Решение по делу № 2-620/2020 от 15.10.2020

К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль                                     25 ноября 2020 года

              Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

    председательствующего – судьи                                                          Шебзухова С.И.,

    при секретаре судебного заседания                                                  Тлюповой С.К.,

                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РН БАНК» о признании положений договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «РН БАНК» о признании положений договора недействительными, компенсации морального вреда и судебных расходов.

      При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 757174 рубля 56, сроком возврата кредита – 84 месяца, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ по ставке 10,9% годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п.17 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования), то есть в рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно п.17 установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9 % годовых до 17,9% годовых.

       Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

      Так же истец считает, что в части оплаты страховой премии нарушающим его права как потребителя, так как данная услуга является навязанной кредитным учреждением, в приобретении которой истец при заключении договора не нуждался и приобретать не планировал, при этом был лишен права на свободный выбор услуг кредитования и страхования, какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без навязанных услуг по страхованию Банк истцу не предложил и в рассматриваемом случае банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.17 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

    Истец направлял в адрес Банка претензию с предложением признать недействительным п. 17 договора, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

    На основании изложенного истец просит признать недействительным п.17 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика за нарушение прав потребителя моральный вред в размере 30000 рублей, взыскать расходы на оплату доверенности в сумме 2100 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО4 извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении представитель истца просит рассмотреть данное гражданское дело без участия истца и его представителя. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие. Просит в удовлетворении иска отказать за необоснованностью.

С учетом письменных мнений сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд находит, что в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в дальнейшем - Закона) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи).

Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4-23указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа)(статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

Понуждение к заключению договора не допускается в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ДД.ММ.ГГГГ), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из изложенного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также иной вид страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из представленных материалов ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №.

По условиям указанного договора банк предоставил истцу кредит в размере 757174 рубля 56 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10, 9% годовых.

В индивидуальных условиях кредитного договора, в пункте 9, указано, что для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности, в числе которых: договор банковского счета, договор страхования автомобиля, договор страхования от несчастных случаев и болезней. В примечании указано, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении объектов страхования со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведен на сайте банка. В пункте 15 указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий, оплата страховой премии в сумме 95404 рубля, является одной из целей использования потребительского кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и порядке ее изменения, истец, подписав кредитный договор, согласился с его условиями, в том числе с заключением договора страхования, имея возможность выбрать как другую страховую организацию, так и иную финансовую услугу по кредитованию, не содержащую обязанность заемщика заключить договор страхования.

Соблюдение ответчиком требований Закона к порядку, условиям заключения договора, предоставлению информации, отсутствии в договоре условий относительно обязанностей, возложение которых на истца запрещено нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", презумпция добросовестности ответчика в указанной части (статья 10 Гражданского кодекса РФ), которая истцом не опровергнута, не позволяют суду апелляционной инстанции согласиться с доводами жалобы о наличии сговора между кредитной организацией и страховщиком.

Доказательств того, что истец отказался в установленный срок от договора страхования, им суду не представлено, принимая во внимание, что согласно упомянутому выше пункту 9 кредитного договора ранее кредитного договора истец обязан заключить договор банковского счета и договоры страхования, которые действуют с момента заключения кредитного договора, что ДД.ММ.ГГГГ и было сделано ФИО1

Соответственно, оплата банком страховой премии за счёт кредитных средств после заключения кредитного договора прав истца не нарушает, а свидетельствует о надлежащем исполнении АО "РН Банк" своих обязательств.

Кроме того, как указано выше, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка установлена в размере 10,9 % годовых ввиду выраженного в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на заключение договора страхования автомобиля и договора страхования жизни и здоровья.

В пункте 17 кредитного договора под наименованием: "Основания и порядок изменения величины применяемой процентной ставки" указано, что процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающего обязательств по заключению договоров страхования (договора страхования автомобиля, договора страхования жизни и здоровья заемщика), составляет 17,9 % годовых.

При условии наличия договора страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и договора страхования автомобиля сторонами которого являются заемщик и соответственно САО «ВСК» и ООО "СК Кардиф", процентная ставка понижается на 7 % годовых.

При условии наличия договора страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф", процентная ставка понижается на 4 % годовых.

Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

При неисполнении заемщиком обязательств по страхованию Банк вправе увеличить применяемую процентную ставку.

Таким образом, ФИО1 выбрано кредитование со страхованием жизни и здоровья, и страхование автомобиля, которое предусматривает снижение базовой процентной ставки на 7 процентных пункта, о чем им ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о возможности предоставления кредита на приобретение автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор о предоставлении кредита под 10,9 % годовых; в кредитном договоре указан и размер базовой процентной ставки, возможность ее применения Банком при незаключении договоров страхования автомобиля и страхования жизни и здоровья; возможность заключения договора страхования жизни и здоровья, договора страхования автомобиля не только с САО «ВСК» и ООО "СК Кардиф", но и с другими страховыми компаниями, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет.

Таким образом у ФИО1 было право выбора кредитования без страхования жизни и здоровья, а также кредитование со страхованием жизни и здоровья, но с пониженной на 4 пункта процентной ставкой, а также право заключения указанного договора страхования не только с ООО "СК Кардиф", но и другими страховыми организациями, перечень которых Банком приведен в сети Интернет.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о признании п.17 кредитного договора недействительным следует отказать за необоснованностью.

    Поскольку отсутствуют правовые основания для признания положения пункта 17 Кредитного договора недействительным не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, так как оно является производным от первоначального требования.

    Также в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу за счет ответчика понесенные им по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «РН БАНК» о признании положений договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня его принятия через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Судья