Решение от 09.11.2023 по делу № 2-2783/2023 от 15.08.2023

63RS0043-01-2023-002879-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2023 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

с участием истца Фокиной В.М., ее представителя с использованием систем видеоконференц-связи Трофимова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2783/2023 по иску Фокиной В. М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

Фокина В.М. обратилась в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что <дата> между ней и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № по которому ей предоставлен кредит в размере 586 000 руб. сроком на 60 месяцев. Кредитным договором предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 12%. Для применения указанного дисконта заемщик должен оформить договор страхования, застраховав риски «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате частного случая в течение срока страхования». По заявлению от <дата> она поручила АО «Альфа-Банк» составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по следующим договорам страхования, оформленным во исполнение обеспечения кредита:

-                     6353,41 руб. по договору F0P№ от <дата> в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья»;

-                     129 459,12 руб. по договору № от <дата> в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», что также по своей сути является страхованием жизни и здоровья, то есть личным страхованием.

<дата> Фокина В.М. досрочно выполнила обязательства по возврату суммы кредита и <дата> обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 125 143,81 руб., в удовлетворении которого отказано письмом № от <дата>.

<дата> истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате уплаченной страховой премии по договору от <дата>/№, в удовлетворении которой отказано письмом от <дата> №, в результате чего Фокина В.М. обратилась путем заполнения электронной формы с заявлением в Службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения которого Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <дата> принял решение № № об отказе в удовлетворении требований, мотивировав его необоснованностью в связи с пропуском заявителем 14-ти дневного срока для отказа от договора страхования.

В связи с чем, Фокина В.М. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии при отказе от договора от <дата> №, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 125 143,81 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 125 143,81 руб., проценты за пользование чужими средствами за период с <дата> по <дата> в размере 4 839,65 руб., проценты за пользование чужими средствами за период с <дата> по дату фактического исполнения обязательства, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Финансовый уполномоченный, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, в письменных ходатайствах просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В письменном отзыве представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в иске просил отказать.

В письменном отзыве представитель Финансового уполномоченного в иске просил отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, не возражавших относительно продолжения рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истец Фокина В.М., ее представитель с использованием систем видеоконференц-связи Трофимов А.В. по доверенности от <дата> исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить их в полном объеме, дали объяснения по своему содержанию соответствующие изложенному выше.

Заслушав объяснения истца, ее представителя, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Судом установлено, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и Фокиной В.М. заключен кредитный договор № №.

<дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фокиной В.М. заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 2.1.7) (договор страхования 1).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страховая установлена в размере 586 000 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 129 459 рублей 12 копеек.

<дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фокиной В.М. заключен договор страхования жизни и здоровья № (договор страхования 2).

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования; «Установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхования 2 страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 установлена в размере 586 000 рублей 00 копеек, страховая премия установлена в размере 6 353 рубля 41 копейка.

Согласно сведениям, предоставленным АО «АЛЬФА-БАНК», <дата> задолженность Фокиной В.М. по кредитному договору была погашена в полном объеме.

Письмом от <дата> Фокина В.М. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила осуществить возврат части страховой премии по договору страхованияв связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Страховщик письмом от <дата> № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору.

Письмом от <дата> истец обратилась к страховщику с претензией, в которой требовала осуществить возврат части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от <дата> № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии в связи с тем, что договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору.

Условий об обязательном заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор не содержит.

Требования о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии от <дата> и от <дата>, направленные истцом в адрес ответчика не содержат сведений о том, что услуга по страхованию была навязана заемщику, а расчет страховой премии, подлежащей возврату, приводится истцом с учетом положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В претензии от <дата> истец уведомила ответчика о письменном поручении АО «АЛЬФА-БАНК» составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств в адрес страховщика по договору страхования.

Истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования.

Следовательно, довод истца о заключении договора страхования вследствие навязывания дополнительной услуги при оформлении кредитного договора подлежит критической оценке в связи с наличием доказательств, свидетельствующих о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель; застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении. договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательствпо такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-                     либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-                     либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,99 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотрен пунктом 18 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 12 % годовых.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий кредита договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев дол включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства, оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены истцом АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного до страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Вместе с тем, риски «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» не были застрахованы в рамках рассматриваемого договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, следователь положения части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ не подлежат применению.

Страховыми рисками в соответствии условиями договора страхования 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования; «Установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования».

Таким образом, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, между истцом и ответчиком заключен договор страхования 2.

Поскольку договор страхования, в отличии от договора страхования 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

Так как ответчик не пользовался чужими для него денежными средствами истца, требования последнего о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

Поскольку доказательства нарушения страховщиком потребительских прав истца суду не представлены, требования Фокиной В.М. о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя и штрафа не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 16.11.2023 ░░░░.