Решение от 30.11.2020 по делу № 2-1866/2020 от 19.10.2020

УИД 42RS0032-01-2020-002936-55

Дело № 2-1866/2020

РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

                                   Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

                    в составе председательствующего судьи А.А.Шлыкова,

                    при секретаре судебного заседания М.М.Тухватулиной,

                  рассмотрев в открытом судебном заседании 30 ноября 2020 года в гор. Прокопьевска Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сорокиной С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору

    У С Т А Н О В И Л:

        Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к Сорокиной С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сорокиной С.П. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк выпустил на имя Сорокиной С.П. карту к текущему счету <...> на следующих условиях: банковский продукт <...> процентная ставка 29,9 % годовых, лимит овердрафта 10 000 рублей. При этом заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей, в порядке согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик, в нарушение условий договора, допустила образование просроченной задолженности по кредиту. 25.09.2017 года Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако до настоящего времени требование не исполнено, задолженность не погашена. По состоянию на 02.10.2020 года размер задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 165 284,89 руб., в том числе, сумма основного долга – 137 958 руб. 97 коп., сумма комиссий – 1 296 руб. 00 коп., сумма процентов – 20 529 руб. 92 коп., сумма штрафов – 5 500 руб. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 505руб. 70 коп.

    Представитель истца в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 5 оборот).

    Ответчик Сорокина С.П. в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Вайдеман А.О., действующий на основании доверенностей, пояснил, что его доверитель не оспаривает факт заключения кредитного договора, наличие просроченной задолженности, представленный истцом расчет, однако просит снизить неустойку в виде штрафа, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Ходатайство о снижении неустойки в письменной форме приобщено к материалам дела.

    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

    В силу положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Как то закреплено в ст. 850 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

    Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства займа в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сорокина С.П. заключили договор об использовании карты <...>, по условиям которого банк выпустил на имя Сорокиной С.П. карту к текущему счету <...> на следующих условиях: банковский продукт <...> процентная ставка 29,9 % годовых, лимит овердрафта 10 000 рублей.

Договором об использовании карты является совокупность документов: заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по продукту от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов по Банковскому продукту <...> Условий договора об использовании карты с льготным периодом (л.д.58, 59, 65-67).

В соответствии с заявлением Сорокиной С.П., банк активировал ответчику кредитную карту по банковскому продукту <...> Начало расчетного и платежного периода определено 25 число каждого месяца.

Согласно Тарифам банка, процентная ставка по кредиту составила 29,9% годовых, минимальный платеж – 5% от лимита овердрафта, комиссия за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах сторонних банков – 299 руб. (л.д. 59).

    Согласно раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом (пункты 1, 2, 3, 4), банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения платежных операций банк предоставляет в пользование клиенту карту в порядке, установленном п.1 раздела III договора. Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей, в порядке согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте (л.д. 65-67).

    В соответствии с разделом IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом (пункт 1, пункт 2), банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

    Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

    Согласно п. 5, 6, 7, 9 разд. IV Условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного пepиода.

    Согласно Тарифам Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору.

Неисполнение обязательств по договору об использовании карты в части несвоевременного внесения платежей в погашение задолженности обеспечивается взиманием неустойки в виде штрафа, размеры которого составляют: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 59).

    Подписывая документы, составляющие договор об использовании карты, Сорокина С.П. согласилась со всеми его условиями.

    Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства. Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, производила частичное погашение задолженности, что отражено в выписке по счету (л.д. 47-57).

    Вместе с тем, ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в полном объеме не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность.

    До настоящего времени требование Банка о досрочном полном погашении кредита ответчиком не исполнено.

    Согласно расчету истца (л.д. 61-63) за ответчиком числится задолженность по договору об использовании карты <...> от ДД.ММ.ГГГГ, которая складывается из суммы основного долга – 137 958 руб. 97 коп., суммы комиссий – 1 296 руб. 00 коп., суммы процентов – 20 529 руб. 92 коп., суммы штрафов – 5 500 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим периоду просрочки платежей и положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто. Контрасчет исковых требований ответчиком не представлен.

    При рассмотрении ходатайства ответчика об уменьшении суммы неустойки суд не находит оснований для их удовлетворения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, как указывалось ранее, на основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

При этом в отсутствие со стороны ответчика доказательств явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки, суд, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу – 137 958,97 рублей, комиссий – 1 296 руб. 00 коп., по процентам – 20 529 руб. 92 коп., штрафам – 5 500 руб., учитывая период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки. В данном случае размер неустойки в соотношении с размером задолженности заемщика, периодом просрочки и процентной ставкой не является несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

Основываясь на вышеприведенных нормах закона и конкретных обстоятельствах, установленных по делу, суд приходит к выводу, что неустойка, указанная банком в исковом заявлении, соразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора, ее размер является обоснованным, разумным, справедливым и снижению не подлежит.

Таким образом, задолженность ответчика по договору об использовании карты составляет 165 284,89 руб., в том числе, сумма основного долга – 137 958 руб. 97 коп., сумма комиссий – 1 296 руб. 00 коп., сумма процентов – 20 529 руб. 92 коп., сумма штрафов – 5 500 руб.

    Истец ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Сорокиной С.П. по вышеуказанному договору, однако определением мирового судьи судебного участка №4 Рудничного судебного района г.Прокопьевска от 09.06.2018 года, судебный приказ № 2-628/2018 от 09.06.2018 года отменен (л.д. 60а).

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполняла их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 4 505,70 руб., подтвержденных им документально (л.д. 7).

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 165 284,89 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 89 ░░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 505,70 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                                             ░.░.░░░░░░