Решение по делу № 2-749/2022 от 22.08.2022

Копия

89RS0007-01-2022-001622-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале 19 декабря 2022 г.

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Слюсаренко А.В.

при секретаре судебного заседания Абдуллаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-749/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») к Волкову Владимиру Семеновичу, акционерному обществу «Страховая компания (далее – СК) «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкий автономный округ поступило указанное исковое заявление (л.д. 4-6). Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» и Волковой Н.А., последней предоставлен кредит в размере 170500 рублей, под 17,75% годовых, с окончательным сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.2 соглашения подписание настоящего соглашения подтверждается заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Заемщик перестал производить надлежащим образом платежи по соглашению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 71703,07 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 58653,04 рублей, просроченные проценты в размере 13050,03 рублей. Волкова Н.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается определением судьи Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно информации, полученной с официального сайта Федеральной нотариальной платы, после смерти Волковой Н.А. заведено наследственное дело №. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по соглашению, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 361, 363, 395, 807-811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) истец просит взыскать за счет наследственного имущества Волковой Н.А. в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71703,07 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 58 653,04 рублей, просроченные проценты в размере 13 050,03 рублей.

Определением Пуровского районного суда от 25.08.2022 иск принят к производству, возбуждено производство по гражданскому делу № 2-749/2022.

Определением Пуровского районного суда от 20.09.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен муж Волковой Н.А. – Волков Владимир Семенович.

Определением Пуровского районного суда от 17.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен АО «СК «РСХБ-Страхование».

АО «СК «РСХБ-Страхование» представило письменные пояснения на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № (далее - договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи, с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ между Волковой Н.А. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Волкова Н.А. присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № (далее - Программа страхования) на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым Волкова Н.А. согласилась с условиями страхования по договору страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие договора страхования. В силу договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является Банк. АО «Россельхозбанк» не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от Волковой Н.А. удостоверение ее подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких- либо заболеваний. По условиям договора страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» не уполномочен инициировать рассмотрение убытков, а также не вправе рассматривать какие-либо документы в отсутствие заявления страхователя/выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» на страховую выплату. До настоящего времени страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти Волковой Н.А. на данный момент не обращался, никаких документов не предоставлял. То есть до настоящего момента воля страхователя/выгодоприобретателя на получение страховой выплаты не выражена. Соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения страховщиком полного комплекта документов.

Участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о дате, месте и времени разбирательства дела, в судебном заседании участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Судом исследованы представленные доказательства и установлены следующие обстоятельства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Волковой Н.А. заключено соглашение №, по условиям которого истец предоставил Волковой Н.А. кредит в сумме 170 500 рублей на неотложные нужды и на оплату участия в Программе коллективного страхования. Сроком действия договора до полного исполнения обязательства по договору. Датой окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №.

По условиям названного соглашения, заемщик Волкова Н.А. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере и в сроки из расчета годовой процентной ставки 17,75 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование должны были производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Ответчик Волков В.С. в судебных заседания пояснял, что с Волковой Н.А. они состояли в зарегистрированном браке, у них имеются совместные дети Волков В.В., Твердовская Л.В. и Волкова Е.В. Подтвердил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ Волкова Н.А. умерла, после чего он обратился к нотариусу нотариальной палаты Ямало-Ненецкого автономного округ нотариального округа Пуровский район ФИО7 с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти Волковой Н.А. Волков В.В. Их дети -Твердовская Л.В. и Волкова Е.В. в пользу Волкова В.С. отказались по всем основаниям наследования от причитающейся им доли на наследство. Оспаривал наличие и действительность соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Волковой Н.А., поскольку на момент заключения указанного соглашения Волкова Н.А. находилась в пгт. <адрес>, и не могла физически заключить указанное соглашение. Он не располагает сведениями о предоставлении Волковой Н.А кредитных средств. Выразил сомнение в подлинности подписи Волковой Н.А. в соглашении, в связи с чем настаивал на предоставлении истцом оригинала соглашения с целью назначения по делу судебной почерковедческой экспертизы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил заявление, в котором указал, что внутренними локальными актами порядка хранения кредитных соглашений установлено, что единым местом хранения кредитных документов является специальное подразделение АО «Россельхозбанк», расположенное в <адрес>. В связи с тем, что у истца отсутствует подлинный экземпляр соглашения, направлено обращение в подразделение АО «Россельхозбанк», расположенный в <адрес>. Дополнительно указал, что одним из ключевых доказательств выдачи кредита является - банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление, в котором просил продлить срок предоставления соглашения, в связи с отдаленностью места хранения кредитных документов.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» перечислил на счет Волковой Н.А. № денежные средства в размере 170500 рублей, назначение платежа: предоставление кредита КД № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик Волкова Н.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № №.

Волкова Н.А. и Волков В.С. состояли в зарегистрированном браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии № № и иные материалы дела.

Из содержания искового заявления, расчета задолженности (л.д. 18-19) следует, что общая сумма задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71703,07 рублей, из которых 58653,04 рублей - основной долг, 13050,03 рублей - просроченные проценты.

Согласно информации, представленной суду нотариусом нотариального округа Пуровского района ФИО7 (л.д. 46), в его производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу Волковой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Судом установлено и подтверждено материалами наследственного дела, что Волкова Н.А. по день своей смерти ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована по месту жительства по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что наследниками по закону Волковой Н.А. являются ее супруг Волков В.С. и ее дети Волков В.В., Твердовская Л.В., Волкова Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ заявлением на имя нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО7 Волков В.С. поставил в известность нотариуса, что принимает наследство, оставшееся после смерти своей супруги – Волковой Н.А. по всем основаниям наследования.

Волков В.В., Твердовская Л.В. и Волкова Е.В. поставили в известность нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО7 о том, что отказываются в пользу Волкова В.В. по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства, оставшегося после смерти Волковой Н.А.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, и из 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>.

Оценив доводы иска, возражений на иск, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Исходя из общих правил доказывания, коррелирующих с принципом состязательности и равноправия сторон (ст. ст. 12, 56 ГПК РФ), каждая сторона представляет доказательства в подтверждение своих требований и возражений.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, положенных в основание иска, возлагается на истца.

При этом следует учитывать, что в общеисковом процессе с равными возможностями спорящих лиц по сбору доказательств применим обычный стандарт доказывания, который может быть поименован как «разумная степень достоверности» или «баланс вероятностей» (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2019 № 305-ЭС16-18600(5-8) по делу № А40-51687/2012). Он предполагает вероятность удовлетворения требований истца при представлении им доказательств, с разумной степенью достоверности подтверждающих обстоятельства, положенные в основание иска.

Представление суду утверждающим лицом подобных доказательств, не скомпрометированных его процессуальным оппонентом, может быть сочтено судом достаточным для вывода о соответствии действительности доказываемого факта для целей принятия судебного акта по существу спора. При этом опровергающее лицо вправе оспорить относимость, допустимость и достоверность таких доказательств, реализовав собственное бремя доказывания.

По результатам анализа и оценки доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ суд разрешает спор в пользу стороны, чьи доказательства преобладают над доказательствами процессуального противника (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2018 № 305-ЭС17-4004(2) по делу № А40-80460/2015.

Следовательно, при недоказанности истцом фактических обстоятельств, на которых основаны его исковые требования, судом должно быть отказано в удовлетворении этих требований.

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании за счет наследственного имущества Волковой Н.А. задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако подлинник указанного соглашения истцом не представлен. Ответчиком Волковым В.С. наличие и достоверность указанного соглашения оспаривается, в связи с чем, по представленным доказательствам не представляется возможным достоверно подтвердить факт заключения спорного соглашения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона по делу должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, при предположении подтверждения факта заключения между истцом и Волковой Н.А. соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, судом учитывается следующее.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи, с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ между Волковой Н.А. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Волкова Н.А. присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № (далее - Программа страхования) на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым Волкова Н.А. согласилась с условиями страхования по договору страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие договора страхования. В силу договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является Банк.

В соответствии с п. 3.4.2 договора страхования, страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношения конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляете страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.9.2. договора страхования, при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы при установлении I или II группы инвалидности застрахованному лицу: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием сумм фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме страховщика; справка о смерти; заверенная медицинским учреждением выписка из истории болезни; выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию с имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболевания злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае установления застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате болезни или естественных причин); копия акта формы Н-1 о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошел во время исполнений трудовых обязанностей), заверенная работодателем; копия справки об обстоятельствах получения застрахованным лицом травмы из полиции/ГИБДД/МЧС; копия постановления о возбуждении уголовного дела/дела об административном правонарушении или об отказе в возбуждении уголовного дела/дела об административном правонарушении (если обстоятельства получения травмы или заболевания, повлекшего наступление смерти, подлежат расследованию соответствующими органами в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ); заверенная Банком копия заявления на присоединение к соответствующей программе страхования застрахованного лица; заверенные Банком копии кредитного договора с графиком платежей и Заявления-анкеты заемщика/созаемщика, подписанных застрахованным лицом; копия паспорта застрахованного лица.

В силу п. 1.7 договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (п. 1.7.6).

Согласно п. 2.3.5.1 договора страхования, страховщик обязуется по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» путем единовременного перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанный в заявлении на страховую. Выплату, в течение 20 (двадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в пункте 3.9.1 договора.

Согласно программе страхования №, страхования сумма по конкретному застрахованную лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. Сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.

В соответствии с п. 3.9 договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие: совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица; управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования; заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ- инфекции и СПИД; занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования.

Согласно медицинским документам Волковой Н.А., а также медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ Волкова Н.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ от заболевания. Причины смерти установлены врачом судебно-медицинским экспертом: <данные изъяты>.

Как указано в акте судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ смерть Волковой Н.А. наступила в результате заболевания в виде <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что смерть заемщика Волковой Н.А. является страховым случаем, произошедшим в период действия договора коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный №.

Учитывая, что Волкова Н.А. была присоединена к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, при разрешении настоящего спора надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, при разрешении настоящего спора надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности.

Данных об обращении АО «Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, с претензией по вопросу невыплаты страхового возмещения, суду не представлено.

Так образом, суд приходит к выводу об уклонении Банка от получения страхового возмещения и направления его на погашение кредитной задолженности умершего заемщика, поскольку Банк знал о смерти заемщика, не был лишен права как выгодоприобретателя на предъявление требования о выплате страхового возмещения, на основании чего суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к Волкову В.С., АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Волкову Владимиру Семеновичу, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 23 декабря 2022 г.

Председательствующий А.В. Слюсаренко

Копия верна: судья Слюсаренко А.В. ____