Решение по делу № 11-4/2021 от 03.06.2021

                                         Дело № 11-4/2021

24MS0015-01-2019-001597-49

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июля 2021 года                                  пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Горенской С.П. на решение мирового судьи судебного участка № в Большемуртинском районе Красноярского края от 29 марта 2021 года по гражданскому делу по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Горенской С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с указанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что 27.03.2015 г. между «ХКФ Банк» и Горенской С.П. был заключен кредитный договор № на сумму 97 363 рублей, в том числе 91 918 рублей - сумма к выдаче, 5 445 рублей – на оплату страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 32,05% годовых. Выплата кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 97 363 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 91 918 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил оплату за счет кредита страхового взноса на личное страхование в сумме 5 445 рублей. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS - пакет», программой финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Сумма ежемесячного платежа составляет 9 618,28 рублей. В период действия договора заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 21.06.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.07.2016 г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 21.06.2016 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено. Согласно представленному расчету, по состоянию на 13.08.2019 г. задолженность составляет 18 296,08 рублей, из которых основной долг - 17 732,21 рублей, проценты за пользование кредитом – 248,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 257,81 рублей, комиссии за направление извещений - 58 рублей.

Просили взыскать с Горенской С.П. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 27.03.2015 г. в размере 18 296,08 рублей, из которых сумма основного долга - 17 732,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 248,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 257,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 58 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 731,84 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № в Большемуртинском районе Красноярского края от 29 марта 2021 года исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Горенская С.П. выражает несогласие с решением суда. Указывает, что 27.03.2015 г. она оформила кредитный договор в ООО «Хом Кредит энд Финанс Банк» сроком на 1 год. Денежные средства в размере 91 918 рублей были перечислены на счёт Горенской С.П. № и на оплату страховки в сумме 5445 рублей. Однако, потребность в кредитовании у истца отпала, и 04.04.2015 г. она внесла наличные денежные средства в кассу банка в размере 97 363 рубля. Документы подписывала только те, что предлагал специалист банка. В банке ее заверили, что кредит погашен полностью, проценты с нее взяли полностью за год вперед. Денежные средства она внесла в кассу для досрочного погашения кредита, что предусмотрено условиями договора, но данный факт был проигнорирован судом. Также судом не был запрошен подробный расчет о зачислении денежных средств на погашение кредита в день их поступления в кассу. Имеющийся в деле расчет изучен судом формально, только на основании доводов банка. Вопрос о применении срока исковой давности так же судом не рассматривался. Банк ввел ее в заблуждение о порядке погашения кредита, до обращения в суд не уведомлял заемщика о наличии какой-либо задолженности. Просит решение отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание стороны не явились, о дате, времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, своевременно. О причине неявки суд не уведомили.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Исследовав материалы дела, с учетом доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.03.2015 г. между «ХКФ Банк» и Горенской С.П. был заключен кредитный договор № на сумму 97 363 рублей, в том числе сумма кредита на оплату товара - 91 668 рублей, оплата страхового взноса на страхование товара – 250 рублей, сумма на оплату страхового взноса на личное страхование за счет кредитных денежных средств - 5 445 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 32,05% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита- 12 процентных периодов.

Согласно п. 6 договора, кредит погашается ежемесячно, равными платежами в размере 9 618,28 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата платежа – 16 число месяца.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 13.08.2019 г. составляет 18 296,08 рублей, из них сумма основного долга – 17 732,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 248,06 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 58 рублей.

В связи с наличием задолженности, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Горенской С.П. задолженности по кредиту. Определением мирового судьи судебного участка № в Большемуртинском районе Красноярского края от 29.08.2016 г. судебный приказ от 18.08.2016 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Доводы ответчика о том, что кредит был полностью погашен 04.04.2015 г. суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Из положений ст. 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно условиям заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Горенской С.П. кредитного договора, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно всю или часть суммы кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования, уведомив о своем решении банк в день осуществления досрочного погашения. При этом уточненный график платежей доступен клиенту в интернет-банке и кредитном кабинете. Дополнительно заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в банк лично или по телефону (п. 7 договора).

Согласно Общим условиям договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4).

Заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право погасить досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования, при этом полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком непосредственно в день обращения клиента без предварительного уведомления со стороны клиента при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредит, включая суммы процентов и комиссий. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по кредиту (п. 11).

Если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в банк по телефону или через УБЛ (п. 15).

При заключении кредитного договора заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц и Памяткой по опции «SMS-пакет». Указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (л.д. 15).

Из представленного ответчиком приходного кассового ордера № от 04.04.2015 г. следует, что Горенской С.П. в счет погашения кредита внесена сумма 97 363 рублей, т.е. без учета начисленных за период пользования кредитом процентов, при этом доказательства того, что заемщиком в банк было представлено заявление о досрочном погашении кредита, суду не представлены. С учетом указанных обстоятельств, банком производилось списание ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, в связи с чем, образовалась указанная в иске задолженность.

Обоснованность указанного расчета судом проверена, ответчиком не оспорена, равно как им не представлены доказательства производства платежей в погашение данной задолженности, не учтенной истцом, т.е. в большем размере.

Разрешая при изложенных обстоятельствах спор по существу, суд первой инстанции, исследовав представленные по делу доказательства, пришел к верному выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору и наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

С указанным выводом суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, соответствует обстоятельствам дела и подтвержден исследованными доказательствами.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом не учтен пропуск срока исковой давности суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права применяется к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2).

При этом суд апелляционной инстанции учитывает, что ходатайство о применении срока исковой давности ответчиком в суде первой инстанции не заявлялось, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы в данной части не могут повлечь отмену либо изменение решения суда.

Таким образом, доводы, приведенные в апелляционной жалобе, правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и требованиях действующего законодательства. При данных обстоятельствах оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № в Большемуртинском районе Красноярского края от 29 марта 2021 года по гражданскому делу по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Горенской С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу Горенской С.П. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья                                     Т.Н. Лактюшина