Решение от 31.07.2020 по делу № 2-393/2020 от 26.11.2019

<номер>

2-393/2020 год.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2020 год г. Артем

Артемовский городской суд в составе :

председательствующего судьи И.В. Макаровой

при секретаре М.А. Подпориной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Селезневой Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

19.01.2016 года между банком и С.Л.Г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 99998 руб. 73 коп. под х % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

02 марта 2017 года С.Л.Г. умерла.

Банк в порядке ст.1175 ГК РФ обратился с исковыми требованиями к наследнику С.Л.Г. - Селезневой Н.В..

    В обоснование требований иска указав, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

     ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    В период пользования кредитом С.Л.Г. исполняла обязанности не надлежащим образом и нарушала п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

     Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2016 года, на 07.11.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 980 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.03.2016 года, на 07.11.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 980 дней.

С.Л.Г. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 76 825 рублей.

По состоянию на 07.11.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составила 98 460 рублей 98 коп., из них :

- просроченная ссуда – 51 644 руб. 88 коп.,

- просроченные проценты - 8352 руб. 03 коп.,

-проценты по просроченной ссуде – 21301 руб.02 коп.,

- неустойка по ссудному договору – 4192 руб. 33 коп.,

-неустойка на просроченную ссуду 12 895 руб. 72 коп.,

- комиссия за смс – информирование 75 руб.

Банк направлял досудебное уведомление 05.10.2018 года по адресу С.Л.Г. о досрочном возврате задолженности по кредиту.

    Вышеуказанную задолженность Банк просит взыскать с Селезневой Н.В., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 153 руб. 83 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении об уточнении исковых требований, указав, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

    Ответчик Селезнева Н.В. указала, что с основным долгом согласна, к неустойке просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее до разумных пределов.

    Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, 19 января 2016 года между ПАО "Совкомбанк") (кредитор) и С.Л.Г. (заемщик) на основании Заявления-оферты со страхованием, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, был заключен договор о потребительском кредитовании <номер> (далее - кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в 99998рублей 73 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом на 24 месяца под х% годовых без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Погашение кредита предусмотрено в соответствии с графиком осуществления платежей ежемесячно аннуитетными платежами по 5 585 руб. 41 коп. всего в количестве 24 платежей.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Подписав кредитный договор, С.Л.Г. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них; заявила, что условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью заявления-оферты (п. 1 заявления-оферты со страхованием) и подтвердила свое согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

ПАО "Совкомбанк" принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило, перечислив на счет С.Л.Г., сумму кредитования.

<дата> С.Л.Г. умерла.

После ее смерти обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору остались неисполненными.

05 октября 2018 года ПАО "Совкомбанк" направило по адресу должника требование о досрочном расторжении и возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30 дней с момента получения уведомления, которое оставлено без исполнения.

Из ответов нотариуса Приморской краевой нотариальной палаты Е. следует, что 27 марта 2017 года с заявлением о принятии наследства, после смерти С.Л.Г., умершей <дата> С.П.В. <дата> года рождения, С.В.А., наследники 1 очереди отказались от наследства С.Л.Г. в пользу ее дочери Селезневой Н.В.

    Как следует из справки КГКУ «УЗИ» г. Владивосток, ? доля в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> принадлежит С.Л.Г..

Селезнева Н.В., является дочерью С.Л.Г., т.е наследником 1 очереди.

    Она зарегистрирована по указанному адресу и проживает, в том числе и на момент смерти.

Кадастровая стоимость указанного объекта составляет 1 274 793 руб.

Таким образом, ответчик, является наследником принявшим наследство в виде указанной доли в праве собственности в порядке ст.1153 ГК РФ, после смерти С.Л.Г..

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из положений вышеуказанных норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

     Так, в соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному банком расчету, размер задолженности С.Л.Г. по состоянию на 07.11.2019 года составлял 94460 руб.98, из которых 51644 руб. 88 коп. - просроченная ссуда, 8 352 руб.03 коп. - просроченные проценты, 21 301 руб.02 коп. - проценты по просроченной ссуде, 4 192 руб.33 коп. - неустойка по ссудному договору, 12 895 руб. 72 коп - неустойка на просроченную ссуду. Ответчик правильность расчета задолженности не оспаривала.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредиту) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем, они представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательств, а являются договорной платой за пользование заемными средствами.

Из указанных норм следует, что в случае просрочки возврата кредита (основного долга), подлежащего возврату по частям, кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ требовать уплаты процентов, начисляемых на всю сумму остатка задолженности по кредиту, которая включает как ту часть, срок возврата которой еще не наступил, так и ту часть, срок возврата которой заемщиком пропущен.

При сопоставлении представленного банком расчета задолженности с согласованным сторонами графиком платежей видно, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие к уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в графике платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением заемщиком С.Л.Г. ежемесячных платежей фактический остаток основного долга постоянно был больше, чем это было предусмотрено графиком. Сумму превышения банк отразил в расчете, как просроченную ссудную задолженность (основной долг), договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, не предусмотрено.

    Таким образом, проценты по просроченной ссуде не относятся к неустойкам и к размеру их взыскания положения ст. 333 ГК РФ не применимы.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Из этой конституционной нормы и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статей 8 и 29 Всеобщей декларации прав человека, а также пункта 2, подпункта "а" пункта 3 статьи 2 и пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, следует, что государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 12.04.2005 N 113-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ по существу установлена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая установленные судом фактические обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что заявленный размер неустойки фактическим последствиям нарушения не соразмерен и считает возможным снизить неустойку по ссудному договору с 4 192 руб. 33 коп. до 3000 рублей и неустойку на просроченную ссуду с 12 895 руб. 72 коп. до 7 000 руб.

     В соответствии со ст.ст. 94-98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 153 руб. 83 коп.

     Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                        р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░ 51 644 ░░░. 88 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 8 352 ░░░. 03 ░░░.- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 21 301 ░░░. 02 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 3000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 7000 ░░░░░░- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 75 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ 91 372 ░░░. 93 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 153 ░░░. 83 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░> ░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░