Решение от 09.06.2016 по делу № 2-3133/2016 от 22.03.2016

Дело № 2-3133/2016 09 июня 2016 года

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ненашиной М.Е.,

при секретаре Гавриловой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой В. В. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Федорова В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей (л.д. 4-8).

В обоснование заявленных требований истица указала, что 15.01.2014 года заключил с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор №ХХХ, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит. Также истица ссылается на то, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, истица была лишена возможности повлиять на его содержание. При заключении договора до истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита.

Истица в судебное заседание не явилась, извещалась о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просила дело рассматривать в ее отсутствии, о чем указала в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом (л.д.72), ранее представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требованиях отказать, поскольку они являются необоснованными (л.д.40-42).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон N 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорных кредитных договоров порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания Банка России кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При этом вышеприведенными положениями закона на банк возложена обязанность указания полной стоимости кредита в процентах, а не в валюте предоставления кредита.

Как следует из ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных в дело доказательств усматривается, что 15.01.2014 года между Федоровой В.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №ХХХ. Составными частями договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф-Кредитные-Системы» Банк (ЗАО) (л.д.43,44,46-67).

При заключении договора истица вместе с не активированной кредитной картой получила конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, содержащие подробную информацию относительно условий заключаемого договора.

Своей подписью в Заявление - Анкете истица подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что с условиями и тарифами согласна, ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, получила информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора (л.д. 43).

После ознакомления истицы со всеми условиями договора, Федорова В.В. позвонила в банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истица выставила оферту). Ответчик, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истицы) на условиях, предусмотренных договором.

Согласно пункту 5.7 Общих условий предусмотрено, что ответчик ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая представляет собой документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истица просила расторгнуть кредитный договор, при этом указала, что банк не информировал ее о полной стоимости кредита, также она была лишена возможности определять условия договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, в связи с чем исковые требования Федоровой В.В. о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Доводы истицы о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита, являются надуманными.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Заяление-Анкете, которая является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.43). Указанный документ содержит подпись Федоровой В.В., принадлежность которой последней не оспаривается.

При таком положении в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Ссылки истицы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд не может принять во внимание, поскольку Федоровой В.В. не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано.

Требование истицы о признании пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт недействительным не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любу сторону без предварительного уведомления кредита.

Из п. 2.6 условий видно, что с момента заключения договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или до заключения договора кредитной карты отправляется способом, указанным клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план. В соответствии с п. 2.7 условий, повышение процентных ставок по кредиту и (или) изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только с согласия клиента.

При надлежащем исполнении своих обязательств, банк может увеличить кредитный лимит, при этом банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет.

Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах, применяется в течение всего срока действия Договора и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

Размер минимального платежа так же указан в Тарифах и рассчитывается в процентном соотношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истицей не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании банком невыгодных для истицы условий и вынужденность Федоровой В.В. заключить кредитный договор на таких условиях.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 7.3.2 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░