Решение по делу № 2-390/2021 от 07.06.2021

РЕШЕНИЕ по делу № 2-390/2021

Именем Российской Федерации

26 июля 2021 года                                                                             г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Чистяковой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах Воеводина Сергея Юрьевича, к обществу с ограниченной ответственностью «СеверИвестПроект», акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» (далее ВРООЗПП «РПЦ») обратилась в суд с иском в защиту прав и законных интересов Воеводина С.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «СеверИвестПроект» (далее ООО «СеверИнвестПроект»), акционерному обществу «СОГАЗ» (далее АО «СОГАЗ») о защите прав потребителя, взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что при заключении 13.10.2020 между Воеводиным С.Ю. и АО «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее Банк, АО «Банк СГБ») договора потребительского кредита на основании заявления Воеводина С.Ю. последний был включен в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, №... от 05.05.2015 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИвестПроект». Воеводиным С.Ю. была внесена страховая плата в размере 117145 рублей.

Срок действия договора 60 месяцев. 04.12.2020 года Воеводин С.Ю. исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. 07.12.2020 года он обратился в ООО «СеверИнвестПроект» через офис банка с требованием исключить из списка застрахованных лиц и вернуть страховую премию. На данное заявление пришел ответ, в котором указано, что по договору страхования оплаченная Воеводиным С.Ю. сумма в размере 117145 рублей состоит из суммы страховой премии в размере 11484,85 рубля и суммы вознаграждения страхования в размере 105660,15 рублей, сумма к выплате составляет 11113,73 рублей, 15.12.2020 года указанная сумма перечислена Воеводину С.Ю.

05.01.2021 года Воеводин С.Ю. направил в Банк и ООО «СеверИнвестПроект» досудебные претензии с требованием вернуть сумму вознаграждения. 18.01.2021 года ООО «СеверИнвестПроект» и 22.01.2021 года Банк дали ответы об отказе в выплате. 27.01.2021 года Воеводин С.Ю. направил в ООО «СеверИнвестПроект» дополнение на ответ № 1 от 18.01.2021 г. с требованием вернуть денежные средства в размере 105660,15 руб. Денежные средства не возвращены по настоящее время. Воеводин С.Ю. обратился к финансовому уполномоченному; уведомлением №... от 12.03.2021 года отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Ссылаясь на то, что требования потребителя в добровольном порядке не исполнены, денежные средства не возвращены, просят взыскать с ООО ««СеверИвестПроект» в пользу Воеводина С.Ю. денежные средства в размере 105660,15 рублей; моральный вред в размере 15000 рублей; штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1. Взыскать с ООО «СеверИвестПроект» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.

В судебном заседании Воеводин С.Ю. и представитель ВРООЗПП «РПЦ» Маслова Н.В. исковые требования поддержали по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО «СеверИвестПроект» в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя. В отзыве на иск указали, что при обращении в АО «БАНК СГБ» с заявлением о предоставлении кредита Воеводин С.Ю. выразил свое согласие на условия кредитования, предусматривающие в качестве одного из обязательных условий подключение программы «Защита заемщика». Своей подписью в заявлении Воеводин С.Ю. подтвердил, что страхование в рамках программы «Защита заемщика» является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также о возможности оформить страхование в рамках программы «Защита заемщика» у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным банком. В заявлении истец подтвердил о том, что он уведомлен о размере страховой премии ( в заявлении указано, что желаемая сумма кредита с учетом раздела «Страхование» составляет <данные изъяты> руб.).

Одновременно с заключением кредитного договора истец обратился 13.10.2020 к ООО «СеверИвестПроект» с заявлением на страхование себя от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. В своем заявлении истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования №... от 05.05.2015, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИвестПроект». Плата за присоединение к договору страхования составила 117 145 рублей и была перечислена истцом в пользу ООО «СеверИвестПроект» через Банк. Заявление на страхование подписано истцом 13.10.2020. В течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование от истца не поступало заявления об отказе от страхования по Договору страхования. 04.12.2020 года Воеводин С.Ю. досрочно исполнил свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем ООО «СеверИвестПроект» произвело возврат страховой премии в размере 11113,73 рублей. Досрочное погашение кредита истцом, а также просьба отключить от программы страхования не влекут обязанность возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что Воеводиным С.Ю. не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Просят в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СЕВЕРГАЗБАНК» в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что между Банком и Воеводиным С.Ю. был заключен Договор потребительского кредита №... от 13.10.2020, в соответствии с которым Заемщику на условиях присоединения к действующим «Общим условиям Договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ» предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком погашения 11.07.2025 по ставке 8,9 процентов годовых в рамках действия программы кредитования физических лиц «ДОСТУПНЫЙ». Одним из условий Программы кредитования является условие о добровольном подключении Заемщика к программе «Защита Заемщика».

При подаче 12.10.2020 заявления на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий предоставление кредита по более низкой процентной ставке при обязательном подключении программы «Защита заемщика», и подтвердил согласие на указанные условия кредитования путем собственноручного подписания Заявления.

