Решение по делу № 33-4343/2018 от 28.08.2018

Докладчик Уряднов С.Н. Апелл. дело № 33-4343/2018

Судья Сидорова И.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2018 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Уряднова С.Н., Димитриевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ивановой М.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Высокова Р.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 мая 2018 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Высоков Р.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (далее - ООО "СК "РГС-Жизнь") о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что 24 октября 2017 года между ним и акционерным обществом МС Банк Рус (далее - АО МС Банк Рус) был заключен договор потребительского автокредита №, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 1074127 руб. 76 коп. сроком на три года. По условиям указанного кредитного договора в этот же день он был подключен к программе страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" в отношении жизни и здоровья клиента для заемщиков АО МС Банк Рус, тем самым между ним и ответчиком заключен договор страхования № на три года с оплатой им страховой премии в размере 80430 руб. 69 коп., перечисленных на счет ответчика единовременно при выдаче кредита.

27 ноября 2017 года кредиторская задолженность перед банком им была погашена.

14 декабря 2017 года им направлено в ООО "СК "РГС-Жизнь" заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого страховщиком отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец Высоков Р.А. просил взыскать с ООО "СК "РГС-Жизнь" в свою пользу страховую премию в размере 78006 руб. 75 коп. пропорционально времени действия договора страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года в размере 1552 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец Высоков Р.А. исковые требования поддержал.

Ответчик ООО "СК "РГС-Жизнь" представителя в судебное заседание не направило, представило отзыв на исковое заявление, в котором заявленные Высоковым Р.А. исковые требования не признало, просило рассмотреть дело без участия их представителя.

Третье лицо АО МС Банк Рус явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев дело при имеющейся явке, 7 мая 2018 года принял решение, которым постановил:

"Исковые требования Высокова Р.А. к ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу Высокова Р.А. сумму страховой премии в размере 77 940 (семьдесят семь тысяч девятьсот сорок) рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами за период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года в сумме 1551, 33 (одна тысяча пятьсот пятьдесят один) рубль 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек.

Отказать в удовлетворении требований Высокова Р.А. к ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании остальной части страховой премии в сумме 66, 75 руб. и компенсации морального вреда.

Взыскать с ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" государственную пошлину в доход местного бюджета города Чебоксары Чувашской Республики в размере 2884,74 (две тысячи восемьсот восемьдесят четыре) рубля 74 копейки".

С принятым по делу решением не согласилось ООО "СК "РГС-Жизнь", подавшее апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к тому, что суд при разрешении спора не учел условия заключенного между сторонами договора страхования и как следствие неправильно применил материальный закон, что привело к незаконному решению.

Дополнительным решением от 24 июля 2018 года Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики отказал в удовлетворении исковых требований Высокова Р.А. к ООО "СК "РГС-Жизнь" о взыскании остальной части процентов за пользование денежными средствами за период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года в сумме 1 руб. 32 коп.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Высоков Р.А. апелляционную жалобу ответчика просил оставить без удовлетворения.

Ответчик ООО "СК "РГС-Жизнь" и третье лицо АО МС Банк Рус представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 октября 2017 года между Высоковым Р.А. и АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № на сумму 1074127 руб. 76 коп. сроком на 36 мес. (до 26 октября 2020 года) под 14,9 % годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, договор имущественного страхования автомобиля (полис КАСКО), договор банковского счета в рублях у кредитора (при его отсутствии), обеспечительные договоры, указанные в п.10 договора.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий из полученной истцом общей суммы кредита на оплату стоимости автомобиля подлежали направлению 968382 руб., на оплату страховой премии по заключаемому им договору страхования жизни и трудоспособности № от 24 октября 2017 года 80430 руб. 69 коп. и на оплату страховой премии по заключаемому им договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от 24 октября 2017 года 25315 руб. 07 коп.

Согласно страховому сертификату (договор страхования) №, заключенному между ООО "СК "РГС-Жизнь" и Высоковым Р.А. на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № 2 (далее – Программа страхования), договор вступил в силу 25 октября 2017 года.

По условиям указанного договора страхования на дату его заключения страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и банком-кредитором, и составляет 1074127 руб. 76 коп., далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей (приложение к настоящему страховому сертификату), страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

Из содержания страхового сертификата следует, что Высокову Р.А. разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврате в полном объеме и на условиях, программой страхования.

В Программе страхования указано, что в случае, если в период действия договора страхования размер страховой суммы может уменьшаться, то в этом случае страховая сумма устанавливается в размере остатка задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей на периоды, которые определяются с даты ежемесячного аннуитетного платежа по дату очередного ежемесячного аннутитетного платежа.

Программой страхования предусмотрены основания прекращения действия договора страхования: истечения срока договора страхования; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

27 ноября 2017 года Высоков Р.А. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 24 октября 2017 года заключенному между ним и АО МС Банк Рус, что подтверждается справкой АО МС Банк Рус от 28 ноября 2017 года.

13 декабря 2017 года Высоков Р.А. обратился в ООО "СК "РГС-Жизнь" с заявлением об отказе от договора добровольного страхования жизни и трудоспособности, в котором просил вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 80430 руб. 69 коп. (получено ответчиком 14 декабря 2017 года).

Письмом от 18 декабря 2017 года ООО "СК "РГС-Жизнь" сообщило Высокову Р.А. об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии со ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ.

Не согласившись с принятым страховщиком решением, Высоков Р.А. обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Разрешая заявленные исковые требования и удовлетворяя их в части, суд первой инстанции исходил из того, что периоды действий кредитного договора и договора страхования совпадают, также как и суммы кредита и страхования, при этом страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, поскольку страховая сумма после полного погашения задолженности по кредиту до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить, какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

При таких обстоятельствах суд усмотрел основания для прекращения действия договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, что согласно абз. 1 п. 3 этой же статьи ГК РФ дает право страхователю на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд первой инстанции также посчитал, что положения договора страхования, предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ, нарушают права истца как потребителя, а потому в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Указанные выводы суда первой инстанции и принятое по делу решение вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия находит правильными.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 ст. 4 этого же закона установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как указано выше по условиям страхового сертификата № и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № 2 страховая сумма в сложившихся между сторонами отношениях, вытекающих из договора страхования, определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и равняется остатку задолженности застрахованного лица по этому договору.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в этом пункте ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату, суд правомерно признал действие договора страхования прекращенным досрочно согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ и на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ обоснованно посчитал, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В целом доводы апелляционной жалобы ООО "СК "РГС-Жизнь" направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, не опровергают их и не свидетельствуют о наличии существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела.

Учитывая, что при рассмотрении дела судом первой инстанции установлены все значимые по делу обстоятельства, нормы материального и процессуального права применены правильно, выводы, сделанные судом первой инстанции полностью основаны на оценке фактов установленных судом, достоверность которых подтверждена доказательствами, полученными с соблюдением процессуальных норм права, исследованными как в отдельности, так и в совокупности, суд апелляционной инстанции не находит правовых оснований для отмены законного решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Нарушений требований процессуального законодательства влекущих безусловную отмену судебного акта в силу ч.4 ст. 330 ГПК РФ судебной коллегией не установлено.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 мая 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Димитриева