № 2-4036/2019

УИД 21RS0023-01-2019-004515-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года          г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца Панфилова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с названным иском к ответчику о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что между Истцом и Банком ООО «Сетелем Банк» дата был заключен кредитный договор № ----- на сумму ------. В сумму кредита также вошел договор страхования от компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за -----, на сумму ------. Договор страхования был рассчитан на пять лет, т.е. на весь период кредитования. Договор страхования был привязан к кредитному договору, сумма выплат по нему уменьшалась равно пропорционально кредитной задолженности по кредитному договору № ----- согласно графику платежей. Истцом было произведено полное досрочное погашение кредита дата, соответственно, возможность наступления страхового события отпала на момент полного погашение задолженности по кредиту.

Кредитный договор был заключен дата, задолженность по кредиту была полностью погашена дата, соответственно, неиспользованный период по страховому договору составляет 54 месяца и равен ------. Договор страхования был рассчитан на 60 месяцев, страховая премия по договору составила ------. Соответственно, 1 месяц страхования равен ------, и рассчитан следующим образом: ------. Договор страхования действовал в период с дата по дата, т.е. 6 месяцев.

дата истцом было направлено заявление на расторжение договора страхования в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и на возврат неиспользованной страховой премии по договору за период с дата по дата, которое оставлено без удовлетворения.

По условиям договора страхования, пункт 4.6, страховая сумма тождественна и равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не может быть произведена. Соответственно у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нет оснований отказывать в возврате неиспользованной страховой премии по договору. Кроме того, страховой продукт действует в рамках автокредитования и был заключен при оформлении автокредита, а автокредит по кредитному договору № С04102745998 был полностью погашен.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства и на положения ст. 958 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей, истец просит суд с учетом уточнения: расторгнуть страховой договор, за -----, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неиспользованные денежные средства по страховому договору ----- в размере ------; компенсацию морального вреда ------, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика не присутствовал, в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, исковые требования не признал. Из отзыва следует, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования ----- СП 2.2 от дата, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования -----.СЖ.01.00, утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ----- от дата.

Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования, подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Если истца не устраивали какие - либо условия договора страхования или кредитного договора, то ничто не мешало отказаться от его заключения.

Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора (период охлаждения). Истец данным правом не воспользовался.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю».

Согласно Договору страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие до недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы ДТП (но не финансовые риски). Т.о. договор страхования, в отношении Истца заключен на случай наступления смерти, инвалидности, травмы в ДТП и т.д., погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установление инвалидности, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Таким образом, страховой случай может наступить независимо от того, погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет.

При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки Истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия Договора страхования (п. 4.6. Договора страхования).

Кроме того, Выгодоприобретателем по Договору страхования предусмотрен сам Страхователь, но не Банк.

Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное. Как указывалось, выше, условиями предусмотрен возврат платы Банком только в течение установленного периода.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения Ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). В соответствии с ними договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанное означает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование по этим страховым рискам, по которым осуществление страховой выплаты невозможно.

Как видно из настоящего дела, дата Банк - кредитор и истец - заемщик подписали договор № С04102745998, поименовав его договором о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, состоящий из индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью, заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, графика платежей, тарифов «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью по банковскому обслуживанию физических лиц.

В соответствии с этой сделкой целевой потребительский кредит предоставляется истцу сроком на 60 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, на приобретение автотранспортного средства.

В частности в общую сумму кредита в размере ------, предоставленного под 12,60 % годовых, входит и сумма страховой премии в размере ------ за весь срок страхования, предусмотренная по договору добровольного личного страхования, заключенному заемщиком.

Истец, в свою очередь, взял на себя обязательство вносить платежи в размере ------ седьмого числа каждого месяца, а также заключить договор добровольного личного страхования и страхования автомобиля.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования ----- СП 2.2 от дата, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования -----.СЖ.01.00, утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ----- от дата.

