Решение по делу № 2-2663/2018 от 14.06.2018

Дело № 2-2663 (2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой И.С.

при секретаре Латиповой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Филипповой Эльмире Кемаловне о признании договора страхования недействительным

установил:

    Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») обратилось в суд с иском к Филипповой Э.К. о признании недействительным договора ипотечного страхования от 24.09.2015 г. № №, заключенного между истцом и Филипповой Э.К., по основаниям ч. 2 ст. 179 ГК РФ, указав, что при заключении оспариваемого договора ответчик не сообщила истцу о том, что до заключения договора, ей был выставлен диагноз – гипертоническая болезнь II, 2 ст. р3ХСНО, то есть ввела страховщика в заблуждение, сообщив недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела Общество извещено надлежащим образом, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее направила письменный отзыв на иск, где указала, о своем несогласии с иском, пояснив, что изначально заключая с истцом договор ипотечного страхования 30.08.2012 г., у неё не имелось заболевания «гипертоническая болезнь», поэтому заключая с истцом аналогичный договор 24.09.2015 г., по аналогии с первым договором подписала договор не акцентировав свое внимание на указанном пункте, тем более она никогда не находилась на стационарном лечении по поводу гипертонической болезни, и не находилась на листке нетрудоспособности. Обратилась к истцу в связи с выставленным в 2016 году онкологическим диагнозом, с целью получения выплат по страховому случаю, при этом как кредитные обязательства, так обязательства по договору страхования, ею исполняются своевременно. Считает, что не имеется оснований для признания договора страхования недействительным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года № 4015-1, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Как следует из п. 2 ст. 4 Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика про извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно представляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что 24.08.2012 г. между Филипповой Э.К. и ПАО Банк ВТБ (на момент заключения договора - Банк "ВТБ 24" (ЗАО)) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. на срок 86 месяцев с взиманием за пользование кредитом 8,9% годовых для приобретения 2-х комнатной квартиры по адресу <адрес>. (л.д.113)В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору между Филипповой Э.К. и истцом ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор личного страхования посредством выдачи застрахованному Филипповой Э.К. полиса страхования по программе ипотечного страхования от 24.09.2015 г. (л.д.9)

В соответствии с условиями указанного договора страхования, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк "ВТБ 24", страховая сумма на день заключения договора составляла 445 433,86 рублей, далее страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам.

В качестве страховых случаев предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Неотъемлемой частью указанного договора страхования являются Правила комплексного ипотечного кредитования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 г. в редакции от 11.06.2015 г.

Сторонами по делу не оспаривалось, что ПАО Банк "ВТБ 24" исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Филипповой Э.К. в качестве кредита денежные средства в сумме 600 000 руб., за счет которых был приобретен объект недвижимости – квартира по адресу <адрес>.

По сообщению Банк ВТБ ПАО 27.07.2018 года Филипповой Э.К. кредит полностью погашен.

Истец просит признать договор ипотечного страхования № № от 24.09.2015 г. заключенного с Филипповой Э.К. недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана в соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ, поскольку ответчик в ходе осуществления истцом обязательств по договору страхования сообщила страховщику заведомо ложные сведения, о которых истцу стало известно в момент поступления заявления ответчика о наступлении события по риску «Полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного в результате болезни». При заключении договора ответчик намеренно умолчала об обстоятельствах своего здоровья, а именно о присвоенном диагнозе –гипертоническая болезнь II, 2 степени р3, ХСНО, о чем ей было известно, но она не сообщила истцу.

В судебном заседании установлено, что 19.01.2018 года Филипповой Эльмире Кемаловне установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии МСЭ-2016 №

Согласно выписки из медицинской карты пациента Филипповой Э.К. 17.10.2012 г. ей был выставлен диагноз – гипертоническая болезнь II, 2 степени р3, ХСНО. В период с 18.10.2016 г. по 07.11.2016 г. находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении ГБУЗ ПК «ПКОД», с диагнозом меланома кожи спины, проведено хирургическое лечение.

12.02.2018 г. Филиппова Э.К. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате болезни, а именно в связи с присвоением 2 группы инвалидности в связи с онкозаболеванием.

Однако истец ООО СК "ВТБ Страхование" страховое возмещение не выплатил, указав, что заболевание меланома кожи спины слева 2Аст. Т3Т0М0 состояние после иссечения опухоли. Mts в подмышечные лимфоузлы слева не является несчастным случаем, следовательно инвалидность наступила в результате заболевания по Полису ипотечного страхования № № от 24.09.2015 г. не является страховым случаем. (л.д.49-50)

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Доказательства тому, что решение о заключении договора страхования принято истцом вследствие сведений страхователя об отсутствии у неё заболевания – гипертоническая болезнь II, 2 степени р3, ХСНО и при наличии у страхователя данного заболевания в заключении договора страхования было бы отказано либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал, истцом предоставлены не были.

Доказательства, свидетельствующие о том, что наличие у страхователя указанного заболевания, несомненно, влекло за собой наступление инвалидности в период действия договора страхования (и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела также не содержат, следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

Более того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако, страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации, при этом наличие у ответчика гипертонической болезни само по себе не являлось безусловным основанием для не заключения сопутствующего кредитному договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» к Филипповой Эльмире Кемаловне о признании недействительным договора ипотечного страхования от 24.09.2015 г. № №, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течении месяца со дня изготовления мотивированного части решения

Судья: подпись. Копия верна. судья:

Мотивированное решение изготовлено 14.09.2018 г.

Решение суда не вступило в законную силу. Секретарь: