Решение от 05.07.2022 по делу № 2-1037/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-1037/2022                     

УИД 03RS0011-01-2022-001446-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2022 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи     Яскиной Т.А.

при секретаре судебного заседания Григорьевой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галяутдинова Дамира Рифовича к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

Галяутдинов Д.Р. обратился в суд с иском к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 20.09.2018 г. между истцом и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор. Сумма кредита 1756000 руб. Процентная ставка по кредиту 13.9% годовых, срок возврата кредита -84 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" ( ранее ООО СК « Эрго Жизнь»). Страховая премия составила 295008 руб., которая была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 18.11.2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально использованному сроку страхования), однако ответчик требование истца оставил без удовлетворения. До подачи иска в суд, истец обратился к финансовому уполномоченному, по обращению к которому, вынесено решение, с которым истец не согласился.

С учетом вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 161060 руб.30 коп., неустойку в размере 161060.30 руб., компенсацию морального вреда-10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг- 2800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Стороны в судебное заседание не явились. О рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

От истца, его представителя, представителя ответчика в материалы дела поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела,

14.09.2018 года между Галяутдиновым Д.Р. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время ООО СК "Росгосстрах Жизнь") заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт", по условиям которого страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (пункт 1).

Согласно пункту 2 договора страхования выгодоприобретателями, по договору являются застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники пропорционально их наследственным долям.

Как следует из пункта 3 договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанного в пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора. Далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк", включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно пункту 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса, отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления в силу договора страхования.

20.09.2018 года между Галяутдиновым Д.Р. и АО "ЮниКредит Банк" заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым Галяутдинову Д.Р. были предоставлены денежные средства в размере 1756000 руб. на срок до19.09.2025 года, под 13,90% годовых.

Согласно пункту 11 договора, целью использования заемщиком потребительского кредита, являлась, в том числе, оплата страховой премии в сумме 295008.00 руб.

18.11.2021 года Галяутдиновым Д.Р. была полностью погашена задолженность по кредитному договору и как следует из справки АО "ЮниКредит Банк" от 18.11.2021 года обязательства по кредитному договору Галяутдиновым Д.Р. выполнены в полном объеме.

31.01.2022 года Галяутдинов Д.Р. обратился в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" с заявлением, в котором просил вернуть страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования в размере 161060.30 руб.

22.02.2022 года Галяутдинов Д.Р. обратился в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" с повторным заявлением, в котором просил осуществить возврат части страховой премии в размере 161060.30 руб. и неустойки в размере 33822.67 руб.

ООО СК "Росгосстрах Жизнь" письмом № от 14 марта 2022 года уведомило заявителя об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до вступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

21.03.2022 года Галяутдинов Д.Р. обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 05.04.2022 года в удовлетворении требований Галяутдинову Д.Р. отказано.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в редакции, действующей на день заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования страховщиком было предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии / страхового взноса, отказ оформляется в письменной форме, порядок, установленный в настоящем пункте правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно пункту 9 договора страхования, стороны пришли к соглашению изменить пункт 7.4 Правил страхования и читать его в следующей редакции: страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса- отказ оформляется в письменной форме.

Порядок, установленный в п.7.4 Правил страхования, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления в силу договора страхования.

Между тем, как следует из материалов дела, Галяутдинов Д.Р. обратился в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии 31.01.2022 г., т.е. по истечении 14 календарных дней, предусмотренных Указанием Банка России, Правилами страхования и Договором страхования.

Анализ условий заключенного договора страхования позволяет прийти к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Как установлено пунктом 3 договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ в определении от 03.03.2019 г. №16-КГ18-55.

Руководствуясь вышеизложенными требованиями действующего законодательства, с учетом установленных по делу обстоятельств, и правоотношений сторон, оценив доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при том, что условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у истца не возникло.

Отказ в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии, является основанием для отказа в удовлетворении требований, производных от него, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░ 13.07.2022 ░░░░.

░░░░░     ░░░░░░░     ░░░░░░ ░.░.