Решение по делу № 2-826/2015 от 25.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июля 2015 года. с.Кинель-Черкассы.

Кинель-Черксский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Попова В.В.,

с участием истца Гашимова М.И.о.,

при секретаре Бондаревой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Гашимова <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, расторжении договора страхования,

у с т а н о в и л :

Истец Гашимов М.И.о. обратился в суд с названным выше иском, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе Кировского отделения ООО КБ «РенесансКредит» <адрес> (далее по тексту Банк), расположенном по адресу: <адрес>, между ним и КБ «Ренесанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Кредитный Договор), общая сумма кредита составила <данные изъяты>.

Истец подписал вышеуказанный Кредитный Договор, не прочитав его, так как является пенсионером, и имеет плохое зрение, придя домой и, изучив все пункты Кредитного Договора, он увидел, что пунктом 1 Кредитного Договора предусмотрено, что в случае заключения Кредитного Договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных Договоров не требуется.

По желанию клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

Подпунктом 2.1.1. пункта 2 Кредитного Договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом Договору Страхования.

Так же в документах переданных Банком, он (истец) обнаружил Страховой полис №, который является Договором страхования (далее по тексту Договор Страхования) и заключен на основании Правил страхования жизни, смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительных условий страхования «Страхование жизни».

Сотрудник Банка при заключении Кредитного Договора не пояснил, что он дополнительно заключает договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», поскольку он не имеет специального банковского образования, он подписал все документы, которые дал сотрудник Банка.

В течение недели он обращался к сотрудникам офиса Кировского отделения ООО КБ «РенесансКредит» <адрес> с просьбой расторгнуть договор страхования, в чем ему было отказано.

Так же он неоднократно письменно обращался в ООО КБ «РенесансКредит» и ООО СК «Согласие-Вита» с просьбой расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию, однако его требования так же оставлены без внимания, в связи с чем он вынужден обратиться в суд.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец указывает, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

Обращаясь в ООО КБ «РенесансКредит» он (истец) полагал, что заключает Договор на предоставление кредита на неотложные нужды и не предполагал, что заключение данного Договора возложит на него какие-либо дополнительные обязанности, в том числе по страхованию своей жизни.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истец считает, что ООО КБ «Ренесанс Кредит» были нарушены его права, как потребителя.

При заключении Кредитного Договора в заявке на предоставлении кредита на неотложные нужды он указывал сумму в размере <данные изъяты>.

Фактически же ему была предоставлена сумма в размере <данные изъяты>, что значительно превышает сумму кредита на которую он рассчитывал, что значительно ухудшает его материальное положение.

Таким образом, действия Банка существенно увеличили его финансовые обязательства перед Банком, несмотря на то, что он фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Истец также полагает, что заслуживает внимания и то обстоятельство, что подписанный им Договор Страхования изготовлен мелким шрифтом, исключающим возможность свободного прочтения его положений.

Подпунктом 2.1.1. пункта 2 Кредитного Договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом Договору Страхования.

Таким образом, из данного пункта следует, что в Кредитном Договоре предусмотрена его обязанность перечислить со счета часть Кредита для оплаты страховой премии страховщику.

Поэтому он считает, что Банк обязывает его оплатить страховую премию за счет кредитных средств, не предоставляя при этом права выбора на возможность единовременной уплаты страховой премии за счет личных денежных средств.

Он также считает, что наличие в пункте 2.1.1. условия, что Банк обязуется перечислить часть кредита в установленной сумме, а именно <данные изъяты>, в Договоре страхования с ООО СК «Согласие-Вита» так же предусмотрена сумма страховой премии в таком же размере, предполагает заключение Договора именно со страховой организацией ООО СК «Согласие-Вита», при этом бланки кредитного договора в Банке типовые, что ограничивает его в праве выбора иной страховой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского Кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, законом предусмотрено, что необходимым условием для Договора Страхования является порядок оплаты страховой премии.

Однако в Договоре страхования ООО СК «Согласие-Вита» не предусмотрен порядок оплаты страховой премии, что является нарушением норм действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 5 Договора Страхования, страховая премия составляет «сорок девять тысяч пятьсот руб.» - данная запись выполнена мелким шрифтом без указания суммы в числовом значении и невозможностью определить валюту, в связи с чем, данный пункт не позволяет при оформлении страховых правоотношений определить стоимость оказанной услуги, и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт, что противоречит требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах он считает, что предусмотренная условиями Кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО СК «Согласие-Вита» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие Договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец просил признать недействительными пункты Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ним и ООО КБ «РенесансКредит»: подпункт 13 пункта 1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части указания, что по желанию Клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты страховой премии Страховщика, пункт 2.1.1. упомянутого выше Кредитного договора, которым Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом Договору Страхования.

Кроме того, истец просил расторгнуть Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ним и ООО СК «Согласие-Вита», обязать ООО СК «Согласие-Вита» возместить ему сумму оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец поддержал предъявленный иск по мотивам, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, ответчиком, в лице ООО СК «Согласие-Вита» представлены письменные возражения на предъявленный иск, ответчик считает требования истца необоснованными, не подлежащими удовлетворению, также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. (<данные изъяты>).

Ответчик, в лице ООО КБ «Ренессанс Кредит» о дате, времени и месте судебного заседания также надлежащим образом уведомлен, ходатайства об отложении дела суду не представлял. (<данные изъяты>).

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

По правилам, установленным ст. 167 ГПК РФ лица, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Истец не возражал о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков, а при таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, заслушав объяснения истца, проверив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения предъявленного иска, исходя из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статья 1 ГК РФ указывает, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Этой же нормой установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ закрепляет основания возникновения гражданских прав и обязанностей и указывает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 12 ГК РФ перечисляет способы защиты гражданских прав и указывает, что их защита осуществляется (в том числе) путем пресечения действий, нарушающих право и создающих угрозу его нарушения, иными способами, предусмотренными законом.

Пункт 1 ст. 10 ГК РФ указывает, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением права в иных формах.

Исходя из п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статья 153 ГК РФ указывает, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 статьи 160 ГК РФ двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора и указывает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.     

Из материалов дела следует и в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе Кировского отделения ООО КБ «РенесансКредит» <адрес>, расположенном по адресу: <адрес>, между истцом и КБ «Ренесанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, общая сумма кредита составила <данные изъяты>.

В п. 2.1.1. Договора указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в сумме <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиком кредита. В договоре имеется подпись Гашимова. (<данные изъяты>).

Статья 421 ГК РФ гарантирует свободу договора и указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.     

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным Заявлением истца на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором истец просил заключить с ним и в отношении него Договор страхования жизни, выразил свое добровольное волеизъявление, выступив при этом Страхователем (Застрахованным) по договору, получил на руки Правила страхования, сам Полис страхования, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. (<данные изъяты>).

Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита, то есть истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что никоим образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита.

Он также мог бы отказаться от заключения названного выше Договора на предлагаемых ему условиях.

Все вышеуказанные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, истцом суду также не представлено.

Заключив оспариваемый Договор страхования, истец, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, а, следовательно, и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по данному Договору страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

В силу ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ года) «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд приходит к выводу, что заключенный сторонами договор соответствует изложенному в ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора, а также положениям ст. 958 ГК РФ.

Истец воспользовалась своим правом, выразил согласие на добровольное страхование, был ознакомлен с условиями страхования, взял на себя добровольные обязательства их исполнять, в Договоре графе «нежелание заключить договор» отметки не имеется.

Доводы истца о том, что он не имел возможности прочитать договор, внимательно ознакомиться с ним и его условиями голословны и ничем не подтверждены, опровергаются подписанными истцом договором страхования и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию о добровольном страховании, в котором прямо указано, что истец изъявляет желание и просит страховую компанию заключить договор страхования по программе «Страхование жизни».

Доводы истца о наличии у него плохого зрения также никакими доказательствами и объективными данными не подтверждены.

Доводы истца о заполнении договора мелким шрифтом и невозможности по этой причине ознакомиться в полной мере с договором, также не заслуживают внимания.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.    

Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» указал, что в силу статьи 157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие либо отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.        

На основании ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.    

Исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по мотивам, приведенным выше, оснований для удовлетворения предъявленного иска суд не находит.         

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 321, ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Гашимову <данные изъяты> в полном объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение 1 месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.

    Решение суда в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>