Решение по делу № 2-163/2018 от 09.01.2018

                                                                                  Дело № 2-163/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск                                                           28 февраля 2018 года

        Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

                     судьи                                                                           М.Ю.Дмитриевой,

      при секретаре                                                              Е.В. Семеновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-163/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Спиридоновой З.И. в лице ее опекуна Зыбина С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                             у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» (далее истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Спиридоновой З.И. (ответчик, заемщик) о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования истец мотивирует тем, что между Банком и ответчиком 03.10.2013г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 95663,27 руб. под 29,9% годовых. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.02.2014, на 11.12.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1395 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.11.2013, на 11.12.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1481 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 102030,9 руб. По состоянию на 11.12.2017г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 134802,13 руб., из них: просроченная ссуда 43747,41 руб., просроченные проценты 305,37 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 82424,15 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 8325,2 руб., комиссия за смс – информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 811, 819 ГК РФ, истец просит:

Взыскать с ответчика Спиридоновой З.И. в пользу Банка сумму задолженности в размере 134802,13 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3896,04 руб.

В последующем от ПАО «Совкомбанк» поступило ходатайство о привлечении в качестве ответчика Спиридонову З.И. в лице Зыбина С.В. и взыскании указанной задолженности по кредиту с Спиридоновой З.И. в лице ее представителя Зыбина С.В.

Определением суда от ... в качестве законного представителя ответчика Спиридоновой З.И., был привлечен ее опекун Зыбин С.В..

Не согласившись с требованиями истца законный представить ответчика Зыбин С.В. предоставил в суд письменное ходатайство, в котором просит: уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 8000 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 800 руб. ссылаясь на ст.333 ГК РФ и несоразмерность заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.75-80) не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.35, 41, 85).

В судебное заседание ответчик Спиридонова З.И. и ее законный представитель Зыбин С.В., надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 75-79, 81, 82), не явились.

На основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, суд проводит судебное заседание в отсутствие истца, ответчика и его законного представителя.

Представитель Зыбина С.В., Бришин А.В., действующий на основании доверенности от 30.01.2018 года, в судебном заседании иск банка признал частично, согласен с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, частично признал неустойку по основному долгу на 8000 рублей и по процентам на 800 рублей.

Выслушав представителя Зыбина С.В., Бришина А.В., изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно же пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом из материалов дела, Спиридонова З.И. 03.10.2013 года обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о заключении с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита в размере 95663,27 рубля сроком на 36 мес. под 29,9% годовых. Также ответчик Спиридонова З.И. была ознакомлена с Общими Условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия), которые она обязалась неукоснительно соблюдать (л.д. 15-16,17,18,20-21). Согласно выписке по счету (л.д.11-13) ответчик получила сумму кредита в размере 95663,27 рубля 03.10.2013 года.

Решением Заводоуковского районного суда Тюменской области от 28.09.2016г. (л.д. 72-74) Спиридонова З.И., родившаяся ... в ..., проживающая по адресу: ..., ... признана недееспособной.

Согласно приказа Межрайонного управления социальной защиты населения (Заводоуковский городской округ и Упоровский район) ... от 16.11.2016г. (л.д.49) Зыбин С.В. назначен опекуном недееспособной матери, Спиридоновой З.И., ... года рождения.

       Таким образом, судом установлено заключение между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Спиридоновой З.И. кредитного договора ... от 03.10.2013 года, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 95663,27 рубля сроком на 36 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 29,9% годовых с общей суммой ежемесячного платежа по условиям кредитного договора в 4055,82 рубля, первый платеж установлен 05.11.2013 года в размере 4125,82 руб., последний - 4141,41 рублей 03.10.2016 года, а Спиридонова З.И. обязалась возвратить данный кредит в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк».

       В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

               Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков) и компенсацию Банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 3.1). Предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет – 1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке Банковский счет-1), в случае отказа от открытия в Банке Банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заевление-оферта считается принятым и акцептованным Банком о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке. (п. 3.3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток судной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5). (л.д.26-27).