При заполнении заявления Воеводин С.Ю. путем выбора из предложенных вариантов условий кредитов по иным программам кредитования выразил свою волю заключить кредитную сделку именно на указанных Истцом в Заявлении условиях со страхованием и с более низкой процентной ставкой.

В дату заключения Кредитного договора (13.10.2020) Воеводин С.Ю. подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, которое является неотъемлемой частью Договора страхования №... от 05 мая 2015 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь), своей подписью подтвердив, что с условиями правил страхования и договора страхования ознакомлен и согласен.

По условиям договора Истец назначил выгодоприобретателем по страхованию в пределах суммы его задолженности по кредитному договору АО «БАНК СГБ», что соответствует пункту 3.5.2 Общих условий договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ», в части остатка страховой суммы после выплаты Банку Истец назначил выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - наследников или иное назначенное им лицо (лица).

До Воеводина С.Ю. в доступной форме была доведена полная информация о стоимости страхования, позволяющая ему, как потребителю, непосредственно при оформлении кредитных и страховых правоотношений определить стоимость этой услуги.

13 октября 2020 года Воеводину С.Ю. в кассе Банка выдан кредит наличными денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Далее Заемщик по приходному кассовому ордеру от 13.10.2020 №... внес в кассу Банка на транзитный счет расходы за подключение к программе страхования в размере 117145 рублей, которые в полном объеме перечислены Банком страхователю - ООО «СеверИнвестПроект».

Сумма вознаграждения, уплачиваемого Страхователю, составила 105660,15 рублей, страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составила 11484,85 рублей.

04.12.2020 Воеводин С.Ю. погасил кредит в полном объеме. 07.12.2020 он обратился с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц и о возврате страховой премии.

Сумма страховой премии, подлежащая возврату Заемщику, составила 11113,73 рублей и была выплачена страховщиком в полном объеме.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что 13 октября 2020 года между Воеводиным С.Ю. и АО «СЕВЕРГАЗБАНК» заключен Договор потребительского кредита №... от 13.10.2020, в соответствии с которым последнему на условиях присоединения к действующим «Общим условиям Договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ» предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком погашения 11.07.2025 по ставке 8,9 процентов годовых в рамках действия программы кредитования физических лиц «Доступный». Одним из условий Программы кредитования является условие о добровольном подключении Заемщика к программе «Защита Заемщика».

При подаче 12.10.2020 заявления на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита Воеводин С.Ю. выбрал вариант кредитования, предусматривающий предоставление кредита по более низкой процентной ставке при обязательном подключении программы «Защита заемщика», и подтвердил согласие на указанные условия кредитования путем собственноручного подписания заявления.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Воеводин С.Ю. имел возможность отказаться быть застрахованным.

Вместе с тем, в заявлении на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита Воеводин С.Ю. собственноручно указал, что он: «согласен» на условия кредитования, предусматривающие в качестве одного из обязательных условий подключение программы «Защита Заемщика», и выбрал вариант, в котором предусмотрена формулировка: страховую премию «включить в сумму кредита».

Далее при заполнении предложенных вариантов заявки в разделе «желаемая сумма кредита (с учетом раздела «Страхование»)» истец выбрал вариант: «изменилась и составляет <данные изъяты> рублей». Воеводин С.Ю. был уведомлен, что страхование в рамках программы «Защита заемщиков» является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, и о возможности оформить страхование в рамках программы «Защита заемщика» у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным Банком. Плата за присоединение к Договору страхования составляет 117145 рублей.

13.10.2020 Воеводин С.Ю. подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, которое является неотъемлемой частью Договора страхования №... от 05 мая 2015 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь). Своей подписью истец подтвердил, что с условиями Правил страхования и Договора страхования он ознакомлен и согласен. Воеводин С.Ю. был ознакомлен, что после оплаты страховой премии по Договору страхования договор страхования в отношении его действует с даты начала срока страхования, но не ранее даты выдачи кредита.

13.10.2020 Воеводин С.Ю. внес в кассу Банка денежные средства за присоединение к Договору страхования в размере 117145 рублей (приходный кассовый ордер №... от 13.10.2020), которые в полном объеме перечислены Банком страхователю - ООО «СеверИнвестПроект».

Воеводин С.Ю. 13.10.2020 года был включен в список застрахованных лиц по договору страхования, срок договора страхования установлен на период с 13.10.2020 по 11.07.2025.

Свои обязательства по кредитному договору Воеводин С.Ю. исполнил досрочно - 04.12.2020 года, в связи с чем 07.12.2020 года обратился с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц и о возврате страховой премии.

Как указано выше, плата за присоединение Воеводина С.Ю. к Договору страхования составила 117145 рублей, в том числе: вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанной с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования), в размере <данные изъяты> % от страховой суммы в год (взимается единовременно за весь срок страхования), что составило - 105660,15 рублей, и страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику, в размере <данные изъяты>% от страховой суммы в год (взимается единовременно за весь срок страхования), что составило - 11484,85 рублей.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1), и при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Согласно пункту 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Платежным поручение №... от 15.12.2020 года АО «СОГАЗ» перечислило через страхователя ООО «СеверИнвестПроект» в пользу Воеводина С.Ю. страховую премию в размере 11113,73 рублей (пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие) в связи с досрочным расторжением договора страхования.