Срок страхования установлен с 00:00 часов дата по 23:59 часов дата.

Выгодоприобретателем является страхователь.

При этом истец застрахован по следующим рискам: 1) смерть, 2) инвалидность 1 или 2 группы, 3) дожитие до недобровольной потери работы, 4) временная нетрудоспособность, 5) травмы в ДТП.

Страховая сумма по рискам 1, 2, 3, 4 равна ------------, является изменяемой и уменьшается согласно Графику уменьшения Страховой суммы. По риску 5 страховая сумма является постоянной и равна не более ------

При этом страховая премия по вышеуказанным рискам в размере ------ уплачивается страхователем единовременно.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из доказательств, представленных в суд, видно, что в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования Банк предоставлял истцу кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Банка, на 3,90 процентных пункта (с 16,50 % до 12,60 %). Истец решил этим воспользоваться, о чем указал в заявлении о предоставлении кредита и заключил такой договор страхования с Обществом. Данное обстоятельство послужило основанием для предоставления кредита под 12,60 % годовых.

В силу п. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Истец досрочно погасил сумму кредита дата.

Это значит, что с дата сумма долга по кредитному договору равнялась нулю, и осуществление страховой выплаты по рискам 1, 2, 3, 4 в случае наступления страхового случая с указанной даты становилось невозможным.

При таких обстоятельствах указанный договор страхования по указанным рискам прекращен по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, с дата - со дня, следующего за днем погашения кредитных обязательств в полном объеме, а не со дня обращения истца к ответчику с заявлением о возвращении суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, полученным ответчиком дата.

Поскольку договор страхования прекращен, истец отказался от исполнения договора, то суд отказывает в удовлетворении иска в части расторжения договора страхования.

Соответственно, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ истец имеет право на часть суммы страховой премии, уплаченной по указанным рискам, пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлена Методика расчета страховых тарифов, в связи с чем суд принимает расчет истца и взыскивает с ответчика в пользу истца неиспользованные денежные средства по страховому договору ----- в размере ------.

В соответствии со ст. 395 ч.1 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период просрочки возврата денег с дата по дата с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ------ согласно представленному расчету истца, который суд находит верным.

По смыслу ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения, в том числе исполнителем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, и иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При этом при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата ----- " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

По спорным правоотношениям истец является потребителем, законные требования которой о возврате денег за неиспользованный период страхования ответчик не исполнил. Тем самым Общество нарушило его права потребителя, причинив ему в связи с этим нравственные страдания, что является достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда.

Приняв во внимание положения вышеуказанных правовых норм и обстоятельства настоящего дела (характер и степень нравственных страданий, испытанных истцом в связи с действиями ответчика, степень вины ответчика), требования разумности и справедливости, суд апелляционной инстанции взыскивает с Общества в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------.

В силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Этот штраф имеет гражданско - правовую природу и по своей сути является мерой ответственности, предусмотренной законом за ненадлежащее исполнение обязательств ( т. е. является формой неустойки, установленной законом).

Согласно. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе ее уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, из данной нормы, подлежащей применению в совокупности с положениями п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ, и разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата ----- « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что гражданское законодательство, предусматривая неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, предписывает устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба.

А право ее снижения предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, в целях защиты прав и законных интересов участников гражданских правоотношений.

При этом применение положений п. 1 ст. 333 ГК РФ возможно и при определении штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона.

Сумма штрафа составляет ------

Ввиду того, что сумма штрафа носит характер неустойки и, учитывая заявление ответчика, суд приходит к выводу об уменьшении суммы штрафа до ------

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО1 неиспользованные денежные средства по страховому договору ----- в размере 135 447 рублей 40 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.03.2019 по 03.07.2019 в размере 3 291 руб. 56 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 35000 руб.

В иске ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования ----- от дата, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход местного бюджета адрес государственную пошлину в размере 4274 руб. 78 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2019 г.

Судья                              Н.А. Степанова