        Согласно раздела Б кредитного договора за нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. За нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д. 17).

       В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

      Согласно с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д.26 оборотная сторона).

               В судебном заседании из материалов дела: выписки по лицевому счету, графика погашения платежей (л.д.8-10,11-13), судом установлено, что в течение всего периода пользования кредитом, Спиридоновой З.И. систематически допускались просрочки внесения платежей как по основному долгу, так и по процентам, а так же несвоевременность погашения задолженности по кредиту, с просрочкой платежа до 30 дней подряд. Последний платеж 30.09.2016г. в размере 3000 руб. Данные обстоятельства подтверждают ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору и подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности (л.д.8-10).

Таким образом, Спиридоновой З.И. не исполняются обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Вопреки требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

             В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно представляемыми требованиями. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

     Банком ответчику Спиридоновой З.И. направлялось уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности по состоянию на 30.08.2017 года по кредиту в размере 134802,13 руб. (л.д. 22).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом размер неустойки в данном случае, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Исследовав материалы гражданского дела и ходатайство законного представителя ответчика Зыбина С.В. считающего чрезмерно высоким размер начисленной истцом неустойки и просившего о ее снижении, суд приходит к выводу о том, что баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба по рассматриваемому делу нарушен.

В соответствии с п.69, 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, сумму полученных и выплаченных ответчиком заемных средств, размер задолженности ответчика по уплате неустойки, размер задолженности по основному долгу, период неисполнения обязательств по договору займа, а также период времени, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд находит, что сумма неустойки, заявленная в указанном истцом размере, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным снизить размер неустойки на просроченные проценты за пользование кредитом с 8325,2 рублей до 1000 рублей и размер неустойки на просроченную ссудную задолженность с 82424,15 рублей до 15000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка ... Заводоуковского районного суда от 29.09.2017г. судебный приказ ... от 16.09.2017г. о взыскании с Спиридоновой З.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ... от 03.10.2013г. по состоянию на 06.06.2017г. в размере 134802,13 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1984,02 рубля отменен.

     Из копий Устава Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»), утвержденного Решением № 6 от 23.05.2014 года единственного участника, Изменений № 1, вносимых в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014 года, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе от 01.09.2014 года, (л.д.28,29,30-31), Открытое акционерное общество инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» является юридическим лицом, решением № 6 единственного участника от 23 мая 2014 года Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» преобразован в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»), и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников (п.1.1,1.7, Устава). ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица и поставлен на учет в налоговом органе 01.09.2014 года ОГРН 1144400000425, имеет генеральную лицензию Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2014 года № 963 на осуществление банковской деятельности. В соответствии с решением 08.10.2014 года полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, с Спиридоновой З.И. в лице ее опекуна Зыбина Сергея Викторовича в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 61052,78 руб., из них: просроченная ссуда 43747,41 руб., просроченные проценты 305,37 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2000 руб.

Согласно ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина, согласно платежным поручениям ... от 09.02.2016 года в размере 3896 рублей 04 копейки (л.д.6, 7).

Согласно абз. 3. п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов, состоящих из расходов по оплате госпошлины в размере 3896 рублей 04 копейки    подлежат удовлетворению в полном объеме и данная сумма расходов, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Спиридоновой З.И. в лице ее опекуна Зыбина С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Спиридоновой З.И. в лице ее опекуна Зыбина С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по состоянию на 11.12.2017 года по кредитному договору ... от 03.10.2013 года в размере 60052 (шестьдесят одна тысяча пятьдесят два) рубля 78 копеек, из которых 43747 рублей 41 копейка –просроченная ссуда; 305 рублей 37 копеек просроченные проценты; 15000 рублей штрафные санкции за просрочку уплату кредита; 1000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3896 рублей (три тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 04 копейки, всего взыскать 63948 (шестьдесят три тысячи девятьсот сорок восемь) рублей 82 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья                                             М.Ю.Дмитриева

             Мотивированное решение составлено 5.02.2018 года.