Решение по делу № 2-2073/2023 от 27.01.2023

Дело № 2-2073/202 01 марта 2023 года

29RS0014-01-2023-000456-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего по делу судьи Дейнекиной Е.Г.

при секретаре судебного заседания Зайцевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дружининой С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Дружининой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 266 466 руб. 22 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 185 136 руб. 40 коп., процентов за пользование кредитом в размере 13 969 руб. 93 коп., убытков в виде неоплаченных процентов в размере 65 563 руб. 71 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 560 руб. 18 коп., суммы комиссии за направление извещений в размере 236 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 864,66 руб.

В обоснование требования указано, что между сторонами заключён кредитный договор от <Дата> <№> на сумму 240 798 руб. Договором предусмотрена процентная ставка 23 процентов годовых. Выдача кредита осуществлена путём перечисления денежных средств в размере 240 798 руб. на счёт заёмщика, открытый в Банке. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия договора потребительского кредита. По данному договору Банк открыл на имя заёмщика банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с Банком, торговыми организациями, страховщиком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта. Для этого заёмщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 849 руб. 52 коп. В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что следует из выписки по счёту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 процентов в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. По состоянию на <Дата> задолженность заёмщика по договору составляет 266 466 руб. 22 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 185 136 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 13 969 руб. 93 коп., убытки в виде неоплаченных процентов в размере 65 563 руб. 71 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 560 руб. 18 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 236 руб. Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины Банк просил взыскать с ответчика.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Дружинина С.Н. в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении указала о несогласии с иском, так как сумма задолженности завышена.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как указано в пункте 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела усматривается, что <Дата> между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключён договор о предоставлении потребительского кредита <№> (далее – договор) на сумму 240 798 руб. на срок 60 календарных месяцев.

Договор заключён на условиях, предусмотренных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в общих условиях договора.

Согласно общим условиям договора (раздел I «Предмет договора») заключённый между сторонами договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту и (или) обслуживания текущего счёта, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счёте денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчётной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Разделом II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» этих же условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с данным договором <Дата> Банк предоставил ответчику кредит в размере 240 798 руб., зачислив его на банковский счёт <№>, открытый в Банке на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счёту.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что размер стандартной процентной ставки составляет 23 процентов годовых (пункт 4).

Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено, что заёмщик обязан ежемесячно совершать в пользу Банка равные платежи в размере 6 849 руб. 52 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 10 число каждого месяца (пункт 6).

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1 процентов в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12).

На основании пункта 1.2 раздела II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, банковские услуги и сроки их оказания» общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

В соответствии с пунктом 1.6 указанного раздела II общих условий договора поступившая на счёт сумма произведённого платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, в третью очередь – пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа, в четвёртую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентом периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде, в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, платежи в оплату сумм, поименованных в пункте 3 раздела III общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или договором.

В силу пункта 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно пункту 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счёта.

Судом установлено, что ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, сроки внесения ежемесячного платежа неоднократно нарушались.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно представленному в материалы дела расчёту, общий размер задолженности ответчика по состоянию на <Дата> составил 266 466 руб. 22 коп., из которых 185 136 руб. 40 коп. – сумма основного долга, 13 969 руб. 93 коп. – проценты за пользование кредитом, 65 563 руб. 71 коп. – сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 560 руб. 18 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности судом проверен и сомнений в части заявленной суммы основного долга, процентов и штрафа не вызывает.

Ответчик, указывая о несогласии с иском и завышенном размере задолженности, не представила доказательств, подтверждающих внесение платежей в погашение кредита, не учтенных истцом при расчете задолженности.

На основании изложенного, требования Банка о взыскании с Дружининой С.Н. по кредитному договору от <Дата> <№>, суммы основного долга в размере 185 136 руб. 40 коп., процентов в размере 13 969 руб. 93 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 560 руб. 18 коп., суммы комиссии за направление извещений в размере 236 руб. подлежат удовлетворению.

Заявленная к взысканию сумма убытков по своей правовой природе является процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия договора.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге.

Заявленное истцом требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным.

Размер убытков банка за заявленный период с <Дата> по <Дата>, согласно представленному истцом расчету, составляет 65 563 руб. 71 коп.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 864 руб. 66 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) к Дружининой С. Н. (паспорт серия <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Дружининой С. Н. (паспорт серия <№>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> в размере 266 466 руб. 22 коп., в том числе сумма основного долга – 185 136 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 13 969 руб. 93 коп., сумма убытков (неоплаченные проценты) – 65 563 руб. 71 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 560 руб. 18 коп., сумма комиссии за направление извещений – 236 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 864 руб. 66 коп., всего 272 330 (двести семьдесят две тысячи триста тридцать) руб. 88 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Дейнекина