Решение по делу № 2-1104/2024 от 22.03.2024

Дело № 2-1104/2024

УИД 18RS0009-01-2024-001107-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года                              г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Байгузиной Е.С.,

с участием представителя истца Тенсина К.В., выступающего на основании доверенности от 21.07.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда за нарушение срока возврата страховой премии,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – Ответчик) в котором просит: взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб. за нарушение срока возврата истцу страховой премии после отказа истца от договора за период с 06.03.2024 по 22.03.2024.

Заявленные требования мотивированы следующим. 16.01.2024 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» (далее по тексту также – Банк) заключен кредитный договор №***. Одновременно с оформлением кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». За услуги страхования с истца были удержаны денежные средства в размере 188 179 руб. 00 коп. При этом копия Договора истцу в момент его оформления предоставлена не была.

30.01.2024 года представитель истца по нотариальной доверенности, обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем направления заказного письма с подписанным собственноручно заявлением об отказе истца от услуг страхования и требованием вернуть денежные средства, удержанные за страховые услуги. По настоящее время денежные средства истцу не возвращены.

Подписанное заявление об отказе от договора страхования в письменном виде было направлено ответчику 30.01.2024 года, то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора. Согласно информации с сайта Почты России, ответчик получил письмо (рпо №***), содержащее заявление об отказе от услуг страхования, 19.02.2024 года. Таким образом, ответчик был обязан вернуть истцу страховую премию в полном размере до 05.03.2024 года. Свои обязательства ответчик добровольно не исполнил по настоящее время. Никаких ответа в разумный срок истцу не направил.

В судебное заседание истец ФИО1, ответчик - представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо – представитель ПАО «МТС-Банк» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не известили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме. Просил учесть, что до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Страховщик) и ФИО1 (далее - Страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с выдачей полиса №*** от 16 января 2024 года. Срок договора страхования – 60 месяцев, с 16.01.2024 по 12.01.2029.Программа страхования: Программа 3. Страховые риски – временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма 653 400 руб.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12.02.2016 г. № 41072 и вступившее в силу 2 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ФИО1 в установленный договором и законом четырнадцатидневный срок – 30 января 2024 направила посредством Почты России в ООО «СК «Ренессанс жизнь» заявление об отказе от страхования и возврате суммы страховой премии, указав все необходимых реквизиты, просила направить денежные средства почтовым переводом по адресу регистрации.

Заявление получено стороной ответчика 19 февраля 2024 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42600891012333.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п 5.18.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (Вариант 1) ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденных 31 марта 2023 года страхователю — физическому лицу предоставляется период в 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения подписанного Страхователем письменного заявления об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов (если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации). При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если Договор страхования заключен при предоставлении Страхователю потребительского кредита (займа), при отказе Страхователя от Договора страхования в соответствии с настоящим пунктом Правил страхования, оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов (если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации). При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхова

Указанное заявление в установленные сроки (10 рабочих дней) ответчиком не удовлетворено, мотивированный отказ в возврате страховой премии в адрес истца не направлен.

Данные обстоятельства в частности подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, объяснениями представителя истца и сторонами не оспариваются.

Поскольку ответчиком страховая премия не была возвращена в предусмотренный законом срок, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 70 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, данных в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, нарушение по вине ответчика прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования потребителя о компенсации морального вреда по правилам, установленным положениями ст.ст.151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, период просрочки исполнения обязательств, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, находя ее достаточной, соответствующей объему причиненного вреда.

В силу п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Наличие судебного спора указывает на неисполнение ответчиком своих обязанностей в добровольном порядке, что является основанием для взыскания штрафа, предусмотренного ч.6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей"

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 10 000 руб. (20 000 руб./2).

Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда), требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в расчет пропорциональности не подлежат учету требования о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец как потребитель был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, она подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

При подаче иска истцом заявлены требования неимущественного характера – о взыскании компенсации морального вреда.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в бюджет МО «Город Воткинск» в размере 300 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда за нарушение срока возврата страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440, ОГРН 1047796714404) в пользу ФИО1, <***>) компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета МО «Город Воткинск» государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение суда в мотивированной форме принято 25 июля 2024 года.

Председательствующий судья                              Караневич Е.В.