Решение от 17.03.2020 по делу № 2-153/2020 от 28.10.2019

Дело № 2-153/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2020 года г. Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи    Санкиной Н.А.

при секретаре     Чеботаревой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Токмакова Сергея Петровича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Токмаков С.П. обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что между сторонами 13.07.2019 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 961 449 руб. под 11% годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором, был заключен договор страхования по программе «Лайф+» № № от 13.07.2019. Сумма страховой премии составила 138 449 руб.

Ссылаясь на нарушение его прав, как потребителя страховой услуги, истец указал, что данная услуга была ему навязана сотрудниками банка, ему не было известно о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком кредита. Полагает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Полагает, что Банк обязан был предоставить ему два варианта заявлений с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. То есть не была предоставлена достоверная информация о предоставляемых услугах, банк лишил его права сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Ему не была предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемому Банку при оказании данной услуги, что является нарушением ст.10 Закона о защите прав потребителей, так как Банк лишил заемщика оценить стоимость посреднических услуг. Не указывая стоимость посреднических услуг, банк ввел его в заблуждение, так как ограничил возможность оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможную выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников.

Сослался также на то, что пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии.

С учетом изложенных оснований иска, истец просил признать недействительным п.4 кредитного договора № № от 13.07.2019, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу страховую премию в размере 138 449 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец, его представитель, а также представитель ответчика в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

2

В письменном отзыве представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований, указав, что заёмщик дал своё согласие на включение в число участников Программы страхования. По договору страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк, страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование». Необходимая и достоверная информация об услуге была доведена до сведения заёмщика в офисе Банка, кроме того, такая информация размещена на официальном сайте Банка, в п.18 Анкеты-заявления на получение кредита, в заявлении на страхование. Предоставленная банком услуга является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Также указал на то, что в соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия должна быть возвращена. Однако заёмщик в указанный срок, то есть до 02.07.2019 с указанным заявлением не обратился.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам по правилам главы 6 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 3 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.07.2019 между ПАО Банком "ВТБ" (далее - Банк) и Токмаковым С.П. был заключен кредитный договор №№ для использования на потребительские нужды/на оплату страховой премии, по условиям которого Токмаков С.П. получил кредит в размере 961 449 рублей под 17,987 % годовых, на срок по 18.06.2024 (60 месяцев).

    В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная, ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7, 0 % (п.4.1) Базовая процентная ставка 18 % годовых (п. 4.2.).

    Пунктом 25 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, что нашло отражение в Согласии на кредит, из которого усматривается, что заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора ознакомлен.

    13.07.2019 Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению Токмакова С.П. к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв №№ по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 961 449 рублей, сумма страховой премии – 138 449 рублей, срок действия договора страхования с 19.06.2019 по 18.06.2024, страховые риски: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма.

    Свои обязательства по выплате страховой премии истцом Токмаковым С.П. были исполнены, по поручению заемщика банк перечислил на счет страховой компании сумму страховой премии в размере 138 449 рублей согласно условиям кредитного договора.

Вопреки изложенным в исковом заявлении доводам истца, подпись Токмакова С.П. в кредитном договоре подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства по страхованию.

В соответствии с условиями добровольного страхования застрахованным является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования в соответствии с настоящими условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты.

Как указано выше, Токмаков С.П. изъявил желание заключить договор добровольного страхования Финансовый резерв по программе «Лайф+» в ООО СК«ВТБ Страхование».

При этом, истцом не представлено допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны ПАО «ВТБ Банк», и в соответствии с условиями кредитного договора отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Претензия Токмакова С.П., адресованная ПАО «Банк ВТБ», в которой он просил возвратить страховую премию в размере 138449 руб., датирована 18.09.2019, в то время как кредитный договор и договор страхования заключены 13.07.2019, соответственно, то есть за истечением указанного выше четырнадцатидневного срока.

    При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также, что в рассматриваемом случае заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о возврате суммы страховой премии.

    Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

    Истцом заявлено требование о недействительности п.4 кредитного договора.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 11%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7.0 процентов годовых. Базовая процентная ставка 18%.

Истец просил признать указанный пункт недействительным по тем основаниям, что разница является дискриминационной, в связи с чем истец был вынужден согласиться на заключение договора страхования.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 и статьей 168 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Вместе с тем кредитный договор заключен на индивидуальных условиях, подписанных Токмаковым С.П., в котором им выбран кредитный продукт.

Базовая процентная ставка по кредиту в рамках названного продукта составляет 18% годовых.

В то же время кредитным продуктом предусмотрена возможность получения дисконта (скидки) базовой процентной ставки по кредиту, в зависимости от условий, которые выбираются заёмщиком самостоятельно.

Действуя в своём интересе и выражая свою волю, что подтверждается личными подписями Токмакова С.П., он принял решение о присоединении к программе страхования, что позволило ему предоставить дисконт на базовый процент.

Исковые требования Токмакова С.П. основаны на том, что страхование было ему навязано, поскольку отказ от страхования повлек бы дискриминационное увеличение процентной ставки по кредиту.

Рассматривая данное дело, суд принимает во внимание, что в соответствии с законодательством о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств перед ним, в данном случае лежит на ответчике.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что такие доказательства ответчиком были представлены.

Как следует из представленных ответчиком документов предоставление дисконта (скидки) на базовую ставку по предоставляемым банком продуктам, является правом Банка.

Токмакову С.П. банком предоставлена реальная возможность выбора варианта кредитования, поскольку на момент подписания договора ему была известна базовая ставка по кредиту, а также было известно о размере предоставленного дисконта.

Соответственно, отказ от заключения договора страхования не привел бы к снижению ставки по кредиту и данное условие не может быть признано дискриминационным.

При этом утверждение истца о существенном изменении подлежащих уплате процентов по кредиту в денежном выражении правового значения не имеет и о дискриминационном характере процентной ставки по кредиту также не свидетельствует.

    Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что банк вправе, что не противоречит условиям договора и требованиям закона, связать размер процентной ставки с требованиями, предъявляемыми к заёмщику, в том числе и обусловить предоставление кредита под меньший процент, при условии страхования заемщика на определенных условиях, в том числе и по видам страхования, страховым рискам, данные действия банка, не противоречат требованиям закона, соответствуют согласованным сторонами условиям кредитного договора и не нарушают прав истца как потребителя финансовой и страховой услуги.

Представленные банком доказательства свидетельствуют о том, что указанная дополнительная услуга была выбрана и оплачена заемщиком добровольно.

    При этом Токмаков С.П. располагал всей необходимой информацией по кредитному договору, в том числе в части оспариваемых им условий.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что подключение к программе страхования носило для истца обязательный характер, а оспариваемый пункт договора, является недействительным и противоречит действующему законодательству, не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований Токмакову С.П. отказано, то производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░», ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.03.2020 ░░░░.