Решение по делу № 2-521/2021 от 19.04.2021

Дело № 2-521/2021 <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Саранск 26 мая 2021 года

Пролетарский    районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Зюськиной Е.В.,

с участием в деле: истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика Гришиной М.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гришиной Марии Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Гришиной М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Гришиной М.П. 27.11.2018 года заключен кредитный договор № на сумму 233 762 рубля, из которых 193 000 рублей – сумма к выдаче, 40 762 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,9% годовых, с суммой ежемесячного платежа 6 279 руб.68 коп. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 233 762 рубля на счет заемщика № №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 40 762 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы, финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была производиться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 27.05.2019 года истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, до 26.06.2019 года. Данное требование до настоящего времени ответчиком не удовлетворено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.11.2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.05.2019 года по 27.11.2023 года в размере 110 661 руб. 21 коп.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщика обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Указывает, что по состоянию на 02.02.2021 года задолженность по кредитному договору составляет 351 293 руб. 50 коп., из которых:

229 135 руб.15 коп. – сумма основного долга,

10 458 руб.44 коп. – сумма процентов за пользование кредитом,

110 661 руб.21 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования),

1 038 руб.70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ссылаясь на положение статей 8,15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с Гришиной М. П. в его пользу задолженность по кредитному договору № № от 27.11.2018 года в размере 351 293 руб.50 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6712 руб.94 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Гришина М.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. В заявлении от 25.02.2021 года просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Лица, участвующие в деле, распоряжаясь по своему усмотрению своими правами, сами решают, являться им в судебное заседание или нет.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным разрешить спор в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.11.2018 года

между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Банком и Гришиной М.П. – заемщиком заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 233 762 рубля, из которых 193 000 рублей – сумма к выдаче, 40 762 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 календарных месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 19,9% годовых.

Условия кредитного договора определены в кредитном договоре № (индивидуальные условия договора потребительского кредита) (далее кредитный договор), Общих условиях договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, составляющих договор.

По условиям кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита ежемесячными равными платежами в размере 6 279 руб.68 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 27 число каждого месяца.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Подписанием вышеуказанного кредитного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, в том числе с дополнительными услугами, действующими тарифами, которые являются общедоступными (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 4 Общих условий Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

На основании заявления на добровольное страхование по программе страхования «АКТИВ+» № от 27 ноября 2018 года Гришина М.П. заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых событий, а именно: а) Смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 40 762 руб.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, перечислив денежные средства в сумме 233 762 рубля233 762 руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № №

Заемщик Гришина М.П. принятые обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается письменными материалами дела.

В связи с чем, 27.05.2019 года в адрес Гришиной М.П. банк направил требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое до настоящего времени не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 17.07.2020 года, на основании поступивших от Гришиной М.П. возражений, был отменен вынесенный 27.09.2019 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия судебный приказ о взыскании с Гришиной М.П. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору №№ от 27.11.2018 года в сумме 359 149 руб.13 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3395 руб. 75 коп.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.02.2021 года составляет 351 293 руб. 50 коп., из которых:

229 135 руб.15 коп. – сумма основного долга,

10 458 руб.44 коп. – сумма процентов за пользование кредитом,

110 661 руб.21 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования),

1 038 руб.70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за возникновение просроченной задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона, условиям заключенного между сторонами договора.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности, либо свидетельствующих об ином ее размере, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, то исковые требования истца о взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 229 135 руб.15 коп. - просроченный основной долг, 10 458 руб.44 коп. – проценты за пользование кредитом.

Требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из имеющихся доказательств в деле, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании неустойки. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 02.03.2019 года по 26.05.2019 года в размере 1038 руб.70 коп.

Разрешая исковые требования истца о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требований о досрочном погашении задолженности) за период с 27.05.2019 года по 27.11.2023 года, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Применяя указанную норму закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу, что они не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений или убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811. ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно пункту 1.2 раздела II Условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора.

Таким образом, условия кредитного договора № № от 27.11.2018 года, заключенного между сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809, п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по кредитному договору подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809, п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Как следует из искового заявления, истцом предъявлены требования о взыскании убытков, а именно неоплаченных процентов после выставления требования от 27.05.2019 года о досрочном погашении долга в срок в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

С учетом обстоятельств дела и вышеуказанных норм права суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 27.07.2019 года по 27.03.2021 года в размере 65 411 руб.49 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании убытков следует отказать.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в расходы по оплате государственной пошлины в размере 6260 руб.43 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гришиной Марии Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Гришиной Марии Петровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 27.11.2018 года в размере 306 043 (триста шесть тысяч сорок три) руб. 78 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6260 руб.43 коп., а всего 312 304 (триста двенадцать тысяч триста четыре) рубля 21 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>