Решение по делу № 2-124/2022 (2-1755/2021;) от 28.09.2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» февраля 2022 года                                 г. Большой Камень

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Качан С.В.,

при секретаре Сычевой Т.И.,

с участием представителя истца Марасевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трегубова Владимира Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя;

УСТАНОВИЛ:

Трегубов В.Г. обратился в суд с данным иском, указав, что 28.12.2015 его жена - Трегубова Людмила Константиновна, заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни «СмартПолис» ИМСР50 № 000104015. Страховыми рисками по указанному договору страхования являются дожитие застрахованного лица до установленной даты (1), смерть застрахованного лица (2), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (3). Выгодоприобретателями в договоре страхования указаны по риску 1 - Трегубова Л.К., по рискам 2 и 3 - Трегубов В.Г. Сторонами согласован срок действия договора: с 03.02.2016 по 02.02.2021. Страховая сумма по всем рискам составляет 500 000 рублей. При заключении договора уплачена страховая премия в сумме 500 000 рублей. Далее, 10.03.2018 между Трегубовой JI.K. и ответчиком заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым страховая сумма была увеличена на 64 734,42 рубля, в связи с чем общий размер страховой суммы составил 564 734,42 рубля. Кроме того, в соответствии с п. 6.2 страховая выплата по риску «Смерть застрахованного лица состоит из 100 % страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенной на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода. 18.08.2020, то есть в период действия договора страхования, Трегубова J1.K. скончалась. 25.12.2020 он обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая. Ответом № 270-04Т-02/486467 от 29.12.2020 ему предложено предоставить недостающие документы. После неоднократных обращений к страховщику и направления претензии страховая выплата была произведена, однако не в полном объеме. Так, ответчиком не было учтено, что страховая сумма была увеличена 10.03.2018, следовательно, страховая выплата подлежала увеличению на 64 734,42 рубля. Кроме того, не произведена выплата дополнительного инвестиционного и гарантированного дохода. Страховая выплата должна была быть произведена не позднее пяти рабочих дней со дня получения последнего из всех необходимых документов. Недостающие документы были представлены страховщику 31.03.2021. Следовательно, денежные средства страховщик обязан был выплатить не позднее 07.04.2021. Однако выплата была произведена 29.04.2021 в размере 500 000 рублей. Считает, что ответчик обязан был выплатить установленную договором страхования страховую выплату в размере 564 734,42 рубля, а также гарантированный инвестиционный доход и дополнительный инвестиционный доход, однако ограничился выплатой лишь 500 000 рублей. При этом выплата была произведена с нарушением положений п. 6.13 Приложения № 2 к Договору страхования жизни ИМСР50 №000104015, то есть несвоевременно. Поскольку выплата была произведена не в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию дополнительно страховая выплата в размере 64 734,42 рубля, а также гарантированный инвестиционный доход и дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный страховщиком на дату, предшествующую дате подачи заявления о страховой выплате, то есть на 31.03.2021. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Трегубова Владимира Геннадьевича страховую выплату в размере 64 734,42 рубля, гарантированный инвестиционный доход и дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный страховщиком на дату, предшествующую дате подачи заявления о страховой выплате, то есть на 31.03.2021, неустойку в размере 42 724,72 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца – Марасева Е.А. увеличила исковые требования, просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Трегубова Владимира Геннадьевича страховую выплату в размере 64 734,42 рубля, гарантированный инвестиционный доход и дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный страховщиком на дату, предшествующую дате подачи заявления о страховой выплате, то есть на 30.03.2021, в размере 47 752,08 рублей, неустойку в размере 778 609,53 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в направленном в суд отзыве просил суд рассмотреть дело в его отсутствие и в удовлетворении требований отказать, поскольку согласно расчета дополнительный инвестиционный доход равен 0 рублей. Дополнительный доход не гарантируется и зависит от фактических реалий изменения цен выбранного страхователем базового актива. По данной программе существует безусловная гарантия возврата 100 % вложенных средств страхователя после реализации рисков, заложенных в программе. Данную гарантию обеспечивает Гарантированный фонд, средства которого управляются страховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой. Согласно инвестиционной декларации Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизится до нуля. Относительно увеличения страховой суммы пояснил, что ответчик не получал от Трегубовой Л.К. подписанное ею дополнительное соглашение, в связи с чем, страховая сумма не изменялась.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, в направленных в суд письменных пояснениях просил указал, что решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении заявленных требований. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, указанным в решении.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела и оценив юридически значимые по делу обстоятельства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 28.12.2015 между Трегубовой Л.К. (жена истца) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «СмартПолис» ИМСР50 № 000104015, выдан полис со сроком с 03.02.2016 по 02.02.2021.

