Решение по делу № 2-1045/2023 (2-7943/2022;) от 25.10.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года                                              г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Халараан Ш.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

с участием ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд к ответчикам с вышеуказанным исковым заявлением, указывая на то, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчикам кредит в сумме 2 100 000 рублей на погашение обязательств по кредиту, предоставленному заемщику ранее ПАО «Восточный экспресс банк» для целевого использования, а именно приобретения квартиры по адресу: <адрес> (далее по тексту - предмет ипотеки).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 886 300,30 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 1 823 865,19 рублей, просроченные проценты 56 864,33 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3715,07 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14,59 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1385,12 рублей, неустойка на просроченные проценты 456 рублей.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 886 300,30 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 631,5 рублей; взыскать с ответчика ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика ФИО2 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 2 776 200 рублей принадлежащую на праве собственности ФИО11.

Представитель истца в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал удовлетворению иска, не согласившись с начальной продажной ценой заложенного имущества, а также пояснив, что производилась частичная оплата в счет задолженности при рассмотрении дела в суде, согласно отчету об оценке рыночная стоимость оценивается в 9 500 000 рублей, желает оставить квартиру, намерен оплачивать задолженность.

Ответчик ФИО12 в судебное заседание не явилась, извещена.

Суд рассматривает дело в отсутствии не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьями 309, 310 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» - ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» на основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из решения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 100 000 рублей (кредит под залог) под 19% годовых, на срок 120 месяцев. Обеспечение кредита – ипотека недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес>, <данные изъяты>

В соответствии с общими положениями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (п.3.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов) состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п.3.7); за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки ( п.3.14); в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня следующего за днем исполнения заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка – со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования. (4.1.8)

Согласно договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ предметом ипотеки является квартира, <данные изъяты>, адрес: <адрес>, кадастровый № ( п.1.2); по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 776 200 рублей.

Как следует из содержания договора ипотеки: За нарушение Заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в пп. 2.2,7. настоящего Договора, Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Договором кредитования. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации предусмотренный настоящим пунктом неустойка подлежит уплате, в случае внесения Заемщиком денежных средств в Платежную организацию по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с ТБС в связи с ограничением операций по ТБС (арест денежных средств, находящихся на ТБС) ( п.2.4).

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>, <данные изъяты> рыночная стоимость установлена в размере 9 500 000 рублей.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику ФИО2 денежные средства у размере 2 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО2, однако заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Исходя из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ собственником квартиры по адресу: <адрес> являющейся предметом залога по кредитному договору заключенному между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» является ФИО13, имеется отметка об имеющемся обременении в виде ипотеки на основании договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом с ответчиков.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 886 300,30 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 1 823 865,19 рублей, просроченные проценты 56 864,33 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3715,07 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14,59 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1385,12 рублей, неустойка на просроченные проценты 456 рублей.

Ответчиком ФИО2 в обоснование возражения указано о частичной оплате текущей задолженности по кредитному договору № после подачи иска истцом в суд, представлены платежные документы об уплате суммы задолженности по кредитному договору № на общую сумму 89 000 рублей, в том числе 40 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 30 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 12 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 5000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 2000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиками условий кредитного договора, выразившихся в несвоевременной оплате кредитного обязательства, то учитывая частичное погашение задолженности, исковые требования о взыскании кредитной задолженности с ответчиков в пользу истца подлежат удовлетворению частично, определив размер кредитной задолженности, подлежащей взысканию в сумме 1 797 300 рублей 30 копеек (1 886 300,30 рублей - 89 000 рублей).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу части 2 этой же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку договором предусмотрены проценты за пользование займом в размере 19% годовых и ответчиком задолженность не погашена, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 19% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу - является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по даты вступления решения суда в законную силу.

Требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, заемщики допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с нарушением ответчиками условий договора Банк направлял в их адрес требования об оплате задолженности и расторжении кредитного договора.

              Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиками платежей и длительность периода просрочки, что является существенным нарушением заемщиками условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиками, подлежит расторжению.

    Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

При досрочном взыскании долга по кредитному договору сумма неисполненного обязательства определяется размером всей истребуемой задолженности, которая взыскана судом в размере 1 797 300 рублей 30 копеек, превышающем пять процентов от стоимости заложенного имущества в размере 9 500 000 рублей.

Вместе с этим в ходе рассмотрения дела ответчиками внесены платежи по договору - 40 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 30 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 12000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 5000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, 2000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, то есть период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев, следовательно, одновременно не соблюдены вышеприведенные обязательные условия, предусмотренные ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенную спорную квартиру.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально взысканной сумме задолженности в размере 23 186 рублей 0 копеек пропорционально взысканной суммы задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) 1 797 300 рублей 30 копеек в счет задолженности по кредитному договору и 23 186 рублей 50 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых на сумму остатка по основному долгу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу подлежащими выплате неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

    В остальной части исковые требования, в том числе к ФИО15 оставить без удовлетворения.

           Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18 мая 2023 года.

Судья                                                      В.О. Саая