Оснований для возврата Воеводину С.Ю. денежных средств в размере 105660,15 рублей - суммы вознаграждения, уплаченной страхователю за присоединение к договору страхования, у ООО «СеверИнвестПроект» не имелось в силу следующего.

Частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Подписывая заявление на страхование, Воеводин С.Ю. подтвердил добровольность присоединения к Договору страхования, что вправе не страховать предусмотренные Договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; перед подписанием заявления ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения Договоров страхования, и что им сделан осознанный выбор в пользу присоединения к Договору страхования; присоединение к договору страхования осуществлено по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными или обременительными.

Своей подписью в заявлении на страхование Воеводин С.Ю. подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером платы за присоединение к Договору страхования, состоящей из вознаграждения, уплачиваемого ООО «СеверИнвестПроект» за присоединение в Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) и страховой премии, которая подлежит уплате ООО «СеверИнвестПроект» страховщику по договору страхования, указанной в настоящем заявлении.

Услуги страхователя за присоединение к Договору страхования являются возмездными и в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что Воеводин С.Ю. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страхователю ООО ««СеверИнвестПроект» денежных средств за оказание услуг за присоединение его к Договору страхования.

Услуга по присоединению Воеводина С.Ю. к Договору страхования истцу была оказана, к Договору страхования он был присоединен - включен в список застрахованных лиц по Договору страхования, о чем имеется отметка и подпись представителя страхователя на заявлении Воеводина С.Ю.

Таким образом, присоединение истца к Договору страхования является самостоятельной услугой, которая предоставлена Страхователем - ООО «СеверИнвестПроект» на основании заявления Воеводина С.Ю. от 13.10.2020, содержащего его волеизъявление на страхование определенных страховых рисков.

Заявление Воеводина С.Ю. об исключении его из числа застрахованных лиц после заключения договора страхования фактически является отказом от услуги, которая была оказана ему в полном объеме. В связи с чем доводы истца о возникновении у Воеводина С.Ю. права на возврат денежных средств в размере 105660,15 рублей - суммы вознаграждения, уплаченной страхователю ООО «СеверИнвестПроект» за присоединение к договору страхования, вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий договора страхования, неотъемлемой частью которого является заявление на страхование, подписанное Воеводиным С.Ю.

Размер платы за услугу, которая была оказана страхователем ООО «СеверИнвестПроект» Воеводину С.Ю. за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) содержится в его заявлении на страхование и составляет <данные изъяты> % от страховой суммы в год и взимается единовременно за весь срок страхования; страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, до истца была доведена информация о стоимости страхования.

Со стоимостью услуги за присоединение к Договору страхования Воеводин С.Ю. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование от 13.10.2020. Кроме того, 13.10.2020 Воеводин С.Ю. внес в кассу Банка плату за присоединение к Договору страхования в размере 117145 рублей (приходный кассовый ордер №... от 13.10.2020), которые в полном объеме перечислены Банком страхователю - ООО «СеверИнвестПроект».

В связи с изложенным доводы истца о том, что Воеводину С.Ю. не была предоставлена полная информация о стоимости услуги, уплачиваемой страхователю за присоединение к Договору страхования, и что указанная услуга не является самостоятельной, а входит в услугу по страхованию, несостоятельны.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страхователь «СеверИнвестПроект» исполнило свои обязательства по присоединению Воеводина С.Ю. к Договору страхования в полном объеме. В связи с чем исковые требования Воеводина С.Ю. о взыскании с ООО «СеверИнвестПроект» денежных средств в размере 105660,15 рублей - суммы вознаграждения, уплаченной страхователю за присоединение к договору страхования, не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено со стороны ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ» нарушения прав Воеводина С.Ю. как потребителя, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Доводы АО «СОГАЗ» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора несостоятельны.

Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в Российской Федерации учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В соответствии с частью 2 статьи 25 настоящего закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 статьи 25.

Из материалов дела усматривается, что финансовый уполномоченный в ответе от 12.03.2021года №... на обращение Воеводина С.Ю., отправленное последним посредством почтовой связи 05.03.2021 года, отказал в принятии обращения по причине того, что ООО «СеверИнвестПроект» не является финансовой организацией, в связи с чем не включено в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ или в перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, не имеет обязанности организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным и не вправе организовать такое взаимодействие на добровольной основе.

Как предусмотрено пунктом 3 части 4 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд, в частности, уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 данного Закона.

Таким образом, отказ финансового уполномоченного в принятии обращения свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах Воеводина Сергея Юрьевича, к обществу с ограниченной ответственностью «СеверИвестПроект», акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Попова О.В.

Мотивированное решение составлено 02 августа 2021 года.