Договор был заключен в установленной законодательством Российской Федерации письменной форме, что подтверждается подписанным Сторонами Страховым полисом. Проставляя подпись в страховом полисе, Страхователь подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, в том числе согласие на заключение договора, оплату страховой премии.

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются дожитие застрахованного лица до установленной даты (1), смерть застрахованного лица (2), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (3). Выгодоприобретателями в договоре страхования указаны по риску 1 - Трегубова Л.К., по рискам 2 и 3 - Трегубов В.Г.

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования, Страховщик применяет разработанные им страховые тарифы (п. 4.3. Условий страхования). Сторонами согласован размер страховой премии в п. 6.1. Договора страхования и составил 500 000 рублей. Страховая сумма установлена в п. 4 Договора страхования, в соответствии с п. 4.1. Условий и определена в размере 500 000,00 руб.

Порядок расчета и начисления дополнительного инвестиционного дохода, регулируется разделом 7 Условий страхования, гарантированная норма доходности по договору страхования содержится в Приложении № 3 к Договору страхования.

При заключении договора уплачена страховая премия в сумме 500 000 рублей.

Согласно п. 7.4. Условий договора страхования, фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия Договора страхования как разница между суммарной стоимостью гарантийного фонда и рискового фонда, определенной на дату расчета, и суммарной стоимостью гарантийного фонда и рискового фонда, определенной на дату вступления Договора в силу.

18.08.2020 согласно свидетельству о смерти II-BC № 822296 и справки о смерти № А-00272 наступила смерть Застрахованного лица (Трегубовой Л.K.).

Согласно Страховому Акту по ИСЖ № ИМСР50 № 000104015 - 886108/1, истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по событию, имеющему признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица».

16.02.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в ответ на поступившие документы от 10.02.2021, письмом № 270-04Т-02/528097 уведомила истца о необходимости предоставления оригинала или надлежащим образом заверенной копии заявления о страховом событии имеющего признаки страхового случая по Договору страхования, с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанного истцом с указанием банковских реквизитов, а также копии паспорта истца, приложив к письму форму заявления по страховому событию.

01.03.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в ответ на поступившие документы от 26.02.2021, письмом № 270-04Т-02/539807 повторно уведомила истца о необходимости предоставления оригинала или надлежащим образом заверенной копии заявления о страховом событии имеющего признаки страхового случая по Договору страхования, с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанного истцом с указанием банковских реквизитов, а также копии паспорта истца, приложив к письму форму заявления по страховому событию.

16.03.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в ответ на поступившие документы от 01.03.2021, письмом № 270-04Т-02/553415 повторно уведомила истца о необходимости предоставления оригинала или надлежащим образом заверенной копии заявления о страховом событии имеющего признаки страхового случая по Договору страхования, с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанного истцом с указанием банковских реквизитов, а также копии паспорта истца, приложив к письму форму заявления по страховому событию.

31.03.2021 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили запрашиваемые документы от представителя истца.

29.04.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществила выплату страхового возмещения на реквизиты истца в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 177899.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Центральным Банком Российской Федерации 16.11.2016 утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее - Положение № 557-П), устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно пункта 1.2 Положения № 557-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

В силу пункта 8.2 Положения № 557-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до 30.06.2017.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.2 Условий страхования, страховая выплата по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица» осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом и начисляется страховщиком в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» на дату окончания срока действия Договора страхования.

При этом Фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия Договора страхования как разница между суммарной стоимостью Гарантийного фонда и Рискового фонда, определенной на дату расчета, и суммарной стоимостью Гарантийного фонда и Рискового фонда, определенной на дату вступления Договора в силу или дату последнего внесения изменений в Договор страхования.

Гарантированный инвестиционный доход рассчитывается на любой день срока действия Договора страхования как приращение размера Страхового резерва на дату вступления Договора страхования в силу (или от даты внесения изменений в Договор страхования, предусмотренных пунктом 4.7 Условий страхования) с использованием Гарантированной нормы доходности.

Согласно пункту 4.7 Условий страхования, по согласованию сторон в течение срока действия договора страхования размеры страховых сумм могут быть увеличены за счёт средств дополнительного инвестиционного дохода, уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (страхового взноса), увеличения срока действия Договора страхования на согласованный сторонами период времени.

Согласно условиям Инвестиционной декларации «СмартПолис» оплаченная страховая премия используется для формирования гарантийного и рискового фонда. Гарантийный фонд служит для обеспечения 100 % возврата уплаченной страховой суммы и растет на гарантированную норму доходности до размера внесенной страховой премии.

Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору страхователя и служат для обеспечения страхователю дополнительного инвестиционного дохода.

Разделом 3 Инвестиционной декларации «СмартПолис» предусмотрено управление средствами рискового фонда.

Согласно подпунктам 3.3, 3.4 Инвестиционной декларации «СмартПолис» Страхователь совершает действия по увеличению и перераспределению денежных средств в рисковом фонде по согласованию со Страховщиком.

Согласно пункту 3.5 Инвестиционной декларации «СмартПолис», если иное не согласовано сторонами, операции производятся страховщиком на основании заключения дополнительного соглашения к Договору страхования.

В силу пункта 7.9 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком при наступлении случая по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в составе страховой выплаты.

В соответствии с пунктами 4.2, 4.3 Условий страхования страховая сумма может быть установлена в виде единой суммы по всем или по определенным страховым рискам, предусмотренным Договором страхования.

При заключении Договора страхования страховщик устанавливает страховой тариф на основе базовых тарифных ставок, разработанных им с использованием актуарных методов, принятых в страховании жизни, с учетом результатов индивидуальной оценки степени страхового риска для застрахованного лица (андеррайтинга). При этом размер премии, подлежащей уплате страхователем, определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховой тариф по Договору страхования составляет 100 % от страховой суммы по риску «Смерть застрахованного лица».

Из предоставленных суду документов следует, что ответчик произвёл выплату страхового возмещения истцу в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 177899.

При этом суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении срока перечисления страховой выплаты, поскольку согласно страховому акту № ИМСР50 № 000104015 – 886108/1, последние документы от истца ответчик получил 21.04.2021.

Согласно п. 6.13 и 6.14 Условий договора страхования жизни «СмартПолис» решение о страховой выплате принимается Страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов путем утверждение им страхового акта. В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате.

В данном случае ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получил последний документ 21.04.2021, решения о страховой выплате принял 28.04.2021 и 29.04.2021 произвел выплату, что полностью соответствует условиям договора.

В части дополнительного инвестиционного дохода судом установлено, что согласно расчету, представленному ответчиком, дополнительный инвестиционный доход (ДИД) на дату окончания составил 00 рублей 00 копеек.

Оснований не доверять предоставленному расчету у суда не имеется.

Относительно доводов об обязательной выплате гарантированного инвестиционного дохода, суд отмечает, что из оплаченной страхователем премии страховщик в соответствии со ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирует страховые резервы, которые используются для формирования гарантийного и рискового фонда. Гарантийный фонд (2.1. Инвестиционной декларации) служит для того, чтобы обеспечить 100 % возвратность уплаченной страховой суммы, для чего он растет на гарантированную норму доходности до размера внесенной клиентом премии (100 %). Следовательно, выплатив истцу в полном объёме страховую выплату, ответчик исполнил своё обязательство в полном объёме, осуществив выплату гарантированного инвестиционного дохода, который формируется для возможности выплаты гарантированной страховой суммы. Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору страхователя и служит для того, чтобы обеспечить клиенту дополнительный инвестиционный доход, который как указано выше в данном случае равен нулю.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании гарантированного и дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнила свои обязательства по договору страхования в полном объеме.

Относительно требований истца о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 64 734 рублей 42 копеек на основании дополнительного соглашения от 10.03.2018, суд отмечает, что суду не предоставлены доказательства направления данного дополнительного соглашения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с подписью Трегубовой Л.К., то есть истцом не доказан факт изменения страховой суммы, в связи с чем, исковые требования в данной части также подлежат удовлетворению.

Поскольку судом принимается решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты и инвестиционного дохода, оснований для удовлетворений требований в части взыскания с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Трегубова Владимира Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, то есть с 07.02.2022, путём подачи апелляционной жалобы через Шкотовский районный суд. Апелляционная жалоба подается по количеству сторон, участвующих в деле.

Судья                                                   С.В. Качан